“以房养老”扩大试点范围，仍面临四大难点 思维导图

“但留方寸地，留与子孙耕”的观念自古而来，大多数人都想把自己辛苦一辈子买的房留给孩子，而“养儿防老”的思想也会让儿女家人难以接受把房子抵押出去。之前试点的城市也印证了这一点，真正参与“以房养老”的，大多是那些没有子女的独居、空巢老人，没有了反对的因素和后顾之忧，老人自然能自由决定房产的处置。

另外，住房是中国人一个普遍的心结，金窝银窝不如自己的狗窝，只有住在自己的房子里，很多人才会感到踏实。大多数人都觉得凭什么年轻时拼死拼活还房贷，好不容易到老了，还得把房子抵押出去来养老？

房屋估值如何计算、房屋价值评估机构能否可靠、保险公司会不会对房产价值“压价”，这些问题处理不好都很容易打击参与者的积极性。“以房养老“按理应建立在房价平稳基础上，但目前来看不太现实，未来，随着房价的或升或降，抵押的房产也将相应的升值或贬值，而无论是哪种结果，势必有一方的利益将会受损。如何在房子增值或贬值后平衡双方的利益分配就显得格外重要。

我国房屋的产权只有70年，产权到期老人没有故去，或者保险公司刚刚接手房产而房产到期了，又或者碰上拆迁，保险公司和老人以及老人子女之间的经济纠纷如何来处理，到目前还没有明确完善的法律体系和可以借鉴的经济模型。另外，70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用也将是一个巨大的未知风险。

“以房养老”保险业务四地试点两年，目前仅幸福人寿一家保险公司参与，显得有点势单力薄。对于保险公司来说，以房养老产品设置十分复杂，保险公司需要承担客户长寿风险，保险公司已支付的养老保险相关费用可能会多于房产处置所得；另一方面，如果房价下跌，降价风险如何应对，这对保险公司来讲也是一个很大的挑战。这些因素都会挫低保险公司参与的积极性。

尽管“以房养老”在试点过程中困难重重，但它也算得上是应对人口老龄化、缓解社会养老压力的积极举措。民政部门的数据显示，截至去年末全国60岁以上老龄人口已达2.22亿，占总人口的比重为16.1%，据测算，本世纪中叶老年人口数量将达到4亿峰值。面对社会养老压力越来越大的形势，需要创新出多种方式来丰富和完善养老保障体系，“以房养老”算是众多养老模式中的一种。

但是，罗马不是一日建成的，东叔上面提到的难题均待解决。“以房养老”牵涉金融、社会保障、房地产等多个行业，同时还受到传统文化的影响，所以在未来的探索中不仅需要顶层设计，也需要因地制宜的弹性规划，更需要社会的沟通与理解。国外也有以房养老的机制，还算比较成功。拿风险应对机制来说，在国外，房价一旦出现波动，就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。也许，我们可以借鉴。