车主频频"踩地雷" 揭开保险理赔的陷阱思维导图

当车送到宝马车4S店进行维修时发现，除了保险公司确定的维修项目外，还有宝马车的两个后刹车油管因碰撞出现异常需要更换，所需费用23500元，与保险公司定损的8500元相差甚远，为此李某向朱某索要32000元的维修费，双方产生严重分歧，导致交通事故无法处理完结，李某遂将朱某及朱某的保险公司告上法庭。

因对受损车辆没有进行仔细查勘，致使维修项目定损不全，产生了修理项目和维修费用与定损金额不一致的结果，这便成了保险公司拒赔的理由。

『业内人士解密』

■ 陷阱一：维修项目避重就轻

车主到保险公司指定的维修站进行查勘定损时，如果车主对自己的车受损程度观察不仔细，保险公司定损员很有可能会少报一些维修项目，拉低赔偿金。

在上面的案例中，宝马轿车的两个后刹车油管出现异常，就没有出现在保险公司的定损单上，因而产生了保险公司以修理项目、维修费用不一致而拒绝赔偿的麻烦。所以，车主在保险公司定损之前，要仔细检查一下车的受损部位，以免被保险公司故意忽略。

■ 陷阱二：热心承诺骗取签字

车辆出险后，如果保户对定损金额很不满意，通常定损员会给保户承诺：如果你觉得定损金额不足以修好车，那修理店是可以给你拆检的，到时候维修费修到多少就赔多少。心软的保户很有可能禁不住就在定损单上签上大名了。很常见的情况是，在保险公司推荐的汽修店里，修理工和保险公司的人都是有关系的。车子在该维修店里拆开，保户想反悔已经晚了，修理工会告诉你拆检后车没多大毛病，本来要换的配件，为了省钱很有可能就修修了事。面对这种情况，车主要拒绝在定损单上签字，并且强烈要求到本品牌的4S店去维修。

■ 陷阱三：汽配城买配件4S店修

即使定损点为4S店，保户也不能掉以轻心。如果定损4S店主修的不是出险车辆的品牌，当然也不会备有这辆出险车辆的零配件。很常见的情况是，去采购一些非原厂生产的便宜配件给保户的车辆装上。所以，消费者应该尽量在本品牌的4S店里购买保险，出险后就在该4S店维修，这样至少可以保障配件为正厂件。

■ 陷阱四：维修店给保户“赔偿金”

保险公司为了让车主到他们推荐的维修店去维修，另一个杀手锏就是给“回扣”。所谓的“回扣”是，如果出险车辆正常的定损金额应该为10000元，为了省钱，保险公司会推荐保户到指定的维修店去维修，使用价格便宜的零配件，因此定损金额可以降到5000元。为了让保户心甘情愿到推荐的维修店修车，保险公司和维修点双方会商量给保户2000元的赔偿金作为诱饵。收了2000元的“损失费”，以后爱车因维修质量的隐患再出现问题，保户也只能忍气吞声了。保险公司省了几千元，同时也不会有责任的隐患，何乐而不为。

『专业人士支招』

每个人在投保前，都无法预知未来的风险。买保险之前，车主要学会将风险最大化转移出去，即用最少的成本转嫁最大的风险。这就要求车主学会搭配商业险。

准备买保险时要货比三家。虽然现在绝大部分的保险公司在车险理赔方面都比较抠门，但也有一些保险公司为了树立好的口碑，定损相对合理一些。

遭遇理赔纠纷时勇于维权。与保险公司打官司，首先要证明修理费用是出险事故造成的，所以4S店的维修单、发票一定要保存好。

面对各类名目繁多、价格不一的险种，消费者到底怎样才能买到放心的“全保”呢？专业人士指出，虽然保险公司会针对具体情况，提供险种投保的建议，但最终决定权仍在消费者手上。

因此，购买前弄清各类保险条款及适用范围是非常必要的。即使同一险种同一保额，也会有几种不同的方案。比方说，第三者责任险有“50万不分人身或财产”，还有“50万分20万人身和30万财产”这两种方案。消费者事先必须弄清楚，做好投保前的详细咨询。

最值得提醒的是，不同保险公司每次赔偿，实行的绝对免赔率也不同，如果你不打算购买“不计免赔险”，建议要酌情考虑。此外，不同保险公司的起伏标准也不一样，有些公司可能不赔付小额赔偿。车主在投完保单后，应对保单及保险条款认认真真读一遍。其中重点阅读部分是“责任免除”部分，因为保险公司的拒赔理由都是从这里挑出来的。

买家永远没有卖家精，上述是保险公司给消费者设置的几大险招，让不熟悉其中内幕的消费者很容易踩上地雷。所以，消费者要避免损失，必须主动出击。