民间融资的方式有哪些？思维导图

从调查看，民间借贷是民间融资的传统方式，主要有两种形式：一是互助形式的民间借贷。此种形式借贷的规模较小，在农村比较常见，但涉及面较大，少则几百元，多则几千元，上万元，融资主体主要为自然人或农户，借贷双方关系较为密切，一般是亲朋好友之间相互借用，主要是应付短期生活急需，有一定的预期还款来源，这种借贷多为口头协议，不计付利息或利息低微，没有明确的还款期限。如：平定县岔口村和黄统岭村1498户中，有109户存在民间现金借贷行为，占到调查数的7.3%，借贷金额在14万元左右。二是“高利借贷”，这是民间借贷的主要形式，主要是用于个体、民营等企业的生产周转需要。借贷期限有长有短，利率一般参考同期金融机构贷款利率水平及地区、季节、资金供求状况而定。在煤、铁、焦生产集中和养殖业、种植业、商品集散较为发达的地区比较突出。据对忻州市河曲、代县、繁峙、原平、五台、五寨等县(市)的调查，利率一般在月息10‰?15‰之间。如五寨县晋鑫化工有限责任公司以此方式筹集到400万元流动资金，月利率15‰。在经济较为发达的汾阳、孝义、交口和柳林等县(市)，民间借贷月息在10‰?30‰之间。2004年实施宏观调控措施之后，中小企业融资更加困难，民间借贷利率进一步升高，一些小企业迫于生存压力，多方求贷，甚至开出了月息50‰?120‰的高价。种植户、养殖户一次一般借用1?3万元，期限多在一年之内，利率相对较低，主要采取信用担保。一些贩运煤、焦、铁的民营企业，借贷金额一般在100万元左右，利率一般在月息20‰?30‰之间，相对较高。

近几年民间融资除民间借贷外，又增加了存单、债券甚至房地产等不动产内容。这些存单、债券等，主要是借款人用于抵押、质押贷款，部分借贷人之间还要收取一定的差额利息或手续费。如晋城市一位私营业主向关系人借款5万元，该关系人不是直接将5万元现金借出，而是向私营业主借出8万元存单，在农村信用社办理质押贷款，从中收取8%的差额利息。这种行为是当前较为流行的一种方式，在当前的民间借贷中具有一定的典型性。

由于银行汇票风险系数较低，加之银行办理贴现需要增值税票、购销合同等，要求严格，手续繁琐，时效性差，一些银行对小面额银行承兑汇票不予办理贴现，使小面额银行承兑汇票持票人(多为民营企业)的票据无法变现，影响资金周转，所以持票人宁愿持票到经营规模较大的民营商贸行融资，既不需要税票，也不需要购销合同，仅凭中间人的介绍和银行承兑汇票查询书，持票人可直接从借款人处拿到现金。利率一般为面议，期限越长，利率越低，反之越高，利率的高低受金融机构贴现利率的直接影响。期限受票据期限的影响，一般在4个月左右。

据调查，吕梁地区工、农、中、建四家商业银行的贴现利率平均为3.5?3.8‰，而民间贴现率为3.2?3.3‰，200万元以上者还可协商调低;民间贴现通常采取现票交易方式，融资时间很快。如：吕梁翔通、华瑞汽贸有限责任公司仅2004年3月份融入未到期银行承兑汇票达3000万元之多，用于购买汽车。孝义市民间贴现月利率为3.3?3.5‰，比商业银行贴现利率低0.1?0.3个千分点。柳林城区一张姓个体户从2003年10月至2004年6月累计收购银行承兑汇票3000余万元，从中也谋取了较高的利差收入。如遇金额大(100万元以上)、时间长的银行承兑汇票，经过协商贴现利率还可降低。如若时间短、急需资金的，票据贴现利率有时高达8‰。

办理民间贴现的尤其以商业企业普遍，因商业企业收入较稳定，一些小型煤、焦企业或中间商急需资金付贷款或运费，就向这些商业企业办理票据贴现。据调查，陵川县44座煤矿中，有28座小型煤矿存在到河南辉县工行进行票据融资现象，原因是该县小煤矿全部在农村信用社开户，全县14个农信社中，只有5家有资格办理票据贴现，且手续繁琐，时间长。又如：孝义市某家用电器批发商店、某自行车商店，某副食批发商，每年办理贴现达500万元到1000万元左右。文水县天和商厦属大型摩托车经营商，资金流量大，进货渠道广，如海尔集团就是它的主要进货地，它可以直接用未到期的银行承兑汇票进货，起到了与现金交易同样的作用，这样企业非常乐意回购其它企业或个人的银行承兑汇票。吕梁地区临县一家海尔产品经销户，以3‰的利率向民间公开收购银行承兑汇票，但前提条件是出票行必须具有良好的资信。

由于多方面原因，企业从银行、信用社难以获得贷款支持，在流动资金不足的情况下，向职工集资，有的以“保证金”为名向职工集资，这种集资方式利率一般相当或略高于同期贷款利率。据忻州市反映，几乎各县中小型企业都存在这种情况。如：原平化工集团以“保证金”方式融资100万元，以职工集资方式筹资3100万元。河津市三联集团，是一家以炼焦、炼铁和铸造为主的民营企业，由于受宏观调控影响，流动资金十分紧张，2004年6月以月息15‰向全厂职工集资1950万元，期限一年。据长治市屯留县支行反映，该县某建筑公司由于资金短缺，造成工程迟迟难以上马，便以30‰的年息招募内部职工入股，筹集资金达100万元。吕梁地区柳林县同德焦煤公司以扩股名义，按年息20%，期限三年，用煤矿作担保向个人融资4500多万元。