危机中 谁帮助中小企业挺过融资难生死关思维导图

在这个生死关键时刻，国家和地方的各级领导都反复要求各地要切实解决中小企业融资难问题，许多地方积极帮扶中小企业渡过难关的首要举措就是解决融资问题。然而，在多种缓解中小企业融资难的政策阳光中，中小企业能否在这个关键时刻顺利融资，记者对此进行了调查。

融资难、老大难危机中，难更难

“资金断裂是比订单下降更卡脖子的致命事。”谈起全球金融风暴的影响，广东省东莞市常平镇胜达玩具厂董事长周志明说：“目前经济形势不好，购买原材料只能现金交易，不能延期兑现，企业资金周转严重不灵。如果说订单减少，企业还可以撑一段时间，但资金链一断，企业就会猝死。”

受国际金融海啸影响、国际经济下滑、国内原材料价格上涨过快、劳动力成本上升及人民币升值等因素影响，今年以来，国内已有相当部分中小企业经营困难，近期部分中小企业资金链断裂被迫倒闭，更多中小企业准备收工结业或保守经营。

融资难是中小企业的老大难问题，在经济危机的袭击下，更是难上加难。像周志明一样的中小企业主要迫切解决融资问题，只有两条途径，一是向银行贷款，一是向民间借贷。“银行贷款条件极为严苛，要有生产线、厂房等抵押物，而且评估时还要被打折，最短也要一个月，才能拿到贷款。”有统计表明，2007年中小企业向银行直接融资仅占贷款额的不足2%，而手续繁杂、贷款抵押和担保条件苛刻以及贷款成本太高是中小企业贷款难的三大主要原因。

“向银行贷不了款，我们就只好向民间借贷，承担高利贷，风险更大，有时死得更快。”周志明说。“全球金融危机以来，听说中央和地方都反复要求切实解决中小企业融资难的问题，我们希望这些好政策不仅只是让我们看得太阳，更重要的是，要切身感受到阳光。现在中小企业的处境是急需输血，如果输血晚了，救也救不回来了。所以，希望各地对中小企业的融资政策落实一定要快！”

东莞市樟木头镇以外向型中小企业为主，融资难问题十分突出。该镇对300家中小企业进行调查发现，有64家企业缺乏流动资金和发展资金三亿元。该镇主管外经贸工作的副镇长徐鸿飞介绍说：“外资企业在国内银行根本不可能贷到款，而内资中小企业要贷款审批手续严苛且时间较长，我们只好向商业银行求助。为了帮企业贷到款，我们常常跟银行磨破了嘴皮。希望银行在关键时期能够帮企业一把，银行不能只‘锦上添花’，更要‘雪中送炭’。国家实行适度宽松的货币政策，应尽快落实到基层，不能只听雷声不见下雨！”

救急与自保银行更愿“锦上添花”

“融资难”多年来一直是中小企业发展面临的瓶颈问题。近几年来，通过国内金融机构的多方努力，加上各商业银行围绕拓展中小企业金融业务在信贷政策、新品开发、抵押担保、服务方式等方面的有益创新探索，中小企业融资问题有所改观，但还不能从根本上解决中小企业融资难。

目前，我国中小企业群体主要是私营企业。据有关部门统计，我国现有私营企业623.8万户，注册资本10.75万亿，用工人数为7697万人。中小企业已成为我国改革开放以来的新兴生产力和经济社会发展的重要力量。

记者调查发现，一方面是中小企业急需融资输血，一方面是中央对中小企业的融资力度，但作为银行方面仍然表现出“要救急更要自保”的重重顾虑。一些不愿透露姓名的银行界人士向记者表达了对中小企业贷款的几重顾虑。

——抗击风险能力弱。

一个“小”字就注定了融资的“难”。中小企业规模小，资产少，经不起大风大浪，担心它突然出问题，所欠贷款最终由银行买单。

——回款来源没信心。

中小企业贷款大多用于生产过程中去，没有足够资金买地建厂房等固定投资，缺乏融资担保的物品；另一方面中小企业财务管理松散，财务报表等不规范，这些因素都造成银行对中小企业的回款来源没有信心。

——贷款不易于管理。

追求利润最大化是银行经营活动主旨，加上许多银行要做大做强上市，中小企业贷款数量不大、风险大等特点，对银行缺乏吸引力，且加大管理难度，往往导致中央对中小企业的支持，商业银行落实不下去。

——行业偏见难克服。

一些金融业人士打比喻说，如果一家酒店顾客云集，光顾的客人就会越来越多，而经营惨淡就越不吸引就餐的顾客。这种情形就像中小企业，由于存在行业偏见，再加上经济不景气的特殊时期，中小企业贷款更上难上加难。

对此，有关专家指出，银行首先要保证自身的风险防范无可厚非，但也要主动担当社会责任。同时还应看到，目前经济不景气时期对企业“雪中送炭”也是稳定未来客户群的机遇期。已有一些银行正在积极做了相关尝试。

政企联手努力为中小企业输上融资救命血

中小企业融资难问题，全世界都存在。在国外，中小企业融资难通过多种渠道化解，如有专门的银行，专门的担保机制，大量的社会资金、基金等帮助解决。我国要破解中小企业融资难问题必须由政府、银行、企业多方面共同努力。

广东外语外贸大学国际经济贸易学院教授肖鹞飞指出，金融创新是关键。当前中小企业融资难的焦点是不少银行中小企业贷款业务尚未建立，一些银行在信贷模式上仍然沿用以往应对大企业的办法，还没有建立起一套针对中小企业的客户筛选和风险管控体系，在专门队伍和人才培养方面，还缺乏一大批接受过专业培训的专职中小企业客户经理和管理人员以及行之有效的激励约束考核机制。

“要解决这一难题，关键是培育以中小企业为主要客户的中小金融机构，部分地方和金融部门应鼓励发展适应中小企业特点的小额贷款公司、村镇银行、中小企业投融资公司等新型金融机构。商业银行则应积极推动票据融资、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、小企业联保贷款等为中小企业量身定做的金融产品，为中小企业融资开设通道。”

政府在帮扶中小企业融资方面大有可为空间。首先在帮助中小企业经济救急方面应加大公共财政支持力度。据悉，广东省政府出资10亿元，成立省级再担保公司，这是广东省首个由省财政出资的再担保公司，旨在帮助中小企业解决融资难问题。

另一方面，许多银行希望政府在对中小企业风险评估上多发挥监管的作用，如东莞市樟木头镇就根据企业的资产、工资、订单等情况将企业分为四类进行监控，并确立了当地重点扶持的行业，这就减少了银行贷款的很多顾虑。目前该镇通过政府的牵线搭桥，由上海浦发银行为镇里三家外资企业融资3000多万元，还有七家企业共计划融资6300万元，全镇企业解决了近5.7亿元的贷款授信。

再次，政府应积极规范引导企业运用民间资本，拓宽中小企业直接融资渠道。目前民间资本活跃，政府应积极成立贷款公司等规范民间资本的运用。

与此同时，中小企业普遍存在信用不足也是融资难的重要因素之一。因而，肖鹞飞建议，中小企业在市场经济条件下要诚实守信，守法经营，规范管理，从自身提升素质，也为融资提高了融资条件，获得各方面的资金支持。