取消存贷比的具体内容思维导图

所谓银行存贷比，即银行贷款总额/存款总额。按修改之前的法案，商业银行的存贷比不能超过75%。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少。

存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，既缓解了利率市场化进程中银行面临的成本上升压力，也从制度上消除了小微企业融资难的真正病根，是为银行松绑的重要一步。

取消存贷比不超过75%的规定，预计可以至少释放数万亿元信贷资金，但不能替代降准。总体而言，中国银行业金融机构存贷比整体水平将会提高，并会随着法定存款准备金率水平下调而走升。银行内控日趋完善，即便监管层放水，也不会轻易放松风险防控。取消存贷比并不会引发银行粗放型的放贷。有利于完善金融传导机制，增强金融机构扩大三农、小微企业等贷款的能力。

取消存贷比可以缓解银行的揽存压力，部分精力可以由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域。资产端经营灵活性增加，负债端存款成本降低，利好银行中长期发展。

对于一些比较成熟的商业银行新业务，如理财业务、电子银行业务、委托贷款、企业债券承销与投资等，有必要在《商业银行法》中明确规定。这就要求《商业银行法》需进行分类持牌的管理规定。前述资深法律专家指出，银行现在未明确分类监管，只是差别化审批，属于监管政策规定，这些监管政策要上升为法律。比如，哪些银行能卖黄金、卖理财、卖保险，哪些不能，这要有明确的分类持牌规定。

另外可按照功能定位、资产规模、业务复杂程度、系统重要性、管理能力等方面，综合设计分类标准，实行有限牌照制度。

针对混业经营的问题，建议适当放宽商业银行对外投资，支持商业银行综合经营。《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

应预留商业银行开展互联网金融业务的空间，商业银行“触电”是金融与互联网不断交叉结合大背景下的必然选择。互联网金融的蓬勃发展虽对商业银行的核心业务领域造成了冲击，但与互联网企业(电商平台)相比，商业银行开展互联网金融仍具有支付方式多元化、资金安全有保障、客户资源雄厚、售后服务便利等诸多优势。

出于支持商业银行发展互联网金融业务的需要，《商业银行法》应允许商业银行投资设立或与其他大型电商企业合资设立、由商业银行控股的电商平台子公司，以创造互联网金融公平竞争的环境。

2014年底，永隆银行与中国联通在深圳设立招联消费金融公司，其理念、商业模式与网络银行类似。招行相关人士希望，能探索银行如何在互联网模式下构建消费金融服务体系。

[1]《中华人民共和国票据法》

[2]《中华人民共和国担保法》

[3]《中华人民共和国信托法》

[4]《中国人民银行关于印发《支付结算办法》的通知》

[5]《银行账户管理办法》

[6]《中华人民共和国商业银行法》 第四十三条