保险合同自行变更无效思维导图

实践中，很多投保人与被保险人都认为既然我有变更的权利，那我就可以自行口头约定变更某人为受益人，或者通过遗嘱的方式指定某人为受益人，理赔时保险公司就应当按照我的意愿对受益人做出赔偿。

问题并没有这么简单0书面通知”是法律规定的形式上的法律要件，没有通知保险公司，就意味着没有履行合法的变更保险受益人的手续，此次变更就是无效的。

受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。而且，《继承法》第3条规定，遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，也就是说，公民遗嘱处分的财产必须满足两个条件：个人完全所有的、合法的。但是，《保险法》赋予被保险人的权利只是——合法变更受益人，被保险人生前对其身故后可能产生的保险理赔金并没有完全所有权，因此被保险人在遗嘱中处分的财产并不是合法的财产案件，违反了《继承法》与《保险法》的强制性规定，侵害了受益人的合法权益。

凡是没有书面通知保险人的变更受益人的决定，在法律上都是不能被认可的，不能影响到原受益人的受益权。因此，被保险人在对保险合同的受益人进行变更时，一定要弄清楚自己对于保单所拥有的权利，以免因为误解或缺乏相关法律知识而失去相关权利，最终不能实现自己的真实意愿。

另外，《保险法》第41条第2款也规定，投保人指定或变更受益人时须经被保险人同意，也是对被保险人保险权利的有效补充。

[1]《中华人民共和国继承法》 第三条

[2]《中华人民共和国保险法》

[3]《中华人民共和国保险法》 第四十一条