保险人的承诺是合同的生效条件思维导图

××年4月9日，A电瓷厂向保险公司投保企业财产综合保险，同年6月，该厂遇洪灾，保险公司理赔后应向其支付水灾赔款计296 900元，在兑现赔款时，保险公司提出先汇29万元给A电瓷厂，余款6 900元作为来年续保保费留在保险公司，A电瓷厂表示同意于次年保险期满时到该保险公司续保。于是，保险公司遂将6 900元赔款扣留于公司应付赔款帐上，拟于续保签单后转入保费收入帐目。

同年9月30日，A电瓷厂更名为B电瓷厂，同时向工商部门申请注销登记。次年4月工商部门批准注销。同时，A电瓷厂保险到期，更名后的B电瓷厂负责人冯某来保险公司办理保险手续。保险公司到B电瓷厂进行了现场验标，缮制了投保平面图，填写了投保单和投保清单。在办理剩余手续时，保险公司发现原赔款被扣留的单位是A电瓷厂，而现在投保的是B电瓷厂，为防止发生纠纷，要求B电瓷厂提供盖有A电瓷厂印章的债权转让文书，方可将扣留的赔款作为B电瓷厂的保费入帐。因原A电瓷厂印章已注销，冯某遂以原A电瓷厂负责人(注：工商登记冯某为原A电瓷厂负责人)的名义写了一张白条，言明原扣赔款6 900元作为B电瓷厂的保险费。保险公司不同意，没有向B电瓷厂签发保险单。

次年6月30日，B电瓷厂遇水灾，向保险公司报案索赔，保险公司大部分员工认为B电瓷厂并未与公司形成保险合同关系，但为稳妥起见，还是到B电瓷厂受灾现场拍照查勘。双方因赔偿事宜发生纠纷，B电瓷厂向法院起诉，以保险公司已收保险费为由，要求保险公司赔偿。法院对案件进行了调解，认为A电瓷厂注销后，其债权已转让给B电瓷厂，B电瓷厂向保险公司投保且已实际交纳保险费，双方保险合同关系成立，保险公司以未签保单为由拒赔理由不充分，且过错在保险公司自己，保险公司应履行赔偿责任，为此，双方同意由法院调解解决。

本案处理过程中，保险公司曾形成两种不同意见：

一种认为保险公司不应该赔偿。因为保险公司并未与B电瓷厂达成书面保险合同，保险公司所扣赔款是作为原A电瓷厂的续保保费，而且该款项一直是挂在应付赔款帐上，并没有作为保费人账，同时，保险公司要求B电瓷厂提供有原A电瓷厂印章的债权转让文书也是对保户负责的行为，B电瓷厂没有按保险公司要求办理有关手续，是造成保险公司没有出具保单的直接原因，对此，不应由保险公司承担责任。

保险公司与B电瓷厂之间的保险合同是否成立，是决定本案应否赔偿的关键问题。如合同成立，就应该赔偿，反之则不应赔偿。在已实际收取了保险费，但没有签订书面保单的情况下，保险合同是否成立?法院接受此案后，经过核查进行了调解。

《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”按照这一规定，保险合同成立的条件有三：投保人提出保险要求；保险人同意承保；双方就合同条款达成协议。而签发保险单则是保险合同成立后对保险公司的形式要求。从中看出，签发书面保单并不是保险合同成立的必要条件。我国《合同法》规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”同时规定，“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”“ 承诺生效时，合同成立”。从中也可看出，保险合同成立与否，并不以是否签发保险单为标准，而是以保险人是否同意对投保要求进行承保为标准。

本案中，保险公司在上年度赔款时扣留部分作为下一年度的保险费，保险到期后，电瓷厂向保险公司办理了投保手续，保险公司进行了现场验标，没有做出不同意承保的意见表示，也没有退还已转让给B电瓷厂的赔款，实际上同意了B电瓷厂向保险公司投保。保险公司没有签发保险单，只是因为不同意在没有债权转让文书的情况下把扣留的原A电瓷厂的赔款作为B电瓷厂的保险费，并非不同意对B电瓷厂进行承保。B电瓷厂因故未能提供保险公司要求的债权转让文书，但这并不能否定其已继承该债权的事实。至于保险公司没有将该款项作为保费收入入帐的问题，是保险公司内部财务处理的问题，与B电瓷厂无关。

按照《合同法》第37条规定：“采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”本案中，保险公司扣作保费的赔款已由A电瓷厂转让给B电瓷厂，B电瓷厂实际履行了交纳保险费的主要合同义务，保险公司接受了履行，保险合同实际上已经成立，保险人应该履行保险赔偿责任。至于保险公司没有签发保险单，其过错不在投保人，而在于保险公司，而且，保险合同成立并不要求一定要签发保险单。保险公司提出，被保险人理赔时应向保险人提供保险单，否则保险公司不予赔偿。但那是建立在保险公司出具了保险单的基础上，保险公司因为自己的过错而没有出具保险单，被保险人索赔时怎么能拿得出保险单呢?

基于以上考虑，保险公司接受了法院的调解，给付了保险赔偿。

出于方便续保和减轻赔款压力的考虑，保险公司在上年度保险赔款中扣留下年度保险费的情况时有发生，尤其发生大面积水灾时，这种做法更为普遍。同时由于习惯做法的影响，保险公司中不少员工认为，只要没有签发保险单，保险合同就没有成立，保险公司不承担赔偿责任。在这种认识的指导下，保险公司很少在续保期限截止时主动与保户订立书面合同，往往留下纠纷隐患。

通过本案，保险公司应该认识到，没有签发保单保险合同就没有成立，保险公司就不承担保险责任的认识是不正确的。保险合同的成立并不以书面形式为必要条件，尤其是《合同法》颁布后，实际履行已成为合同是否成立的重要标准。保险公司收取保费后，应该积极与保户接洽，及时以书面形式载明保险合同的内容。否则，在保险合同被认定为已实际成立，双方没有书面合同凭证的情况下，保险合同应有的责任免除和限制赔偿的规定无法有效体现，正常的保险免责事项往往得不到支持。这对保险公司是相当不利的。

同时，在没有签订书面保险合同的情况下，如果保险标的没有出现事故，对方又可能以保险公司克扣保险赔款为由，要求保险公司给付扣留部分的保险赔款及利息，保险公司如果主张该部分赔款已转 为保险费，往往会因拿不出有效凭证而得不到支持。

从本案情况看，保险公司还是比较积极地与保户进行了接洽，而且要求保户出具原A电瓷厂的债权文书也是对保户负责的行为，只是在B电瓷厂未能出具的情况下，没有能够采取进一步的措施，一直拖到B电瓷厂出险。如果在B电瓷厂不能出具要求的债权文书的情况下，果断地采取措施退回该部分赔款，就不会有后来的纠纷和更多的赔款损失了。

该案告诉我们，以上年度的保险赔款扣抵下年度保险费时，一定要及时与保户签订书面合同，如果到期不能签定书面合同，就要想办法把扣下的赔款及早退回对方，而且在赔偿扣除时最好要有书面协议，以免发生纠纷，造成不必要的损失。

[1]《中华人民共和国保险法》

[2]《中华人民共和国合同法》 第三十七条