保险标的所有权转移的认定思维导图

财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险合同。一般说来，财产保单的转让往往随着保险标的物的所有权转移而转移，其实质是基于保单索赔权债权的转让。

.保险标的所有权转移的有效认定

《民法通则》第条规定：“财产所有权的取得，不得违反法律规定。按照合同或者其他合法方式取得财产的，财产所有权从财产交付时起转移，法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”这里的“法律另有规定的”财产主要是不动产及一些应适应特别规定的动产。据法律规定，不动产及一些动产的所有权转移要以一定的法律形式为要件，不符合法律规定的，其所有权之事实转移不能得到法律的认可与保护。例如，房屋属于不动产，其所有权转移实行登记制度，即须到房产管理机关办理登记过户手续，未经登记注册，即使交易已经事实完成也不发生法律效力。机动车辆、船舶属于动产，但根据规定，其所有权转移同样要办理登记过户手续，这在民法上叫“动产适用不动产的登记制度”。应当指出的是这里的“法律另有规定或者当事人另有约定的除外”之“法律”和“约定”。例如《财产保险合同条例》第条规定“除货物运输保险单或保险凭证可由投保方背书转让，毋须征得保险方同意外，其他保险标的的过户，转让或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的的过户、转让或者出售时起，保险责任即行终止”。《财产保险合同条例》的这一规定与《民法通则》的“另有规定”的立法精神是暗合的。

.保险标的所有权转移引起的合同当事人权利与义务的变化

由于保单并不是保险标的的附属物，所以从民法物权的角度看，保单并不一定必须与保险标的一并转让，因此保险财产所有权转移这一法律事实的发生所导致的法律后果有两个：要么引起保险合同随着保险标的一并转让，要么引起保险合同的消灭，二者必居其一。第一种后果是保单转让人应受让人之要求在财产所有权转移之前据《财产保险合同条例》第条向保险人申请批改，经保险人同意并批改后保单持续有效。以机动车辆险为例，设若一部机关自用机动车转手给一个体客运主，除了该车自身的市场价值以外，保单持有人业已缴纳的保费中扣除自缴费之日起至标的转让之日止这一时段已发生的责任保费外的剩余保费也是该车价值的组成部分。所以该车的交易价格应为=—=。另据《财产保险合同条仍》第条规定：“保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补缴保险费。……”所以，若保险人认定有必要补缴保费方能维持保单效力，则应该由受让人补缴所需保费。第二种后果是被保险人在转让保险标的时并未通知保险人，受让人也没有这方面的意思表示，则自保险标的所有权转移之时起，保险人的法律责任即行终止。这时应据《财产保险合同条例》第条之规定“保险合同一经成立，保险方不得在保险合同有效期内终止合同。如果按法律或保险合同协议，保险方提前终止合同时，则应按日计算未到期保费，退投保方。”仍以上述机动车转让一案为例，则应退还原被保险人。受让人是否继续投保或向谁投保由其自行决定。

.工作实践中，对于未办理批改手续的保险标的出险后引起的纠纷之对策

对于财产保险标的转让，无论是否向有关部门登记办理过户手续，只要未向保险人申请办理批改手续的，出险后若由受让人买方提出索赔，保险人可以其不是合同当事人或没有提起诉讼的资格为由拒赔;若由被保险人卖方提出索赔，保险人可依以下几个理由抗辩;保险合同的最大诚信原则。即保险合同当事人应如实向对方履行告知义务，对被保险…

与财产保险合同相比，人身保险合同具有以下特征：多为长期性合同，采取均衡保险制;给付金额事先约定;有的保单的给付具有绝对性，也即基于此类保单的被保险人债权是必然债权。作为债权人的被保险人行使其债权的途径是受益人条款，他她可以自己为受益人，也可以指定第三人为受益人。

.可转让保单范围的界定

保单转让的主观要件是转让人须是对保单拥有所有权的保单持有人，换而言之，有权进行保单转让的是而且只能是被保险人。保单转让的客观要件是基于保单之债权的可兑现性和兑现量的可确定性，两者缺一不可。

人寿保险。它是以人的生命作为保险对象的险种。分为三大类：.死亡保险。其中，定期死亡保险定期寿险是以被保险人在特定期间内的死亡为给付条件，由于任何时点上，生命的状态始终有两种：生或死，所以基于此类保单之债权是一种或然债权;终身死亡保险终身寿险是一种不定期限的死亡保险，保单生效后，被保险人在任何时候死亡，保险人都得支付约定之保险金于受益人，故基于此类保单之债权是一种必然债权。.生存保险。它以被保险人生存至保险期满为给付条件。现实业务中，一般不以生存险作为单独的险种，而是附加死亡险或其他人身险，如目前我国保险市场上的独子险及子女教育婚嫁金险都是以生存为基本险而附加了死亡或意外伤害险。其中附加了死亡险、意外伤害残疾或死亡条款的生存保单债权也是一种必然债权。需要特别指出的是一种重要的生存保险——年金保险，它在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付约定金额于被保险人。年金保险按给付是否有保证可以分为有保证年金和无保证年金。有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的，分为两种：期间保证年金和全额保险年金。此类保单之债权也是一种必然债权。.两全寿险。指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付约定保险金的一种寿险。由于人非生即死，所以与终身寿险相似，被保险人基于此类保单之债权也是一种必然债权。

意外伤害保险。意外伤害保险的期限最长为一年，属于短期性业务，保险金的给付分为两种：.死亡保险金。在保单条款中，均明确规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保险金额的比例。如现行中国人寿团体人身意外伤害保险条款第四章第四条第一款规定：“因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数”。.残疾保险金。其金额由两个因素即保险金额和残疾程度决定，计算公式为：残疾保险金=保险金额×残疾程度百分比。由于意外事故的发生与否，发生后果是死亡还是残疾都是无法事先确定。所以基于此类保单债权并不是必然债权。

健康保险。由于意外事故或疾病的发生都不能准确预见，即使发生，所致之损失量也不能确定，所以基于此类保单之债权也是一种或然债权。

综上所述，在人身险保单中，基于保单的被保险人之保险金请求权构成必然债权的有终身死亡险终身寿险、生存险附加死亡险或意外伤害险如有保证年金、两全寿险。就目前中国保险市场而言，据年《保险公司管理规定》第条规定，可转让的保单有个人两全寿险保单、团体终身寿险保单两大类。

.保单转让的价格问题

由于可转让的保单都有现金价值，故其现金价值额是转让价格的下限，保单的约定给付保险金额自然是转让价格的上限。在这个区间内，保单转让的具体价格取决于转让时的以下几个因素：时间，这是一个主要的决定因素。如果转让时间与保单债权的实现时间相近，那么转让价格与保险金额越近，反之，与保险金额的差值越大。同期银行存款利率。这是一个重要的影响因素。由于资金时间价值的存在，受让人很自然会将转让时起至保单债权实现之日止这段时间的利息收入视为其所支付价格的组成部分，故如果同期银行存款利率高，则转让价格越低，反之则越高。转让人的期望值，如果保单持有人急需变现，那么他她的期望值自然会低一些，从而愿以较低价格转让。综上，保单转让价格的确定有一个基本的公式：

被保险人可以根据其需要对基于保单之债权进行绝对转让或相对转让。绝对转让是指被保险人将保险金额全部转让给受让人;相对转让是指被保险人将保险金额的一部分转让给受让人。以目前国内的个人养老年金保险为例，被保险人可以向保险人申请批改受益人条款;将其中前五年的年金领取权转让给受让人，同时从受让人处一次性获得双方协议之交易金额，当然他她也可以将十年的年金领取权全部转让给受让人。

在现实业务中，有的…

.保单转让后可能诱发的道德风险的防范

从可转让保单范围的界定中可以看出，可转让保单一般都有死亡责任，而有偿转让后的保单受益人与被保险人之间是一种纯粹的经济利益关系，在保单受益金额与交易金额之间的差额形成的期待利润的驱动下，受让人受益人可能存在道德风险，从保护被保险人生命安全的角度出发，在保单转让中严格适用《中华人民共和国保险法》第条第款尤为重要，该款规定：“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的。或者故意杀害被保险人未遂的。丧失受益权。”该款表明，受让人如果为了早日实现其债权而采取危及被保险人生命安全的行为是要付出代价的，这种代价不仅是其受益权的丧失，而且还有刑事法律的惩罚。

[1]《中华人民共和国民法通则》

[2]《中华人民共和国财产保险合同条例》

[3]《保险公司管理规定》

[4]《中华人民共和国担保法》

[5]《中华人民共和国保险法》