保险格式条款无效的情形思维导图

《合同法》第三十九条第二款的规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。保险合同条款多为格式条款，其由保险人单方拟定，具有附和性、不平等性和非协商性。《保险法》第19条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”司法实践中，经保监会备案的许多保险条款被法院认定为无效，如何准确认定保险格式条款无效呢？

判断格式条款是否有效的首要因素是“依法”，即格式条款内容是否违反法律的强制性规定，其次要考量格式条款是否符合公平原则和诚实信用原则。具体来说：

1、投保人、被保险人或者受益人违背诚实信用原则。

2、投保人、被保险人未履行合同义务。

3、在保险合同有效期内，保险标的的危险增加。

4、在分期支付保险费的人身保险合同中，当未有另外约定时，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，导致保险合同中止。

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。实务合同关系中多存在格式条款，如出卖方的销售合同条款、出租人的租赁合同条款等。采用格式条款订立合同的，易被认定为无效。

法律规定，如果格式条款存在提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。如果企业利用制定格式条款的优势而将条款制定的极其不公平，使相对方无法保护权益的，很容易被认定为无效条款。

[1]《中华人民共和国保险法》

[2]《中华人民共和国合同法》 第三十九条