刍议保证保险合同思维导图

1、从功能上看，保证保险的功能主要转嫁被保险人的风险，是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度。而保证担保是以确保债权的实现而设立的，旨在维护信用和交易秩序;他们的功能不同。

2、从合同的地位上看，保证保险合同是保险人与投保人订立的合同，具有独立性，不依附于其他任何合同，而保证担保合同是主债权合同的从合同，必须以主合同的存在为前提具有从属性，一般不独立存在。

3、保证保险合同是投保人支付一定数额的保险费作为对价换取保险人承担保险责任的有偿合同;而保证担保合同一般是无偿的，无需支付任何费用。

4、依照保证保险合同，保险人赔偿保险金后，仅取得代位被保险人向债务人求偿的权利，而依照保证担保合同，保证人向债权人承担保证责任后，直接取得对债务人的追偿权。

5、在承担责任的方式方面也不一样，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前对债权人可以拒绝承担保证责任，享有先诉抗辩权(连带保证的保证人不享有先诉抗辩权，原因是债权人享有诉讼选择权，既可以起诉债务人，也可以起诉担保人，还可以同时起诉债务人和担保人)。在保证保险合同中，发生保险事故后，保险人应依照合同约定无条件地向被保险人赔偿损失，并不享有先诉抗辩权。

投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后三个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按保险合同的约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。这里所说的所欠款项是指机动车辆消费贷款合同中未偿还的贷款本金以及偿还贷款本金在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款本息。被保险人因发生保险责任范围内的事故所支付的诉讼费用以及保险人书面同意的其他费用，保险人负责赔偿，但该项费用以投保人所欠款项的10%为限。

因下列原因之一，导致投保人不能按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人不承担保险责任：

(2)由于被保险人的过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车辆消费贷款合同被依法认定无效或被撤销。

(3)贷款期间内投保人未将贷款所购车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险，第三者责任险、盗窃险、自燃险，且被保险人未代投保人投保上述四个险种(贷款期限内，投保人提前偿还贷款，而没有向本合同保险人连续投保上述四个险种的应当除外)。

(4)被保险人未按约定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批。

(5)投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签订的机动车辆贷款合同及其附件进行修订。

(6)其他不属于保险责任范围的损失和费用。

另外，由于投保人不履行机动车辆消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金，保险人也不负责赔偿。

保险期限与机动车辆消费贷款合同约定的贷款期限一致，不得长于或短于机动车辆消费贷款合同约定的贷款期限，若长于贷款期限，会加重保险人的负担，若短于贷款期限，则会损害被保险人的利益，失去了保证保险合同的作用，与保证保险合同的性质相悖。

保险金额为投保人的贷款金额和按贷款合同签订之日确定的利率计算的贷款利息，也就是机动车辆消费贷款合同所载明的贷款本息。

投保人应如实填写投保单及附件的内容，并在投保时一次缴清全部保险费。该种保险的保险费的交纳不得进行协商，约期交纳或分期交纳，否则合同不能成立或不生效，投保人还应与被保险人签订担保合同，依法对贷款合同设定抵押或质押或连带责任保证，或与保险人签订担保合同依法对机动车辆贷款保证合同设定抵押或质押或连带责任保证。在偿还贷款期间，不得将贷款所购机动车辆及上述担保合同约定的抵押物或质物进行转卖、转让或转赠。投保人不履行上述任何一项义务的，保险人不承担赔偿责任，已经赔偿的保险人有权追回。

被保险人应履行如下义务：

(2)被保险人应督促投保人在本合同期限按期不间断地对贷款所购机动车辆投保机动车辆损失险，第三者责任险，盗窃险、自燃险。若被保险人不履行该义务，不积极督促投保人在合同期限内按期不间断地投保机动车辆的损失险等，或其他保险人为了争夺保险业务，动员投保人易公司投保机动车辆损失险等，被保险人不予阻止，投保人亦向其他保险人投保，保险人将不负赔偿责任。若投保人在合同期限内提前偿还了被保险人的贷款，则投保人可不受此限制，可任意向保证保险合同以外的保险公司投保上述险种。

(3)被保险人应严格遵守国家法律、法规，做好欠款的及时催收工作和催收记录。被保险人如发现投保人有潜在的不还款风险，或有任何可能导致保险合同风险增加的情况，应在10个工作日内通知保险人，并协助保险人共同采取措施减少或消除风险。

实践中，被保险人往往因投保人已经投保了保证保险合同，认为自己的贷款风险已经转嫁至保险人，出了险后可由保险人予以赔偿，与己无关，而不积极及时向投保人催收贷款，错过了催收贷款的大好时机，加重了保险人的负担，这种做法是极其错误的，违背了诚信原则。相反，保险人为了降低自己的风险积极向投保人催讨逾期贷款，以被保险人的名义，行使被保险人的权利，向投保人直接催收逾期贷款，或起诉或申请法院强制执行，以减少损失，降低保证保险的风险。

(4)当保险事故发生后，被保险人应当在10个工作日内通知保险人以使保险人及时行使追偿权和理赔，如果属刑事案件的，涉及到犯罪的，被保险人应当向公安机关报案，以便及时侦破此案(此时保险人也可以在获知保险事故后，及时向公安机关报案)。

当被保险人不履行上述任何一项义务的，保险人不承担赔偿责任，已经赔偿的，保险人有权追回。民法通则及合同法的诚实信用原则在这里得到了最有力的印证。

机动车辆消费贷款保证保险合同生效后，除投保人提前还清贷款外，不得中途退保。提前还清贷款的，按投保人实际贷款的期限所对应的费率档次计算保险合同保险费，多收部分退给投保人。

若投保人与保险人协商一致，在不损害被保险人利益的前提下，该机动车辆消费贷款保证保险合同应即予解除。解除后的善后事宜亦按双方协商解除的意见办理。

当保险事故发生后，被保险人向保险人提出索赔时，应提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度有关的证明和资料，并向保险人提供以下的有效单证：索赔申请书，机动车辆消费贷款保证保险及机动车辆保险的保险单正本;被保险人签发的《逾期款项催收通知书》，未按期付款损失清单和保险人要求提供的其他相关证明材料。保险人收到上述资料后，应及时作出核定，对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿保险金额的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。

根据设定担保方式的不同，保险人分别采取以下不同的赔偿处理方式：

抵押物和质物的处置方式和价格应符合国家有关规定，对抵押物，质物应估价和公开拍卖，以防止低估抵押物、质物的价格，扩大了保险人的赔偿范围，保险人有权随时了解抵押物和质物的处置进展情况或派员参与处置。被保险人获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益转让给保险人，并协助保险人追偿欠款。