浙江温州中院:全市平均每日近30起民间借贷纠纷思维导图

然而，潜在的风险，却是无法逃避的话题。

在温州，高利贷不是没有悲剧案例。

早些年，温州永嘉一家泵阀制造企业的老板，因不堪高利贷连本带利滚到1000多万元的重负，从永嘉出走，在乐清一家小客栈，以服毒方式，结束了自己56岁的生命，也了断了半年多的逃债生涯。

临终前，他留给一对儿女的遗书只有20余字：“你们自己保重，对你们的妈妈好一点，爸走了。”字字带血，催人泪下。

民间借贷纠纷明显增多

民间借贷在高利率背景下的活跃，首先引发的问题，或是相关纠纷案件增多。

温州市中级人民法院民事二庭，以处理企业间经济纠纷为主，前段时间，庭长鞠海亭已明显感觉到，今年的民间借贷纠纷特别多。

鞠海亭告诉记者，从温州市两级法院审理案件情况来看，今年2月至5月，民间借贷案件的数量明显上升，标的额上升的额度也是非常大。

温州中院统计数据显示，今年3至5月，全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件。也就是说，温州全市平均每天有近30起民间借贷纠纷产生。有人说，民间借贷日趋活跃，最大的危害，还在于通过“钱生钱”模式，蚕食实体经济创造的价值。

而在万风看来，眼下的民间借贷，对企业最大的破坏，并不是高利息“分享”了实体经济收益，而是资本直接逐利套利的“诱惑力”，会动摇企业主做好实体经济的决心。

“他们真会觉得，做实业累死累活还赚不了钱，不如把资金收回来，拿去放贷还方便。”万风说。

现实中，确实已有这样的例子。

万风说，他前段时间投资了温州本土一家企业，本来这家企业实体产业做得很好，发展潜力很大。

后来，这家企业因表现好，获得了一个从事典当行业的机会，而一切，就在这时悄悄转变了。

这家企业的老板，不再专心于生产经营，而是把很多精力和资金，放到了民间金融领域。

“他或许觉得，反正都是赚钱。”万风说，话虽这么说，但这家企业就此发展放缓，还是很可惜的。

易引发“金融脱媒”现象

在《2011年一季度温州市金融形势分析报告》(下称《报告》)中，记者看到了“金融脱媒”这一说法。

所谓“金融脱媒”，是指在国民储蓄转化为投资过程中，更多地采用直接融资方式，而不是通过银行。

不妨看一下当下状况。据官方调查，民间担保公司的融入利率，一般为月息1.5～2.5%，折合年息18～30%。

很显然，这种借贷利率远高于银行存款收益。高息融资对公众产生了强大的吸引力。

上文提及的“在最合算的投资方式中，选择民间借贷的储户占到了24.5%”，也愈加证明了这一状况。

但问题在于，公众参与融资中介机构借贷的资金来源，并不仅限于自有闲置资金，有些甚至通过迂回借贷而来。

随着高息引发的集资热潮不断扩散，借贷资金链越拉越长，一旦某个环节出现恶化，极易引发社会风险。

今年1至2月，温州警方的案情信息显示，温州共发生非法集资案件5起，涉案金额2.7亿元，案均5400万元。

另外，上文提及的“短贷长用”现象，显然在温州并不鲜见。

而《报告》提及，高利贷参与垫资还贷，其实暗藏风险。

这种行为不仅容易诱发融资市场的逆向选择，使一些并不符合贷款门槛的企业，顺利获得银行贷款，而且有可能掩盖风险，并使其在未来某个时期集中爆发，放大银行的系统风险，对区域经济金融稳定造成冲击。

一损俱损的连环担保

高利率下的民间借贷活跃，还可能引发一种连环反应，即一旦一个举债过多的企业最终破产倒闭，或老板弃厂跑路，可能会牵涉到数量庞大的直接或间接出借资金的个人和企业。

温州的高利贷和担保圈息息相关。

中小企业因为少有抵押物，在向银行融资时，都会要求互相担保，你担保我的贷款，我担保你的贷款。这种“连环保”好比双刃剑，在极大缓解中小企业贷款难的同时，一旦一家资金断裂发生问题，势必殃及互保企业。

万风解释，这种以血缘、亲缘和朋友圈为纽带结成的融资担保网络，是把无数企业的资金链拴在一起。

这种互保模式，曾被看作“抱团发展”，在创业初期功不可没。

但在银根收紧背景下，企业有时不得不借助高利贷，发展到后来，往往成了风险转嫁和蔓延的途径。

草根金融需要更加“阳光”

客观来说，温州民间金融历来活跃，对当地经济发展也不无贡献。

近年来，随着小额贷款公司等各类民间金融机构破冰，当地民间金融操作，也已“阳光”了许多。

然而，当下银根紧缩的“节点”，却让诸如无证担保公司等活跃起来，一些正规担保公司或小额贷款公司也“混水摸鱼”。草根金融难以有效监管的弊病，似乎再次显现。

温州银监分局相关人员介绍，就目前情况来看，民间金融市场可能还没有明确的主管部门。而一旦“出事”，相关部门才会坐下来“联席”处理。

或许，这种机制应尽快提升至“先行介入”。

上述《报告》提及，“针对当前担保公司非法吸存，企业多元化投融资现象以及信贷资金游离于实体经济，从事资金逐利套利活动的现状，相关部门要加强沟通协调，积极维护良好的金融秩序。”

具体做法包括：强化区域金融风险的综合管理，加强对过度融资、房地产信贷和民间融资等问题的分析研究和监测，切实防范金融风险；建立协调合作机制，加强对企业经营状况的监测分析，及时发现风险苗头，及早采取措施化解风险；加强对担保公司和寄售行等社会中介机构的监管，防范信贷资金被用于垫资续贷活动；金融机构要加强内控管理，提高风险识别、排查和控制能力，约束商业银行高管人员道德行为；积极引导各微观主体，提高投融资风险意识，切实增强各方危机意识，密切关注资金流向非实体经济领域引起的潜在风险。