借名贷款的法律风险思维导图

首先就是合规风险，借名贷款一般都存在调查不实、审查不严，暴露了农信社内部员工特别是信贷员的合规意识及法律意识淡薄。这种违规行为很可能导致农信社受到监管部门的严厉处罚。

其次是降低了信贷资产质量，因为借名贷款立据人和贷款使用人相分离，权利与义务不对等，贷款到期后用款人不履行还款义务或农信社找立据人清收时，就会引起贷款纠纷，给农信社信贷资产质量和农信社的声誉造成不利影响。

最后是大额贷款无担保的风险，借款人无担保、无抵押采取的化整为零的贷款，使借款人既规避了贷款风险又把风险留给了农信社。

根据《合同法》第403条规定，受托人以自己的名义与第三人订立合同时，受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人。第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人。

根据上述法律规定可知，在涉及借名借款问题的案件中，如名义借款人因实际借款人的原因不能按期向出借人归还借款，则名义借款人可向出借人披露其与实际借款人之间的委托代理关系。出借人在获知真实情况后，可以选择向名义借款人或实际借款人要求还款。

《贷款通则》第19条规定：“（借款人）应当按借款合同约定用途使用贷款。”第20条规定：“（借款人）不得采取欺诈手段骗取贷款。”通过“借名借款”取得的款项，事实上是由实际借款人使用，而名义借款人为申请贷款必须向银行隐瞒真实的借款用途，涉嫌“采取欺诈手段”，其违反借款合同约定将所借款项交由实际借款人使用，又属于“未按借款合同约定用途使用贷款”。由此，“借名借款”行为显然违反了《贷款通则》的规定。

根据《刑法》第175条的规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，构成骗取贷款罪。当借款人通过借名借款方式向银行贷款时，显然隐瞒了借款的真实用途，属于“以欺骗手段取得银行贷款”。一旦借款人到期无法归还借款，给银行造成重大损失，或者有其他严重情节的，则借款人可能构成骗取贷款罪。

[1]《中华人民共和国刑法》 第一百七十五条

[2]《中华人民共和国合同法》 第四百零三条

[3]《贷款通则》

[4]《贷款通则》 第二十条