“不可抗辩”，让理赔不再难？思维导图

从各方面情况来看，新《保险法》推出后，理赔难的问题将得到极大缓解。然而，在新的《保险法》实施，也就是 10月1日之前，很多市民都接到了保险业务员的电话，催促大家赶紧买保险。

“新的《保险法》出来后，很多保险险种，尤其是一些重大疾病方面的险种，肯定又要涨价。”刘戈介绍说，在以往，保险公司也都是这样一种情况，在一个新的法律法规出台之前，都会形成一个销售高峰，而且，保险公司还会专门制订方案，然后进行促销。

“但我注意到，还有另外一个现象 ，就是在媒体及大众纷纷议论这件事情的时候了，保险公司却显得鸦雀无声了。”刘戈说，他还特意上网查了几家保险公司的网站，发现他们绝口不提新《保险法》的事情，“对于新《保险法》，好像是另外一个行业里发生的事一样”。

《今日观察》评论员霍德明也有相同的感受。“有一些保险产品可能停售了，但将来肯定改头换面又出来了。”他说，“举例来说，像中国人寿的‘康宁终身’、‘康宁定期’这两个保险，非常受欢迎，而它在10月1日之后，基本上还会出新的版本，在新的版本里，可能理赔的额度会比原来高一点。当然，有一些法律规章上的改变，也会影响它的成本结构。”

■观点

最重要的是如何执行

新《保险法》究竟会对保险行业的发展带来什么样的影响，媒体和网友也都发表了自己的观点。

人民网发表文章说，新《保险法》明确了在被保险人如实告知义务的履行上，保险公司必须先行询问，也就是“询问告知”原则，被保险人没有“主动告知”义务，同时增加了与国际惯例接轨的不可抗辩条款等。

《广州日报》则发表文章指出，在被保险人因过失造成保险公司解除合同的情形中，其过失必须是“重大过失”，这在一定程度上保护了被保险人因“过失”而非“重大过失”导致被拒赔的可能，但对于“重大过失”目前还缺乏具体的法律判决案例界定。

另外，也有网友发表意见说：“保险公司的通病是 ，交钱的时候有人围着你转，赔付的时候没人搭理你。如果你出了任何的毛病，对方就会想方设法骗你手中的那些钱。新《保险法》很好，但最重要的是执行。”

■探讨

保险何时严进宽出?

保险业过于讲究“营销优先”

对于当前中国保险行业的发展，有人形象地形容说，可以称之为“宽进严出”，而恰恰相反的是，国外保险业的发展，可以说是“严进宽出”。那么，新《保险法》实施之后，到底有没有可能改变我们现有的这种发展模式和态势?对此，《今日观察》评论员霍德明认为，保险业本身肯定是与时俱进的，所以，所有的保险业都有进步的空间。

霍德明回忆说，20年前，他在美国教书的时候，在一个小镇上，有一个保险公司的业务代表非常受人尊敬，他一方面代表保险公司，另一方面也替消费者服务，大家对他毫不怀疑。

“他不会跟你谈保险费多少钱，而且在我出险的时候，他主动来告知我，我有一些什么东西忘了提出来，所以，我很感动。”霍德明表示。

评论员刘戈说，现在大家提起保险，常用这样的话来描述，就是你让我买的时候，说得天花乱坠，但是，到理赔的时候你却让我心碎，就是这样一个过程。很多人不是说保险业务员会隐瞒一些告知义务吗?那么，保险公司试图利用这样一个机制，到时候不进行理赔，由此减少一些人的道德风险。

“但是，在这样一个过程中，服务就会被排到很靠后的位置，就是说，完全是一种营销优先的状况，所以，造成目前保险业出现了这样那样的问题。”刘戈说。

仍有待于实施细则的出台

对于新《保险法》的实施，《今日观察》特约评论员、中央财经大学保险学院院长郝演苏却认为，保险行业对于新法的出台，某些方面准备是不到位的，包括对原有产品的调整、更新，服务规则的调整，以及服务制度的更新等，这些方面目前尽管都在做，但做得并不是很到位，加上新《保险法》有些条文写得并不很明确，实施细则也没有出台，所以还要通过在整个新《保险法》实施之后，在保险业务实践当中，不断地校正，但从总的框架来看，新的《保险法》是有利于保障客户利益的。

与此同时，另一位特约评论员、中国政法大学民商经济法学院院长王卫国则认为，理赔难的问题有两方面原因，一是在立法过程中，对消费者保护不够;另外一方面，保险公司在处理客户理赔诉求的时候，过分看重眼前的利益，缺乏一个整体和长远的观念，总是在想尽可能少赔，最后的结果是大家都不投保，实际上对保险公司的业务发展造成了被动。

“实际上，投保人处在一种弱者的地位，法律就更应该去保护他们。”王卫国说，“所以，在这方面，《保险法》在修改的时候，加强了这方面的保护性条款。”

“我们都知道，当你出了事情的时候，当你要来理赔的时候，这个时候保险公司应该表现它的诚意，这个时候谈不到什么报酬率的观念，所以，我想这一次新《保险法》的出台，应该说是着重于服务的意味，远比赚钱的意味强了很多。”霍德明说。

■解读

五大亮点剑指“理赔难”

拒赔不再“轻而易举”新法规定，“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”新法增设不可抗辩条款，填补了现行保险法的空白。

不知条款不再成问题 新法规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容……未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力 。”这与旧法相比，对保险人如何说明免责条款规定了更为详细的要求。

理赔不再打持久战 新法规定，“保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方……”与旧法相比，明确了保险人在收到赔偿或者给付保险金请求后的核定期限。

二手车转让期可享保险 新法规定，“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”新法明确了保险标的所有人对被保险人权利和义务的法定承继。当然，财产继受人依然有及时通知保险人财产所有权人变更的义务。

受害方可直接找保险公司新法规定，“责任保险的被保险人给第三者造成损害，……被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”这从另外一个方面敦促被保险人及时赔偿第三人的损失，维护第三方的权益。

■链接

数字释新法

消费者权益不可抗辩。新《保险法》已于10月1日起正式实施，它将给消费者带来哪些新实惠?首先是在理赔环节设置了一系列的时限要求，要求保险公司提高理赔效率，消费者不仅能及时得到赔付，还对理赔进程拥有更多的知情权，通过简单的数字来展示是1、3、10、30、60。