保险代位权的行使范围思维导图

根据我国现行《保险法》的规定，保险代位权指的是在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内向负有赔偿责任的第三人求偿的权利 。同时，保险代位权是民商法代位权制度与保险理赔制度相结合的产物，具有自身独立特殊的法律地位。

我国保险理论界认为，由于保险代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的权利，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。主要有如下几点原因：

因此，在这种理论支撑下，我国保险法把代位追偿权放在财产保险合同中，并且在人身保险合同中明文规定人身保险不适用代位追偿权，于是代位追偿权成了财产保险合同所特有的制度，完全排斥其在人身保险合同中的适用。

同时，随着现代保险业的发展，国际上新的险种的诞生，这种完全排斥在人身保险合同中的适用的立法已经受到挑战，正如英国著名保险法学者克拉克先生指出：“传统的分类还会继续起作用：生命险和事故险一般不视作补偿险。医疗费用保险和失能保险却被认为补偿保险。……如果合同有规定将诉权转让给承保人，那可以说，事故险在这个意义上是允许代位的 。”从世界上各个国家的立法来看，代位追偿权并非完全排斥在人身保险合同中的适用之外。

在保险业比较发达的美国，各州对保险代位权是否适用人身保险的态度也存在差异，原则上人身保险不适用保险代位权，特别排除人寿保险适用保险代位权，对于健康保险和意外伤害保险也不适用保险代位权，但法院对于当事人扩大代位权适用范围的合同自由采取了更加宽容的态度，如果健康保险和意外伤害保险合同中约定了保险代位权，则可适用代位权。这种做法已为美国大多数法院所认可。

由上可知，随着保险业的不断发展，保险代位权在人身保险中并不是完全不能适用的。但是，保险代位权是否能适用人身保险是一个相当复杂的问题，虽然健康保险和意外伤害保险在一定程度上具有填补损害的性质，但是根据传统民法理论，其人身利益又具有专属性，如果，允许保险代位权在健康保险和意外伤害保险中适用，那么民法中与人身权益相关的其他规定，如代位权制度中规定专属于债务人的债权不能代位行使等是否也要有所改变呢?因此，目前保险代位权是否适用人身保险只能结合各国具体的法律制度和实际情况作具体的规定，目前我国对保险代位权在人身保险中的适用的研究资料不是很多，加上传统认为人身损害赔偿请求权应专属于受害人本身的观念深入人心，所以在短时间内仍不宜规定人身保险中也可以适用保险代位权。

可以肯定的是，随着保险业的不断发展，我国保险法对于保险代位权的适用范围的限制将会逐渐解除，赋予人身保险以保险代位权将会成为入世后我国保险法发展的必然趋势。

如果想要进一步了解责任保险中保险人的代位权问题，首先需要明确责任保险的性质。

所谓责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。即责任保险的标的为被保险人依法应对第三人承担的损害赔偿责任，被保险人的致人损害之赔偿责任，构成被保险人的财产利益丧失之原因。责任保险的目的在于填补被保险人因承担损害赔偿责任所受到的损失，被保险人不能获得高于其承担的损害赔偿责任的保险金给付，故而责任保险在相当的程度上为填补损害的保险，“无损失即无保险”同样适用于责任保险。

我国《保险法》第92条第1款第1项规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。因此，责任保险为财产保险的一种，性质上仍为补偿损害的保险，应当适用损害补偿原则。当然，责任保险以被保险人对受害人承担的赔偿责任为标的，它与以有形财产或者利益为标的的财产保险也有一定差别。以有形财产或者利益为标的的财产保险，纯粹为被保险人本人的利益而存在，而责任保险尚需为第三人的利益而存在 。因此，责任保险是财产保险，但它在财产保险的基础上又有所发展，呈现出与传统的较为典型的财产保险的差异性，从而使得责任保险制度在一定程度上脱离了填补损害的保险之范围，朝着为第三人利益而订立的保险的方向发展。

综上所述，保险代位权应该为财产保险和与财产保险具有相同功能的填补损害的保险所专有的制度。如果其他共同加害人对于被保险人发生的损失应当负损害赔偿责任，被保险人请求保险金给付后，继续向有分担赔偿责任的共同加害人请求损害赔偿，将获得超过其对受害人依法承担的赔偿责任的利益，这与保险利益原则下的损害填补原则发生冲突。其次，社会公共利益要求造成损害的第三人，应当最终在经济上有所负担。如果致害人因为被保险人享受保险赔偿而不承担赔偿责任，实际使得致害人通过被保险人和保险人之间订立的保险合同获取了利益 。因为第三人应当因为付出赔偿而使自己的总财富减少，但却没有减少，实质为获益，有失公允，不符合公平原则。这两点即是保险代位权的设立目的与基本功能。

因此，为了维护社会公共利益，使被保险人和侵权人皆不致因保险而获益，就应当在责任保险中引人并适用保险代位权，即保险人在赔付后，即依法取代被保险人的地位，向负有连带赔偿责任的其他主体行使代位追偿权，以彰显公平。

不足额保险中的代位权行使主要有以下几种情况：

因此，我国《保险法》和《海商法》在以后的修改中应采取比例优先原则，即：当第三者的财产可以同时满足保险人的代位权和被保险人的索赔权时，两者应以平等地位、按比例行使;当第三者的财产不足或不能同时满足代位权和索赔权时，应优先保护被保险人的索赔权，使其得到充分补偿。

并且这一建议在理论上有如下几点理由1、保险人因赔付被保险人的“损失”部分已事先取得保费作为对价，从长远看，保费终值等于总赔款，或以投资等方式来弥补赔款的“损失”，但被保险人的损失却没有获得补偿的来源;2、若先满足保险人的代位权，则被保险人投保因第三者所致损失的风险没有任何意义，从保险的发展和公众投保的积极性来看，也是极为不利的;若保险双方彼此按比例分享第三者有限的赔偿，对被保险人显失公平。3、从各国保险惯例看，保险条款是由讨价能力较强的保险人所制定的，保险人对代位追偿问题已有所考虑，且保险条款通常倾向于保险人的利益 。因此，一旦对保险条款含义彼此间有分歧时，应以作出有利于被保险人的解释为原则。

但是，在不足额保险的情况下，当保险人赔偿被保险人之后，根据我国《保险法》第44条、《海商法》第256条，保险人只能按保险金额和保险价值的比例取得受损保险标的的部分代位权。尽管我国《保险法》第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利”，但此时将产生“保险人的代位权”与“被保险人对第三者的索赔权”何者应优先行使的问题，尤其是当第三者的财产无法抵足债权时，这一问题将更加突出。然而，我国《保险法》和《海商法》对此均无明确规定。事实上，关于这一问题已经产生了许多纠纷和争议，如果立法上不解决这一问题，实务和司法上的纠纷仍然会继续下去 。

再保险，也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承担的部分风险和责任向其他保险人保险的行为。在再保险中，再保险人能否向对原保险合同的保险标的造成损害而应承担责任的第三人请求赔偿，是一个颇有争议的问题。

但是，否定再保险人的代位求偿权，将会导致许多问题。例如，在原保险人向被保险人支付保险金后，按照《保险法》的规定，如果存在应对保险事故负责的第三人，则保险人依法取得对该第三人的代位求偿权。在保险人已经再保险的情况下，原保险人还可要求再保险人给付保险赔偿金。如此，原保险人就获得双重利益。而再保险人的损失得不到补偿。这对再保险人明显不公。按照保险法的损失补偿原则，在能够对再保险人的损失进行补偿的情况下，就应该让其得到补偿。这与原保险人支付保险金后，以取得代位求偿权的方式对其损失进行补偿的道理是相同的。同时，也可避免原保险人的双重得利，平衡双方利益。

还有观点认为，再保险人是否享有代位求偿权，取决于对再保险合同的定性。若将其定性为责任保险，则再保险人不能享有代位求偿权。若将其定性为财产损失保险合同，则再保险人享有代位求偿权。理由是，原保险人在对原投保人或被保险人支付保险金后，按照债权移转的理论，可取得对加害人的代位求偿权。基于同样的理论，再保险人向原保险人支付保险金后，原保险人对加害人的代位求偿权移转至再保险人。所以，再保险人享有代位求偿权。但是，若将再保险归结为财产损失保险合同，则在原保险人向原被保险人依照原保险合同给付保险金前，不得请求再保险人给付再保险约定的保险赔偿金。这与再保险实务相左。故理论上一般认为再保险合同为责任保险合同。

从某种角度上来说，再保险是一种特殊的责任保险，它具有一般责任保险的共性，也具有自己的特性。因此不能将一般责任保险合同的性质完全强加于再保险合同。虽然一般责任保险合同中保险人不享有代位求偿权，但基于再保险合同的特性，不能将此性质强加于再保险。

责任保险合同是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标的而成立的保险合同。在一般的责任保险合同中，一般不存在作为加害人而应依法承担责任的第三人，因为被保险人就是责任人。所以，在一般的责任保险中，保险人不享有代位求偿权。只有在存在造成被保险人承担赔偿责任而应当负责的其他共同加害人或准加害人的情况下，保险人支付保险金后，可以取得对其他共同加害人或准加害人的代位求偿权。除此之外，保险人不可能发生代位求偿的问题。

再保险人可以取得代位求偿权，已如上述。但再保险人并非在任何情况下都可取得代位求偿权，其代位求偿权的取得也有一定的条件和限制。

首先，再保险人取得代位求偿权的条件是，原保险人已经取得了代位求偿权。再保险人取得代位求偿权的理论依据是债权的移转理论。这一理论要求原保险人必须已经向被保险人支付保险金，取得代位求偿权，才可能在再保险人支付再保险金后将代位求偿权移转给再保险人。若原保险人尚未取得代位求偿权，则当然谈不上权利的移转问题。另外，按照《保险法》的规定，若被保险人放弃对第三人的损害赔偿请求权，则原保险人免负给付保险金的义务。在这种情况下，在保险人也不能取得代位求偿权。

其次，再保险人只能在原保险人所支付的保险金的范围内享有代位求偿权。这是因为再保险人的代位求偿权是从原保险人手里继受而来，而原保险人只能在其支付保险金的范围内取得代位求偿权。再保险人取得代位求偿权的范围，自然不能超过原保险人代位求偿权的范围。

另外，在原保险为责任保险的情况下，如果存在应该与被保险人承担连带责任的第三人，原保险人对该第三人的代位求偿权也应该移转给再保险人。其条件和范围与前述的条件和范围一致。

在再保险人不能取得代位求偿权，以及其代位求偿权的范围受到限制的情况下，再保险人的损失不能得到完全的补偿，这并不足为怪。保险业的性质决定了保险人具有一定的风险。我们只能在可能的范围内尽量对再保险人的损失给予补偿的方法，对于不能补偿的部分，只能由再保险人自己承担。

再保险人享有代位求偿权这一点是不容置疑的，但再保险人代位求偿权的取得与一般保险人代位求偿权的取得是迥异的。众所周知，再保险人是保险人的保险人，其承保的标的是原保险人对被保险人所承担的赔付责任之一部。除去被保险人是保险公司外，再保险与一般财产保险并无实质区别，同样要贯彻财产保险的“损失补偿”和“禁止不当得利”原则。故再保险人享有代位求偿权是财产保险“损失补偿”和“禁止不当得利”原则的必然要求。但再保险人代位求偿权又与一般保险人代位求偿权有所不同，再保险人所代位的是原保险人的代位求偿权，而非原保险合同被保险人对第三人的损害赔偿请求权。

因此从性质上说，再保险人代位求偿权是对原保险人代位求偿权的“再代位”，是对原保险人代位求偿权的附条件受让。