推动票据结算发展 改善农村地区非现金支付业务思维导图

发展机遇首先，完善的现代化支付系统为农村非现金支付业务发展提供良好平台。为打造“高效、安全、快捷”的支付结算目标，人民银行经多年的开发研究，在银行业金融机构推广使用现代化支付系统，该系统集大、小额支付业务于一身。特别是小额支付系统的非现金支付业务功能相当完善，具备批量代理发放工资、社会保障资金及涉农补贴资金的定期贷记业务等等。

其次，涉农补贴和结算资金的日益增大，为农村非现金支付业务发展带来新的机遇。近年来，为加大农村地区的发展，从中央到地方纷纷加大对农村的投入，涉农补贴和涉农结算资金明显增大。而这些资金一般都是批量金额较大，涉及交易对象多，且具有稳定性和季节性的特点，给农村地区潜在的非现金支付业务提供了大量的资源，为农村发展非现金支付业务，减少现金使用带来新的机遇。

再次，农村经济的发展，为农村地区银行卡市场推广提供广大空间。一方面，近年来，随着广大农村地区资源型加工制造业的不断发展，各乡镇基本建立自己的工业园区，相当部分农村青壮人员进入工厂务工，定期领取不少的劳务收入，他们是银行机构推广农村信用卡市场的潜在对象。另一方面，特色农副产品和特色农村资源集散地的形成，为农村银行卡受理市场建设发展带来机遇。

最后，农村地区网络服务的深入，为农村电子支付业务发展提供技术支持。近年来，随着电信部门互联网服务在行政村开通的基础上，广大农村地区的自然村也基本实现网络服务业务和手机信号的开通。同时国家实行“家电下乡”补贴政策的落实，农村地区居民通信工具已相当普遍，对农村地区和城市地区银行机构推广使用网上银行等现代化非现金支付工具，提供了有力的技术支持。

面临挑战传统的现金支付偏好观念，制约农村地区非现金支付业务的发展。农民由于传统的现金支付交易习惯和观念，仍使用现金结算占据主导地位。同时由于广大农村居民对非现金支付工具认知度单一，票据结算和电子支付结算仍然是个盲区，制约农村地区非现金支付业务的开展。

农村地区办理非现金支付业务的银行机构单一，制约农村地区非现金支付业务的发展。近年来，由于国有商业银行的机构改革，欠发达地区国有商业银行基本上撤出农村地区市场，形成目前欠发达农村地区只保留农村信用社和邮政储蓄银行机构。农村信用社的乡镇网点也只能接收大额支付业务，不能直接发送大额支付业务，造成资金到账时间延长，影响农村地区非现金支付业务的发展。

部分非现金支付业务准入门槛及收费偏高，也制约农村地区非现金支付业务的发展。目前基层银行机构普遍使用的票据主要是转账支票、银行汇票和银行本票，对商业汇票开办具严格的要求，造成欠发达地区城区农村信用社机构无法达到商业汇票开办条件，更不用说乡镇信用社机构开办商业汇票。同时对交易双方比较乐于接受且收费低廉的银行本票，目前也只有城区部分网点有开办资格，乡镇银行网点还是空白，也在一定程度上影响农村地区非现金支付业务的发展。

最后，农村银行卡用卡环境差且收费偏高，影响农村地区银行卡业务的推广。目前欠发达农村地区银行卡主要是邮政储蓄银行发行的绿卡，农村信用社由于银行卡业务推出时间较晚，目前借记卡发卡量还很少，基层乡镇基本还无ATM机和POS机，只有少数邮政银行机构放置了不能跨行使用的商易通，农村地区卡基设备仍比较差。同时，目前银行卡收费仍然偏高，银行卡开立一般要10元的手续费并有10元的年费，异地取款还要汇款额0.5－1%但不高于50元的手续费，这对于靠打工或种地为生的农民来说，更是一笔不小的支出。

相关建议要改善农村地区非现金支付服务环境，建议从加快支付清算网络建设、降低收费标准等方面入手。

第一，加快农村地区银行服务网点支付清算网络的建设，拓展现代支付系统覆盖面。一是尽快将农村地区邮政储蓄银行网点接入人民银行大、小额支付系统，实现大、小额支付系统全面覆盖农村地区银行机构。二是指导农信银资金清算中心将农信银支付清算系统延伸到基层乡镇，充分发挥其连通城乡的支付清算网络优势，加速社会资金周转。