为何完善信用体系 思维导图

当前无征信发卡的情况依然很多，银行了解到客户持有其他信用卡，就轻易通过申请，这容易导致信用膨胀。一个人收入可能只有两三万元，信用总额度却可能达十几二十几万元，个人的风险概率就很大。虽然目前坏账率在可控范围内，但是信用卡逾期半年未偿信贷总额的增长幅度应该引起注意。

近日，央行正式开通网查个人信用服务平台，包括北京、广东在内的9个省区市居民可登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告。据新华网消息，预计2014年上半年，网查个人信用服务平台将正式向全国范围的公众提供查询服务。

当下，信用卡和个人信贷越来越普及，给人们的生活增添了诸多便利。然而一些人盲目办卡、逾期还贷的行为，为个人信用记录带来了污点。近日，中国青年报社会调查中心通过搜狐新闻客户端对24995人进行的一项调查显示，48.8%的受访者关注央行信用平台的开通。同时，仅37.6%的受访者表示了解个人信用记录的作用。受访者中，79.8%的人有信用卡，52.2%的人向银行贷过款。

某股份制银行工作人员徐女士表示，不良信用记录可能会影响以后信用额度的调整以及贷款申请，给年轻人买房、买车和创业带来障碍。一些年轻人过度透支信用卡而无力偿债，为父母带来巨大负担，造成家庭矛盾。

信用卡从上世纪90年代中期开始在国内发展，在2000年前后逐渐普及。当前不少人使用信用卡的方式不当，陷于不良信用记录造成的种种困境。坏账率上升，一方面受到经济状况影响，另一方面也与个人信用不良有关。虽然目前坏账率在可控范围内，但是信用卡逾期半年未偿信贷总额的增长幅度应该引起注意。

为什么有的年轻人会产生不良信用记录？在受访者看来，“疏忽大意导致延迟还款”(24.0%)和“个人信用意识不强”(26.5%)是主要原因。其他原因还包括：办理信用卡和贷款超出个人承受能力(17.1%)，超前消费观念盛行(8.6%)，缺乏理财经验(8.4%)，银行当前信贷政策对年轻人产生不良诱导(7.7%)等。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾指出，目前信用卡暴露的问题越来越多，这跟银行单纯追求发卡量的业务考核机制直接相关。2011年开始实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定禁止再向未成年人发放信用卡，并规定不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。

董峥告诉记者，美国针对信用卡的法律多达17部，对于发卡、公平信贷等方面都进行了完善规定。然而，现在国内信用卡行业没有一部专门的法律，只有一些管理办法。在这样的情况下，为了争夺市场，银行自己制定各种政策，信用卡行业本身没法受到充分规范。他还指出，在国外，银行为客户办理完信用卡后，客户可以保留章程，以便查看权益和责任。而在国内，在办理完信用卡以后，很多情况下，申请表和章程都被收走。“银行的不作为，办卡者的疏忽大意，都为信用卡的使用埋下了隐患。”

“信用系统的完善与社会运行的透明公平程度相互促进”

“信用体系不断完善是大势所趋。加强关于信用的宣传教育，引导年轻人树立信用意识十分重要。”在董峥看来，银行应该注重服务细节，国家也需要不断完善信用体系和配套的制度建设。

未来我国信用记录应用价值还有很大的开发空间，除金融外，还可以向四大领域拓展：第一是消费领域，可以把信用记录和消费者的赊销额度与信用记录结合起来，把商家开展预付消费的资格和额度与商家自身的信用记录结合起来等。第二是投资领域，信用记录应该是公共投资、各种各类招投标、政策扶持、基金资助的必备参考。第三是商务活动，企业应该引入客户信用风险控制管理机制，信用记录、客户评级是企业间商务活动良性循环的必要条件。第四是人力资源管理，信用记录应该成为招聘、选拔人才的必要参考。“值得注意的是，信用记录的应用要依赖于信用管理知识与技术的普及，具体明确的信用管理法律法规与措施是关键。”

信用体系建设仅注重信贷领域还不够，国家信用体系的完善也不能只靠银行部门。“这个体系应当将人们的生活、工作的方方面面纳入进来，将个人、企业和政府纳入进来，要确保守信的人能凭借良好的信用记录在生活、就业等方面得到更多实际利益，不守信者也能受到惩戒。信用系统的完善与社会运行的透明和公平程度是相互促进的。”

刚刚步入社会的年轻人如何保持良好的信用记录？调查显示，28.0%的受访者呼吁年轻群体加强信用意识，15.6%的受访者建议信用卡使用者设置还款提醒，13.1%的受访者建议年轻人制定合理的消费计划，11.5%的受访者认为应该大力宣传信用记录的重要性。

其他建议还包括：注意理财(10.3%)、办理信贷业务时量力而行(10.1%)、银行严格审核办理信用卡业务者的资格(9.6%)。

引用法条