支付宝让“信用分子”先享受起来思维导图

“银行转账、邮局汇款、货到付款等直接的支付方式对非现场购物来说风险太大，表面上看，这是支付问题，但实质上还是信任问题。支付宝建立的起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。”支付宝总裁邵晓锋称支付宝催生了全球首创的担保交易模式，并为现场大多数第三方电子支付平台所采用。

在2008年，中国网络购物交易规模突破了1300亿元，其中有9800万淘宝会员平均每天交易250万笔，平均每分钟买入26部手机、266件衣服、136件化妆品、23部笔记本电脑、60张充值卡和48本书籍。

而他们绝大多数都通过支付宝进行交易，邵晓锋说，截至2008年年底，支付宝用户数突破了1.3亿，日交易额达5.5亿元，日交易笔数250万笔。规模仅次于全球最大的电子支付公司paypal。

基于一个海量的交易数据库，支付宝的胃口大开，它并不满足于仅服务于c2c(个人对个人)平台的“担保1.0模式”，决计向服务于b2c(商家对个人)平台的“担保2.0模式”迈进。“支付宝通过对商家进行信用等级，将信用最好的挑出来，作为‘支付宝信任商家’推荐给消费者，这其实是从原来的担保一笔一笔的交易，升级为担保整个商家的信用，因此我们称其为担保交易的2.0时代。”

邵晓锋说，支付宝在积极开展信用经济的商业开发，比如联合中国建设银行针对淘宝卖家推出小额信贷业务：“目前，网上卖家很多都是个体经营户，大多数运营资金都来自个人收入，往往会遇到资金匮乏的问题。卖家小额信贷服务是支付宝对个体卖家采取的一种质押信贷模式，符合信贷标准的卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以个人名义向建设银行申请贷款，用于解决短期资金需求。单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。目前，卖家小额信贷的日发放额已经突破百万元。”

卖家小额信贷服务不像个人信贷一样需要有担保人或物品抵押，靠的是信用抵押，极大减少了卖家的进货资金压力和库存压力，帮助提升了资金的回笼速度。

邵晓锋透露，支付宝信用体系除了对商家进行信用分级，还将对个人用户进行分级。“我们一定会让信用好的人享受额外的待遇。支付宝的信用体系最终会走两端，一端是把信用最好的人挑出来，告诉银行和商户，这些人出了问题责任由支付宝来承担，绝对没有问题。一端是把危险度最高的人挑出来，告诉银行和商户这批人是高风险的，支付宝不能确认他一定干坏事，但是风险是很高的。”

支付宝与淘宝构建了一个中国互联网界最大的网络交易诚信体系，但其饱受诟病的一点是，支付宝成了银行信用卡套现的一条捷径。邵晓锋解释：“透支和套现是信用卡的天病，永远不可消除。到今天为止，支付宝借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其他充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，至于套现的比例，那更加微弱了。”