市场经济渴望商业资信调查思维导图

思维导图大纲

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正是因为国内企业信誉的下降，才给商务调查提供了发挥才干的广阔空间。商人在交易、投资、合作前，先聘请调查机构对交易对象、投资项目和合作伙伴进行资信调查和风险评估，可以在很大程度上减少决策的失误、避免商业风险和保障交易的安全。

在民商事领域，我国国家执法机关没有义务为企业提供个别服务以满足企业的正当调查需求，诸如商业资信调查、经营领域中不正当竞争、虚假资信、诉讼前后资产追踪、保险领域的理赔调查，招聘用人的虚假欺骗调查等等诸方面的调查。这些空白地带需要靠调查机构来弥补。商务调查公司可以为企业提供实地资信调查、诉讼前后资产追踪调查、保险索赔调查以及雇佣资质等方面的调查服务，加强企业风险防范的意识，帮助企业规避种种商务风险。实地资信调查是对企业的资产情况、法人或股东背景及信用履约能力、商业历史等进行调查，客观了解被调查对象的资产及信用情况。诉讼前后资产追踪调查是对被调查对象的资产情况、股东背景情况进行调查，同时进行资产追踪并锁定可执行资产，利于企业进行法律技术处理。保险索赔调查是为保险公司提供的一项调查服务，是对被保险人的保险索赔要求进行客观地调查，提供事件现场、事实真相的客观情况。雇佣资质调查是对应聘人员或雇佣人员的学历、工作履历、个人经历及表现、个人品行、声誉及信用、家庭背景、不良记录、个人忠诚度等情况进行实地核实调查，为企业雇佣人员提供安全保障。调查公司还能够为企业提供商务安全咨询、培训，传授商务安全秘诀，帮助企业降低经营风险，加强风险管理意识。

从上述一系列为企业专门提供的商务调查服务中，我们应客观地承认，调查行业的确在商业活动中起着不可替代和低估的作用。

调查业在保护我国企业对外贸易的安全上，也可以起到公权力机关无法起到的作用。我国刚加入WTO，在全国上下一片"与世界市场接轨"的欢呼声中，我们应该冷静地看到，国外有的不仅是雄厚资金和廉价货物，还有许多不怀好意骗子和商业陷阱。国家公权力机构没有义务为企业提供特殊的海外资信调查服务。如果靠企业自己派员到国外调查，不仅费用高而且摸不着门路。设想，中国若有众多的调查公司成立并成为国际调查员协会的会员，那么我国企业不出国门也能安全放心地进行大额交易,其何乐而不为呢?

一、商业资信调查的涵义

企业信用是企业履行各种经济承诺的能力及可信度，它是企业的基础素质、财务状况、资产质量、经营状况、社会信誉、发展潜力等各方面综合素质的集中体现。商业资信调查，即是通过专业调查机构的信息收集，对目标企业的资质和信用情况进行调查。通过对被调查企业的资产(动产及不动产)情况、生产规模和状态、法人或股东背景及信用、履约能力、商业历史等进行调查，客观准确反应受信人的信用状况，使授信人在提供贷款、信用销售或投资等时准确把握对方信用情况，从而控制交易风险和确定授信额度，降低交易成本，达到有效规避商业风险的目的。

二、我国商业资信调查的现状及进行资信调查的必要性

随着我国市场经济的深入发展及WTO的推进，国际国内商务的环境和手段不断更新，整个世界日益变成一个共同的全球性市场，进出口贸易日益频繁，竞争更趋激烈，其中也不乏商业欺诈的出现，要想在这纷繁复杂、商场如战场般的贸易往来中立于不败之地，那就有必要进行信用风险的控制，做到知己知彼，百战百胜。商业资信调查，作为企业信用风险控制的重要手段和信用体系建设的重要组成部分，已凸显出愈来愈重要的地位。在国际上，商业信用调查，早已深入市场经济的每一个角落，成为社会经济活动中不可缺少的一项业务。以美国为例，从事这一行业的成员已达 1.6万人，平均年营业额在46亿美元左右。在欧洲、日本等发达国家，企业信用调查被工商业主们誉为经济活动中“防止跌倒的手杖”。

然而在我国，信用调查虽已经走过了几十年的历程，但到目前为止，我国大大小小以信用调查服务为主要业务的公司约有十几家，但这个行业的集中度较高，几家较大的信用调查机构和海外的D&B、中华征信所占有中国信用调查市场较大的份额，仍然没有形成市场规模。

与此同时，我国企业信用的透明度不高，缺乏传播企业信用的良好渠道和机制。信用的好与不好，都不能得到很好的传播和扩散。信用好，只能通过客户的口碑得以宣传;信用不好，骗过一次，下次还是没人知道。企业信用情况的封锁与闭塞，使企业不能很好的了解合作企业的信用状况，不利于企业进行信用风险控制。商业资信调查显得犹为重要，通过专业的资信调查，可以多渠道多角度地了解目标企业的真实、客观的信用情况和等级，有利于企业控制交易风险和确定授信额度，积极有效规避商业风险。

商业资信调查，作为信息产业化的具体表现，在经济日益发展、企业间联系愈加密切的今天，愈来愈成为企业规避风险、进行风险防范和控制的重要手段。

三、商业资信调查的优势

1、业务人员具有专业的调查优势。调查人员一般都具有良好的调查策划能力和调查技巧以及敏锐的洞察力，调查的成功率很高。

2、信息渠道优势。专业调查机构一般与各地政府部门、金融机构、会计师事务所和律师事务所等社会鉴证机构和其它社会中介组织都建立了密切的合作与业务关系，可以取得权威真实及时的信用资料。

3、更具有权威性和真实性。调查机构可通过对各类基础信息进行不断的核实、整理、专业分析，从而构建一个强大的信用数据库，有利于保持信用资料的权威性、可靠性和及时性。与此同时，资信调查机构作为第三机构，具有中立性，更能体现客观性和真实性。

四、实践意义：

商业资信调查有助于企业防范商业风险，这是因为，任何一个企业都必须与外界发生联系，努力发展自己的客户。这些客户是企业利益实现的载体，也是企业最大的风险所在。随着市场竞争的日益激烈，最大限度地确定对客户的信用政策，成为企业竞争的有效手段之一。这些信用政策，包括信用形式、期限金额等的确定，必须建立在对客户信用状况的科学评估分析基础上，才能达到既从客户的交易中获取最大收益，又将客户信用风险控制在最低限度的目的。由于未充分关注对方的信用状况，一味追求客户定单，而造成坏帐损失的教训，对广大企业都不可谓不深刻。

辽宁一家贸易企业通过与一家英国中间商的谈判，最终与一家法国公司签订了金额为几十万美元的销售合同，合同规定在英国接货。合同签订后，该中间商出示法国公司的通知，证明自己公司在英国办公经营，可以代为接货销售。辽宁公司本着友好的合作态度，同意了法国公司的要求，与中间商签订了销售代理合同，提单上写着中间商公司的名称，先将货物运抵英国，然后再将货物通过中间商由英国转运到法国。货物抵达伦敦后，“中间商”持货单将货物提走，但辽宁公司在货款到期后，未收到相关货款。辽宁企业多次给法国公司打电话、发传真，均未得到答复，而“中间商”也对辽宁公司的问讯不予理睬。这时国内企业发觉问题严重，通过调查得知，虽然法国在法国合法注册，但该公司因不缴纳注册费用，早在一年前被法国公司注册署注销。更为严重的是，英国中间商根本不具备独立的法人资格，而且在英国的办公地址为租用，在提走货物后，已退租，该地址已被其他公司占用。

其实整个事件非常清楚。辽宁公司在没有经过基本的企业资信调查就将客户当成销售代理商，并将货物直接发给对方。由于没有调查清楚客户的真实身份，无法直接起诉、追讨欠款，最终招致坏帐损失。我国已经加入WTO，国际贸易将越来越多地进入我国经济的不同行业和领域。国际贸易不同于国内贸易，其交易过程、交易条件、贸易惯例和所涉及的法律问题都比国内贸易复杂的多。因此企业在从事国际贸易的过程中，一定要了解贸易的规则，并对所要交易的客户进行调查，弄清楚对方的真实身份和合法地位，这对于保障债权具有非常重要的意义。

广州白云山制药股份有限公司是我国一家著名的制药企业。由于我国医药行业近十几年来多数的交易都是采用信用方式进行的，因此客户资信以及应收账款问题成为该公司历年来一个最大的管理难点。公司逾期应收账款逐年增加。为了解决这个问题，公司开始实行规范的信用管理。

信用管理的第一步就是规范客户资信管理工作。以往客户信息都集中在业务员手中，难以全面评价客户的信用程度和价值，虽然客户的数量很大，但很难都建立起相互信任的结算关系，客户关系很难控制。为此，该公司在推行全程信用管理之初，先将原有的全部客户资信状况和销售能力进行了全面的调查分析。结果发现，有相当一部分客户的销售业务并没有给公司带来应有的利润。于是，公司决定重新筛选大客户，将原来分布在全国各地的800余家大客户减少到400余家，整整减少一半!这项管理方案开始实施时，许多人担心减少大客户数量会影响销售额。事实证明，实施这项方案后，公司的销售额不仅没有下降，反而得到了大幅度的上升。销售额每年上升30-40%，而逾期应收账款却每年下降。

这表明，根据调查，将客户按照不同的资信程度进行管理，不仅有利于信用风险防范，更加有利于企业销售业绩的提升。通过筛选出资信状况良好的大客户，放心地提供各种优惠的政策措施，将扩大这些客户的销售量。而通过对资信不良的客户采取低风险的销售策略，将降低管理成本，节省业务人员收帐的精力，亦将更大地促进业务人员开发新的客户。

从正反两方面的例子我们可以看出，商业资信调查对企业的生存和发展是非常重要的，通过商业资信调查，企业可得到合作伙伴、贸易伙伴或竞争对手的信用资料及评估意见，助其做出正确的信用决策，降低信用风险。它可以使企业防范风险、减少损失、扩大交易、提高利润、全面提高企业的生存、发展和竞争能力。

杭州华政信用评估有限公司是按照国际规范独立运作的第三方专业信用评估机构，拥有海外信用教育背景及实践经验的归国学子与国际信用、金融、会计、法律方面专家相结合而组成的专业公司、将国际先进的企业信用风险控制体系与中国的现状相结合而形成一套权威、客观、全面的评判方法，在为投资者提供风险衡量工具与专家意见的同时，极大地促进资本市场的发展，提高市场动作效率。公司严格恪守公平、公正、公开的评估原则和坚持独立、科学、客观的评估方法，始终将“以质量为生存之本，以科学为发展之源”这一宗旨作为公司发展的立命之本。在商业资信调查和企业信用评价方面取得了极大的成功。

五、前景展望：

从国外信用行业发展的经验来看，一个国家信用行业能否健康迅速发展，关键在于该国有关企业资信方面的信息和大多数数据能否比较“透明”，能否通过合法的、公开而有效的渠道被合法的信用公司获取。

符合国际惯例的完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自于工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸委、银行等政府和业务部门，当然还有相当一部分信息和数据直接来自于企业。从目前各政府部门对征信公司开放数据情况来看，只有工商部门基本实现了部分信息数据向公众开放，但开放的数据不完整，目前只有企业注册数据的开放，企业年检数据还没有开放，而且各地区工商部门开放的程度也不一致。另外，有些部门的数据是有偿开放，但没有统一的收费标准。

在现行的数据管理体制下，目前各信用公司主要通过以下三种渠道获得企业信用数据：通过新闻媒体等公开渠道;通过到被调查企业调查以及通过政府部门和有关机构的渠道。

总体而言，我国企业资信数据基本处于相对封闭的状态，企业信用数据收集困难，信用报告难以发挥其应有的功能。市场不公平竞争破坏了信用行业的市场秩序。有的信用公司利用与政府相关部门的特殊关系，顺利地低价获取相关资料，而有的信用公司却没有这种“天然”优势，在市场竞争中处于劣势地位。

但是,商业调查公司,却可以利用其优质而又专业的调查人员对调查进行周密策划，利用其天然的信息优势, 联合银行、工商、税务、海关、质检等部门，全面的、多方位的采集有关企业资信的数据，并进行过滤和整合，从而客观准确地反映被调查企业的信用状况和等级。

为了进一步发挥商业资信调查在我国中小企业信用体系建设中的作用，我们更应该注重专业调查人员职业道德和职业技能培训，提高调查人员的调查技巧和组织策划能力。与此同时加强与银行、工商、税务、海关、质检等部门的良好互动关系，拓宽各种正式和非正式的信息收集渠道，完善信用数据库，从而为委托企业提供更加科学、可信的信用报告，更好地为企业为社会服务。

商业资信调查在我国具有广阔的发展空间和市场前景，让我们大家一起携起手来，为商业资信调查的美好明天而努力!