消费信贷呼唤个人信用思维导图

有些人认为银行的此举尚待法律上的商搉，而银行业人士则表示，建立失信惩戒机制，提高失信的成本，就能防范金融危险。

消费信贷存在的问题

消费信贷主要存在的问题就是借了不还，其中的原因很多，有的是故意不还，涉及到个人信用问题，主要表现在骗贷上。不法分子利用银行和按揭担保公司合作，间接面对用户发放贷款的间隙，采取伪造、提供虚假资料手段，骗取银行资金。银行片面依靠担保公司，使贷前调查流于形式。银保合作协议中，通常规定由担保公司负责对借款人进行贷前调查，向银行提供调查资料併对资料真实性负责。基于上述协议，银行往往对信贷风险认识不足，放贷前，疏于核实担保公司提供的调查情况及材料。而实际上，担保公司愿意承担保证责任，则是基于双方协议中所签署的条件：银行对于材料的真实性负责。由此不难看出，协议规定银行、担保公司都应对材料的真实性负责，其结果适得其反，双方都存在等、靠想法，致使贷前审查产生"真空"，恰恰迎合了不法分子投机钻营之所需。

二是房价过高，家庭负担太重，无力还款。现在房价严重脱离城镇居民人均可支配收入，一些城市的家庭债务承担率也处于非常高的水平。根据各地公佈的城镇居民人均可支配收入和平均房价，按照三口之家80平米一套住房的标准计算，平均20年按揭，大部分贷款买房的家庭债务承担率在50%左右，远远超过美国2003年18%的平均水平。2004年以来，国家采取的抑制房地产投资过热的宏观调控措施初见成效，房地产投资增长和房地产贷款增幅减缓，但房屋价格与土地价格持续上涨。由于我国房地产业各个环节所需资金有相当部分来自银行，如房地产开发贷款、流动资金贷款、施工企业贷款、住房抵押贷款等，房地产的市场风险极易转变为银行的信贷风险，这种潜在的风险对经济的健康运行是致命的。

以上只是几个主要问题，还有很多因素，反映出我国消费信贷存在的诸多问题。因此，加强信贷消费立法，从法律上消除信贷消费的障碍，是当前亟待解决的问题。

消费信贷的法律对策

在整个社会信用体系不健全的情况下，银行为避免遭受更大的损失，采用适度的方式，比如通过共享欠贷人信用信息来提高风险识别能力，是可以理解的，但黑名单行动只是一个治标不治本的办法。

针对我国目前信贷消费市场存在的问题，要从制度上得以根本解决，就要通过立法建立健全下列一些主要的法律制度。