规范和完善个人信用制度的思考思维导图

中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月，中国人民银行又正式颁布实施了《个人存款账户实名制规定》，同年，上海市颁发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，这一系列文件规定的颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。

我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务，如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，首批100万上海市民的个人信用信息数据已进入服务系统的数据库。同年10月，大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作，基本形成了联合征信的框架。为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验。

各商业银行利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级，在信用等级评定制度建设方面，根据工作流程、评级标准以及信贷管理模式建立了一套完整信用等级评定管理模式。等级分类成立了专业部门负责对客户的信用评估、等级评定、项目评估和部分中间业务的管理，理顺了信用等级评定工作标准和范围。此外，各信用中介机构也都根据评估指标体系确定了评级标准。这些各具特色的个人信用评级方案，已经具备了一定的应用性，为统一的个人信用评估制度提供了可行的选择。