个人信用资源的开拓思维导图

从根本上说，个人信用是一种社会共同约定。近年来，很多人对个人信用的了解是从"个人信用贷款"开始的。其实，个人信用贷款是一种非常古老的信用形式。在过去很多年中，在农村，谁家盖房、娶媳妇不得借钱呢？这不就是"消费信贷"吗？这种借贷关系之所以能够成立，是因为乡村社区的共同行为约定的存在。

个人信用贷款是个人信用资源的一种具体利用形式。所有的贷款，包括个人信用贷款，都是市场经济发展的必然结果。市场经济是分工与交换发展的结果。在市场经济发展过程中，货币的发明，特别是纸币的发明就意味着信用资源的利用。凭什么我把货给你，你就付给我一张叫做货币的纸？因为这个纸作的货币有社会共同约定的信用。以后随着交换的扩大，"一手钱一手货"的交易方式又不能满足需要了，新的社会约定又产生了，这就是贷款。凭什么我把钱给你我可以相信你会还回来？因为有作为社会共同行为规范的经济制度保障。 二、个人信用资源开拓的关键并非是考察个人道德素质

一些地方在开拓个人信用资源的过程中，把考察个人道德素质放在第一位的"个人信用评级"作为最基本的政策。这种政策是很难收到实效的。 消费信贷不过是一般信贷的一个特殊表现。它首先依托的是制度，是经济发展过程中的社会共同约定，而不是个人的什么东西。不修制度，不首先从社会共同的经济行为规范入手，而去力图从考察个人的经济行为、素质德行中寻求出路，坦率说，这是违背客观规律的"水中捞月"之举。 三、个人信用资源开拓的主动力并非是政府政策

一些媒体总是在大声疾呼政府出台更多的个人信贷消费政策。其实从根本上说，个人信用资源的开拓程度并非取决于政策。

政策是什么？政策是政府的经济行为。毫无疑问，个人消费信贷也是社会资源的一种配置途径。向社会主义市场经济转变，资源配置应当主要依靠什么机制？应当依靠市场机制，而不是政府行为。政府行为只能是辅助的、规范性的。认为个人消费信贷的发展与否取决于消费政策，这同样是违背客观实际的认识。

消费是人与生俱来的本能，不论哪家哪派的经济学都有一个无需证明的假设前提，就是人的主观消费欲望是没有穷尽的。13亿中国消费者都是理性人，都懂得这个道理，不需要政府去"教"。消费和有利于扩张消费的经济行为是市场自发的动力。不是因为有了政府政策人们才知道去消费。如果一定要说信用贷款和政府政策之间有什么关系，那么前者是永远主动的和创造性的，后者总是被动的和规范性的。不要"神话"政府政策，那是计划经济的思维延续。 四、影响个人信用资源开拓的主要障碍在供给一方

很多人痛心疾首于老百姓不领政府、银行的情，总是在"借钱消费"上瞻前顾后。这种看法不正确。消费者有什么顾虑？什么顾虑也没有。有顾虑的是银行，是发放信用贷款的机构。不信我们让银行打个欠条就能贷款试试？