加快社会信用征信体系建设思维导图

一般地，人们会不假思索地认为诚信缺失是道德问题，用博弈论的术语说，这是一种道德博弈。然而，稍作深入分析我们就会发现，在每一种背信行为背后，都隐藏着经济利益动机，所以，诚信问题实质上又是经济问题——每个行为主体进行的是生存博弈或利益博弈。

马克思曾经说过，人们奋斗所取得的一切，都同他们的利益相关。当行为主体聚焦于利益选择时，他（她）遵循的是个人利益最大化原则，道德博弈规则失效或退居其次。特别是，在追求利益最大化成为很多人行为驱动力的环境下，对每个人来说，在社会主义荣辱观树立后能不能坚持的问题上，容易形成的是道德认知，难以执著的是精神操守。在进行诚信博弈时，人们的道德认知并非出现偏差，而是“知”易“行”难，结果是生存博弈规则占了上风。

不注意区分生存博弈与道德博弈，我们在解决问题的思路上就会犯“头痛医脚”的错误。用道德博弈的规则去解决利益博弈，收效一定甚微。改革开放以来，我们一再强化道德教育，而诚信缺失现象愈演愈烈，其根源便在于此。诚信问题既然是一种经济问题，那么，我们必须运用市场经济的手段加以解决，信用制度正是由于这个目的而建立起来的。在市场经济环境下，必须建立一套兼容、互动的约束机制，一是针对生存博弈规则推动信用建设，包括信用立法、构建征信机构及运用先进技术手段建立信用信息数据库等（即“硬件”建设）；一是针对道德博弈规则加强道德教化、引领风气、营造氛围等（即“软件”建设）。信用建设与道德教化是交互作用的，必须“软硬兼施”。改革开放以来，我国的“软件”建设一直受到重视，但“硬件”建设滞后。所以，现在要着手把“硬件”建设抓上去，这样“软件”系统就可以更好地发挥作用。

现代市场社会人员的流动性很强，信息将随人的流动而流失。由于信息不对称，在市场交易中，如果每个人都靠自己去收集与己有关的交易者的信息，不仅成本巨大，而且心有余而力不足，因此，必须有专门的信息收集机构来做这项工作——信用征信机构应运而生。社会信用征信是指征信机构根据市场需求，把分散在商业银行和社会有关方面的企业和个人的信用信息征集起来，并对之进行加工处理，形成企业和个人信用信息数据库，为金融、商业和社会有关方面了解企业和个人的信用状况提供资信信息服务。

完善的市场经济社会必须有建立在诚信道德原则基础上的社会信用和个人信用作为保障，西方成熟的市场经济社会都十分重视社会信用和个人信用建设，这种建设一方面有赖于现实的法律和制度体系保障，另一方面也须借助于传统文化信仰中的诚信道德价值之源。从世界征信业的发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这是世界经济一体化对信用交易的内在要求。市场问题应由市场手段解决，这在世界各国差不多已形成共识。诚信缺失不是市场社会独有的现象，但若市场机制不完善，诚信缺失就会泛滥成灾。我国信用严重失衡、征信业发展滞后、社会信用征信体系发育程度低等“信用综合症”，已成为我国经济转轨遭遇的最为突出的问题，信用缺失不仅制约经济的健康、稳定、持续发展，而且严重影响市场经济秩序的正常运行，成为制约我国社会主义市场经济健康发展的瓶颈和隐患。加快社会信用征信体系的建设，已成为燃眉之急。