风险防范＂三重网＂：为小老板挡风遮雨思维导图

正一筹莫展之际，有人提醒她：不久前你不是参加了业主综合风险保险了吗?对于这个“业主综合风险保险”，她有点将信将疑，真的能获得理赔吗?于是，她抱着试试看的想法，给保险公司打了报案电话。

很快，接到报案的保险公司来了，进行了大量的取证和估算工作。随后好消息传来了：萍佳杂货服务社获得了35900元的理赔，这也是全市目前获得理赔金额最高的一家组织!

虽然，这笔钱不能弥补服务社的全部损失，但对一家面临绝境的组织而言，它也算得上是雪中送炭了。它让业主重新看到了起死回生的希望，服务社的从业人员也得以继续保留着这份工作。在这笔资金的支持下，服务社又开始为崭新的明天忙碌起来。

政策问答

问：什么是业主综合风险保险政策?

答:为帮助微小型开业者提高抗风险能力，2005年8月，劳动保障部门与商业保险公司沟通协调，设立非正规就业劳动组织业主综合风险保险，主要为业主提供两方面的保障，一是因不可抗力造成财产损失的保障;二是因非市场性因素造成的投资损失的保障。

问：业主综合风险保险的保险金额及保险费如何规定?

答：业主综合风险保险为自愿投保性质的商业保险，每个非正规就业劳动组织业主每年保费为50元，最高理赔限额5万元，保险期限为一年，从当年1月1日起开始计算。

问：非正规就业劳动组织业主如何投保?

答：保险公司委托开业服务社代为办理业主综合风险保险的投保事宜。非正规就业劳动组织业主可以向经营所在地开业服务社缴纳保险。

问：非正规组织发生事故，如何申请理赔?

答：非正规组织在发生事故后48小时内，通过报案电话95512通知中国平安财产保险公司上海分公司，经其调查、取证、核赔后，直接将理赔款支付给业主。

专家护航

创业之路注定是艰难曲折的。关键时刻，小老板们少不了专家来“扶一把”。创业者若遇到棘手问题，要敢于向开业专家求助，大小的风险说不定能因此一下子化解。

据介绍，本市有着一支由企业家、职业经理人、行业学会专家等600人组成的开业指导专家志愿者队伍，他们志愿为遇到困难的创业者提供企业诊断、市场评估、法律援助等18个大类的开业咨询服务。

大学中文系毕业的萧蕙，最初的创业之路一波三折，如今已成拥有四五十名员工的小老板。她说，自己一路走来，少不了专家志愿团姚允涛老师的一次次点拨，有几次还是姚老师把她的服务社从死亡边缘拉了回来。

据介绍，姚允涛是一家咨询公司的董事长，但自从6年前报名参加专家志愿团后，他就把一颗心扑在了失业、协保人员中走出的创业者身上，几乎没有休过完整的双休日。他的笔记本，密密麻麻地记着自己跟踪服务对象的情况，与几十位创业者结下了深厚的友谊。

萧蕙第一次结识姚老师，是在市开业指导中心举办的一次讲座上。此后，立志创业的萧蕙，就三番五次向姚老师请教。最初，她开办的是一家“家教服务社”，但是两个月内她们只接到了5个学生，这一次创业很快失败，还欠下了5万元的贷款。这时，姚老师闻讯而来，帮助她分析了失败的原因，并鼓励她重新进行调研，换一个自己喜爱的创业项目，姚老师还推荐她去一些机构考察和学习。

心灵手巧而又性格坚韧的萧蕙很快就站了起来。她专门拜师学艺，掌握了一门工艺品制作的技能，回来后便和失业的表妹一起，投资创建了一家“工艺品加工服务社”。可她们工艺品怎么也卖不动。姚老师又抽空来实地看了一次，他一针见血地指出了症结：大学生们设计的作品太前卫、抽象，建议采用直观性强的图案，贴近老百姓的传统审美观。随后，萧蕙采纳姚老师的意见，推出了十二生肖系列、京剧脸谱系列、少数民族文化系列等一批批工艺品。又是姚老师牵线搭桥，她们的作品还得以免费在工艺美术展览馆展出，扩大了知名度和美誉度。

现在，除了工艺品外，服务社的珍珠披肩、毛线衫等产品已常年远销海外。生意红火让萧蕙笑得合不拢嘴，回首艰难的创业路，她深有感触地说：没有姚老师的帮扶，我不可能坚持到现在。

知识问答

问：什么是专家志愿团?

答：2000年5月，上海市劳动和社会保障局、市委宣传部、市精神文明办公室联合发起，组建了“上海市开业指导专家志愿服务团”。专家志愿团本着“创新求实、指导开业、无私奉献、服务社会”的宗旨，为开业者提供各种咨询服务，解决创业过程中的各类问题。

答：专家志愿团通过门诊式、会诊式、上门指导、一帮一结对子和网上专家咨询五种服务形式，免费为开业者提供企业诊断、市场分析、经营管理、营销策划、技术创新、投资分析等18个方面的咨询指导服务;志愿服务主要涉及物业建筑、服装加工、法学法律、餐饮食品、医护保健、种植养殖、连锁商贸、文广工艺、电子商务等十多个行业。

问：如何获得专家志愿团的服务与帮助?

答：咨询者可以拨打开业指导专家咨询中心电话(62748577*1005)预约专家咨询，或者通过访问上海劳动保障服务网(http://www.12333.gov.cn)开业指导频道直接向专家提问，还可以定期关注《解放日报》(每周六)、《劳动保障报》(每周四)等有关媒体发布的专家讲座信息。

宽容失败

鼓励创业、宽容失败是创业文化的重要内涵之一。人们参与创业，社会积极鼓励;但是，创业者遭遇失败，也渴望社会的适度宽容。

目前，上海正在逐步形成良好的宽容失败的创业氛围。最近的一项调查显示，对于创业失败者，51.3%的市民鼓励和支持他们从头再来，理解他们的心情、向他们表示同情的约占34.3%，认为这样的人本来就不应该创业、还不如去做其他工作的约占3.1%，看不起他们的仅占0.8%。

同时，本市最近还第一次采取实际行动，明确表达“宽容失败”的态度。吴某成了政府“宽容失败”的第一位受益人。近日，因家庭困难无力清偿开业贷款的吴某，在通过实施“社区合议制度”之后，终于被免除了贷款债务。

据介绍，吴某原是一家从事电动电池维修的非正规就业劳动组织负责人。他于2002年申请市促进就业专项资金担保的开业贷款5万元，但经营还不到一年，就因投资方向失误而造成组织倒闭，自己投入的20万元和开业贷款全部血本无归。他的家庭也因此陷入了经济困境，只能靠每月300元的民政低保维持生活。

去年下半年，听说了政府推出“逾期贷款社区合议制度”后，他抱着试一试的心态向浦东开业指导服务中心提出了申请。后来，该中心首先通过就业援助员、开业服务社和贷款评估机构对他的家庭经济情况、贷款使用情况等情况进行调查核实，随后又组织了包括开业专家、银行专家、社工、居委会主任、街道劳动保障工作人员的一个七人小组进行社区合议。合议小组成员经过查阅材料和听取介绍后，认为吴某确实符合相关文件的规定，一致表决通过免除其贷款债务的合议决议。目前，该笔贷款已报经市级审核，获准免去5万元的逾期贷款债务。

政策问答

问：什么是逾期贷款社区合议制度?

答：为进一步完善开业贷款担保制度，营造宽容创业的社会氛围，去年本市出台的《关于促进就业专项资金担保开业贷款的补充意见》明确：对确因家庭困难无力清偿开业贷款的借款人通过实施社区合议制度，对逾期开业贷款债务予以免除。

问：逾期贷款社区合议的适应对象是哪些人?

答：开业贷款到期经一年的逾期追索仍无力清偿的开业贷款借款人。

问：申请社区合议要符合什么条件?

答：借款人所办的非正规就业劳动组织已关闭，并出现下列两种情况之一的，可以向借款人经常居住地的区县开业指导服务中心提出申请：一是借款人死亡、失踪、患重大疾病或完全丧失劳动能力;二是借款人及家庭发生经济困难，连续三个月享受民政“低保”待遇。

问：社区合议怎样进行?

答：首先受理申请机构将委托申请人所在地居(村)委就业援助员、原劳动组织所在地开业服务社、贷款评估机构对申请人个人或家庭经济情况、贷款使用情况、劳动组织经营等情况进行调查核实;其次组织开业专家、银行工作人员、社工、居委会工作人员组成合议小组，对申请人是否符合条件进行合议，做出是否免除贷款债务的决定。

创业风险：不容回避的话题

近年来，“就业难”的感叹此起彼伏。为缓解就业压力，鼓励人们创业，政府出台了多项扶持政策，一些人由此成功创业，自己当上了老板。于是，“就业不行就创业”的思想开始在不少人心中萌动，他们凭一股冲动和热情踏上了创业之路。事实上，创业并不适合所有的人，创业风险仍是个不容回避的话题。

有专家指出，大小风险隐藏于创业的各个环节中，创业者迈出每一步都需要谨慎，在细节上先知先觉对降低风险大有好处。

盲目跟风之风险在投资创业初期，很多人由于不熟悉市场，往往是跟着感觉走，看到别人做什么生意赚了钱，盲目仿效跟风，也不考虑自身情况。这样，往往因为市场供过于求或不适合做这项经营，结果血本无归。因此，在投资时要学会钻空子、找冷门，做到“人无我有”。

贪大求全之风险有的人刚投资创业时，见别人办企业大把赚钱，心中就痒痒，总想一口吃个大胖子，到头来很可能吃大亏。因此，对手中没多少资金又无经营经验的投资者来说，不妨先从小生意做起，等待时机成熟，再大量投入干大生意。小买卖虽然发展慢，但用不着为亏本担惊受怕，还能积累做生意的经验，为做大生意打下基础。

暴利项目之风险现在，吹嘘“投资少、见效快、回报高”等一夜暴富的广告铺天盖地，以高额回报为诱饵，专骗那些发财心切的人。其实，大多数投资的利润率，一般都处于上下波动但相对稳定的水平。因此，凡吹嘘暴利者，其中必有诈。投资者在选择项目时，最好先到当地技术部门、工商部门咨询一下。

借贷太多之风险开业者在决定投资时，总希望在投资过程中，只能赢、不能输。因此，开始投资时，要量力而行，不能借贷太多。因为大量借贷风险大，开业的心理压力大，极不利于经营者能力的正常发挥。