多家银行展开吸储大战 警示信贷扩张风险隐患思维导图

在广州中山大学附近的一家交通银行，记者没有看到相关的活动传单。但是当记者问存几十万元有什么送礼品等优惠活动时，客户经理刘先生说：“可以看看您需要什么，像什么米啊油啊之类的，我们可以提供。”

深圳发展银行的一些营业网点还推出了存款送黄金活动。谢小姐来到广州解放路上的一家深发展银行了解情况，大堂经理留下了她的联系方式。随后有客户经理联系告知，存入一年定期存款96000－97000元（随每日金价变动不同），可送10克黄金，还可以送保管箱。

民生银行一名内部员工向记者透露：“关于吸收存款，内部是在动员，但没有什么特殊政策，像送礼很多银行都有。”

与吸储行为密切相关的是银行接近警戒线的存贷比数据。根据上市银行的第一季度季报的数据来粗略计算，也就是用贷款总额除以存款总额，多家银行的存贷比数据亮起了红灯，民生银行、兴业银行、深发展、交通银行、中信银行、宁波银行等银行的存贷比均超过或接近警戒线。

中山大学岭南学院金融系主任、教授陆军说，按粗略计算的数据，目前已有多家银行存贷比超过了75％的警戒线。虽然数据还要经过一些微调。但也能在一定程度上说明问题。用贷款总额除以存款总额的粗略算法逼近甚至超过监管红线，说明银行前期的信贷扩张行为已经使风险防范加速提上日程。

多家银行资本扩充走上“快车道”

存贷比作为一种风险监控指标，在国内已经成为信贷规模控制的一种手段。

中山大学岭南学院金融系副教授周开国说：“在迎战金融危机中，监管部门2009年初允许中小银行适当突破存贷比，为中小企业的发展提供资金支持。现在业内重新强调存贷比75％的警戒线，表明了宏观调控的信号，市场流动性需要一定程度的回收。银行为了降低存贷比指标，直接的方法是吸收存款，做大分母，于是银行出台各种吸收存款的措施。”

按照银监会的要求，大型银行和中小银行的资本充足率下限分别提高至11％和10％。2010年，在商业银行新增贷款发放的压力下，除了出台多项措施吸引存款外，在资本市场吸纳资金成为多家银行不约而同的选择。

记者查看了14家上市银行的财务报表，发现大部分银行的资本充足率2007年以来呈现连年下降的趋势。以某银行为例，截至2007年12月31日、2008年12月31日和2009年12月31日，该银行的资本充足率分别为14．44％、13．47％和12．00％，核心资本充足率为10．27％、9．54％和8．15％。

面对监管压力与吃紧的资金链，多家银行先后出台了资本扩充方案，银行本身资产扩张走上了“快车道”。交通银行6月28日发布公告，经上海证券交易所同意，本行本次配售的3805587475股ａ股将于6月30日上市。配股原因是资本充足率和核心资本率呈下降趋势，信贷资产规模的增长导致对资本金的消耗加大，主要通过发行股票、次级债券和内生利润积累的方式补充资本，提高风险抵御能力。

深圳发展银行通过非公开发行股票的方式来扩充资本。深圳发展银行6月12日发布公告，银行有关非公开发行ａ股股票的申请已获得中国证券监督管理委员会发行审核委员会审核通过。在收到中国证券监督管理委员会予以核准的正式文件后，本公司将就有关内容另行公告。

民生银行则宣布，58亿元次级债券资金已全额划入公司账户，本次债券发行募集完毕。根据有关规定，58亿元募集资金全部计入公司附属资本。

银行利润结构亟待转型以应对风险隐患

分析信贷扩张背后的深层次原因，在于银行依然过度依赖利差收入，银行的利润结构不合理，银行业务转型依然任重道远。

陆军说：“我国银行利润主要依赖存贷利差，贷款是主要利润来源。银行存贷比过高，是银行所不喜欢的，说明银行没有太多贷款的空间，因此有一些银行公布的存贷比与粗略计算数据相去较远。”

“去年和今年第一季度贷款投放量较大，贷款增长过快并不正常，扩张信贷规模是应对金融危机的应急性措施，风险较高，存款多倍扩张在加大通胀压力的同时加大了银行的信用风险。”陆军认为。

从短期来说，信贷扩张带来的风险隐患亟待关注。周开国认为，为应对流动性风险与信用风险，一方面监管部门要继续加强对监控指标的管理，回收流动性；另一方面银行本身要加强贷前审核、加大贷后监控，提高信用风险的管理水平，同时注意分散投资。

从长期来说，银行需要进一步提升中间业务占比，改善服务质量和利润结构。周开国认为，传统的盈利模式是靠存贷利差，存贷利率由央行规定了，价格没有调整空间；中国银行业转型需要加快推进，银行中间业务的盈利比例在逐渐上升，一些银行在新型中间业务方面有所突破。

陆军说：“提高中间业务占比，改善银行的收入结构问题提了好多年了，代发工资、代扣水电费等中间业务占比提升是一个比较慢的过程，需要有一定的网点规模和长期投入。建议多推理财产品，与保险、信托、基金、证券等加强合作。”

金融创新是我国银行业需要弥补的短板。专家认为，丰富金融产品，提供满足各种客户需要的金融产品；提供更为优秀的服务，减少排队，方便咨询等，银行业还有很多功课需要改进。陆军说：“我们要加大金融创新，虽然美国次贷危机发生了，但是证券化可以加强资产流动性，改善银行效率和收入结构，仍是一个值得好好探讨的课题。建议积极发展网上银行业务等，同时要防范可能出现的风险。”