第三方支付将成信用卡在线还款主渠道之一思维导图

如今，一个用户同时持有多家银行的信用卡已经司空见惯，国内的信用卡发放几乎都已到了“泛滥成灾”的程度。即便如此，在今年9月底召开“2009易观信用卡用户体验及服务创新研讨会”上，有多家银行都指出，目前国内信用卡的动卡率相对低下，这也造成了银行信用卡收益停滞的问题。事实上，单纯的发卡仅仅是信用卡市场的基础任务，接下来还需要进一步完善服务，提高用户的使用率，银行才能从中获得收益。

还款的欠便捷是信用卡动卡率持续萎靡的最主要原因之一。不少持卡人的借记卡和信用卡不同属一家发卡行，所以只能从借记卡里取了钱，再去还信用卡的账；另外，还有很多持卡人拥有多张不同银行的信用卡，每到还款日也只能拿着钱奔波在各个银行。信用卡原本是为持卡人带来方便的生活帮手，但是却由于还款方式繁琐成为了生活的累赘。

而随着电子商务的发展，第三方支付已逐渐被网民所接受。而第三方支付的网上信用卡还款业务，依托第三方支付平台，为信用卡用户提供便捷的网上还款途径，具有便捷、高效、低资费（目前跨行还款免费）等特点，相比传统的银行营业厅服务，该业务能够跨越时间与空间的限制，实现了24小时无地域限制，用户足不出户，轻松舒适地坐在家里就可享受到银行提供的全方位服务。对于提高银行信用卡用户的还款满意度有重要的作用，是现有银行信用卡还款渠道的重要补充。有不少第三方支付都提供了信用卡网上还款的功能，持卡用户可以直接从网上还款，也可以跨行还款。作为银行和第三方支付的有益合作，信用卡网上还款在便利了持卡人的同时，也为银行和第三方支付注入了活力。

对于第三方支付厂商而言，银行的信用卡还款业务绝对是一个契机。但同时这也对他们自身的风险控制能力提出了严峻的考验——第三方支付厂商不仅要有绝对的安全性保护消费者的金钱利益，还要有快速处理资金流转的能力来保护消费者的信誉。

安全是网上银行和第三方支付的命脉，它直接关系到用户的经济利益和支付厂商自身的信誉；但在此基础上，如果在信用卡还款中出现了资金流转迟延，就会危及到消费者的信用度并可能引发其他纠纷。所以，目前有意深入信用卡网上还款业务的第三方支付厂商都纷纷给出了针对性的解决方案。

环迅支付在今年推出了A.N.T.信用卡反欺诈系统。一直以来，对于网络支付，国内普遍缺乏安全标准，虽然国内的第三方支付平台多达几十个，但在风险控制问题上大多尚处于探索阶段。该系统的上线在很大程度上为这层迷雾提供了参考方向。A.N.T系统可在短时间内，从多角度对支付平台上的资金流转进行风险分析，通过A.N.T.系统可以将支付风险降低至少70%。不久之前，针对目前国内日益增加的网络欺诈交易，环迅支付再次推出技术领先的人民币反欺诈系统。

环迅支付方面表示，在电子支付领域，快捷与安全永远是一对矛盾体，既要为用户提供安全可靠的服务，又要让用户的还款能够及时到位，这不是一件容易的事情。为了解决这个问题，环迅支付一直在努力的寻找二者的平衡点，希望通过与银行的探讨合作，将更多的安全体系架构于支付系统之上，为持卡人提供更为便捷安全的在线还款体验。

除了在技术方面加大对风险控制的投入，环迅支付还希望在下阶段通过有偿收费的方式，带动整个信用卡网上还款业务的发展。目前包括环迅在内的支付厂商在此业务领域多采取免费的方式。但这引发了许多问题：一方面，构建和维护完善快速的网上还款通道需要客观的运营成本，免费方式给正规的大型支付厂商带来了很大的运营压力；另一方面，在免费的运营模式下，第三方支付厂商方面很难有足够的精力拓展相关的增值服务，这容易让此项业务陷入同质化竞争之中。

分析人士认为，目前既有的在线还款方式还存在一些问题无法覆盖所有持卡人的需求，同时，这些问题凭借银行单方面的力量也很难在短时间内，以较低的成本加以解决。在这样的情况下，作为发卡行和收单行之外的第三方支付平台，如果能以有偿方式提供更优质的资金流转解决方案加快速协调，利用自身优势以较低的成本完成这一系统的建设，搭建起银行之间资金的高速中转站。这样一来，第三方支付企业运用自己的平台解决了这一问题，而银行也可以“坐享其成”，为持卡人提供更理想的还款服务，达到三方共赢的局面。