房贷返点：行规还是商业贿赂？思维导图

“给中介返点?有啊，一般小银行给得更多一点。”昨天南京一家银行房贷部相关负责人称，所谓银行返点，是指银行与地产中介机构合作，对于中介机构推荐的客户，银行按照个人按揭贷款金额的一定比例，向地产中介支付佣金。

“2007年最低的时候返点费用只有0.2%-0.3%，后来房地产市场不好，大家竞争比较激烈，所以返点费就被慢慢抬高了，最高的时候达到1.2%呢，现在因为是年底了，各家银行贷款任务都完成了，而且由于现在利差很小，银行利润很低，所以给中介的返点也开始降了下来。”据其介绍，目前银行给中介的返点平均为0.5%-0.6%之间。

在业界看来，银行向中介机构提供“返点”可以获得更多的客户资源，但是另一方面，他们也认为“返点”是低端的价格竞争方式。“其实谁也不希望返点给中介，但是对于后进入南京房贷市场的小银行来说，想抢占市场就必须靠返点之类的手段。”

南京某房产中介杜先生认为，“个人按揭贷款是银行的优质资产，银行从房产中介取得这样的客户资源当然应该给我们一定的辛苦费。”杜先生不认为房贷返点存在商业贿赂与不正当竞争。他介绍，银行给予各房产中介的返点比例大致相当，且房产中介与银行的返点费一般都有正当的合同、正规的票据。“我们房产中介这一方都会为这笔收入纳税。”

不过，记者昨日在采访中也了解到，一些业内人士担忧，返点叫停后，很可能会转到“地下”，这样就更难监管。

一位不愿透露姓名的银行个贷部经理表示，银行考核业绩时，有的会以利润为指标，有的以放贷规模为指标。如果一家银行采用的是类似超市这样的“薄利多销”模式，就依然会和中介形成紧密合作关系，“返点”也就难以消失。一中介公司相关人士告诉记者，她并不看好银行停止向中介支付“返点”的做法，如果叫停之后银行业务员转入地下暗箱操作，将导致更混乱的市场局面。

9月份深圳银行业同业公会曾叫停返点费。集体停止返点前，深圳各家银行向中介支付的返点费率达0.5%-0.6%。然而叫停两个月后，如今，深圳各家银行已全面恢复了“返点”，而且比以前更高，达1%-1.2%。“你不给别人给，大家还是要抢市场。”一位当地银行业人士表示。深圳叫停失败也让其他城市的银行更没了信心。

房贷返点究竟属不属于商业贿赂呢?山河律师事务所徐炜律师分析，根据我国《反不正当竞争法》第八条规定，给予折扣、佣金和收受折扣、佣金的行为如实入账则不存在商业贿赂的可能，也排除其不正当竞争性。但主观上故意、目的为争取交易机会且实施了秘密给付财物或其他利益的行为则构成商业贿赂。

针对“房产中介向顾客收取了费用，又从银行取得了返点，是否存在不妥”的疑问，徐律师解释，房产中介的这种做法原则上没问题，中介向银行提供信息服务，银行向中介支付佣金是市场经济条件下信息价值的体现。“但前提是，该佣金的支付，银行必须如实入账，该佣金的收取，中介必须如实入账。”徐律师介绍，购房者向中介支付费用是理所当然的事情，但从公平的角度讲，购买者不知道自己作为优质客户获取银行贷款的程序很方便，他处于信息不对称的境地，中介提供的服务的价值远低于购房者向其支付的价款。“从理想的角度说，中介不应对优质客户收取任何办理贷款方面的费用，而且应当将银行给付的佣金适当分给购房者。”