小程序如何赋能金融生态？（微信小程序融资方案）思维导图

小程序主打的特色就是“用完即走”，由于其自身的技术特性，用户无需下载APP，但能承载很多APP功能，在一些低频业务场景上，其有着不可替代的作用。

举例来说，在金融领域，身份证OCR以及生物识别（如声纹识别，指纹识别，人脸识别等），以往大都是通过APP完成，而外部获客和下载金融APP存在明显的转化瓶颈，一直是金融机构的头疼难题。

小程序则能非常巧妙的解决这个问题：

金融机构有着丰富的线上线下服务场景，比如信用卡的衣食住行本地生活，银行的网点服务，小程序在构造线上线下场景，完成产品闭环，提升服务体验，提高流程效率方面，均有用武之地。

目前应用比较广泛的是各大银行的网点预约功能，下图展示的是农行，平安银行的网点服务小程序的截图，在网点的基础服务预约这块，各家银行做的大同小异。

线下网点这个服务场景，可以进行更加精细化的运作，提升用户的服务体验。比如线上取号后，可以实时查看排队情况，利用消息推送进行实时叫号提醒，各家分支行网点有不少处于商业中心地带，可以页面上推荐号码靠后的用户在周围的商场逛街，同步推荐自家银行的信用卡本地商户服务；例如刷某某信用卡星巴克满30-20，某某服装品牌购买5折优惠等等。

线上也有较多场景可以尝试，例如信用卡的本地商户服务，在小程序上领取某个餐饮品牌的优惠券，在该餐饮点进行扫码支付时候，使用该银行的信用卡支付可以直接抵扣，当然对于一些无卡的新用户，页面中增加线上办卡的入口，这也是攫取新客的有效方式。

大家在网点服务的时候，大多看到一些客户经理拿着iPad给你做服务，是因为有不少的服务需要定制化硬件设备去完成的——这在无形中增加了银行的运营成本，如果遇到多个客户办理业务，则会出现客户经理或者硬件设备资源紧张的局面。

用小程序能够完美解决这些线下营销的痛点，用户只要扫一下客户经理的二维码，即可自行进行信息填写，客户经理只需要稍加指导即可，大大节约了客户经理的时间，提升了服务体验。

下面是一家股份制银行汽车金融小程序，用户办理新车贷的时候，在客户经理指导下用小程序自行进行信息录入，完成身份认证，人脸识别以及征信授权，极大的提升了客户经理的服务效率。

这仅仅是银行的小应用，在保险，证券等等仍存在不少线下营销对于的金融机构来说，小程序依旧是一个轻便的接入模式。

今年在小程序领域听到最多的一个词是“社交裂变”，各家公司对小程序的裂变，低成本获新充满着强烈的渴望，对于现象级的流量神话分外眼红。

金融产品不同于其他生活类，趣味类产品，其本身的裂变属性并没有那么强，从H5年代开始，也没有太多的金融产品产生过裂变神话。

某位股份制银行的小程序运营负责人和我沟通时候，提到了他操盘的贷款裂变小程序，在小程序上申请银行贷款后，邀请好友给自己助力，放款成功后，根据好友助力情况赠送最高500元的京东卡（部分截图如下所示）。

当时我也是心里咯噔了一下，因为凭我的产品经验这八成是一个失败项目，首先，贷款用户是不愿意分享自己贷款行为的，其次，真正贷款用户不会为了一些小恩小惠来，为了一些蝇头小利带来的裂变用户质量也不会高到哪儿去，第三，银行整体上偏于保守，并不具备这样的互联网基因。

最后的效果确实是出乎我的意料，在裂变上的确没有出现大家所期待的千万级的流量爆发，但是每天有稳定的流量；而且这部分流量带来了一批高质量用户，用户的笔均放款在远高于其他渠道的放款，贷款获客成本也仅仅在0.14%，远远低于银行业2.5%左右的贷款获客成本。

更加出乎意料的是：该小程序页面上增加了信用卡申请的产品广告，每天产生大量的信用卡申请，成功发卡的新客占比在60%以上，银行业信用卡新客的获客成本在100-150元之间，而通过该小程序的裂变，完全是0成本进行获新。

不难发现，该项目的成功之处在于以下几点：

金融机构一般都会有多项业务，一般来说，各个业务会根据自身的情况，开发自己的小程序，用户在多个业务存在一定的重合度。

比如信用卡人群和贷款人群重合，信用卡人群又和理财人群有一定的重合度，为了减少流量孤岛现象，可以将各个独立的小程序进行整合，增加一个portal小程序，这样不妨碍各条业务线小程序的独立性，另外通过流量的聚合和分发，可以实现用户的高效转化。用户可以用完即可，也可体验其他业务，提升用户粘性。

下图示股份制银行的portal小程序的截图，已经承载诸多银行业务。

每家金融机构，拥有APP，微信公众号，小程序，PC，移动官网等多个业务承接平台，是金融生态中的一部分，小程序在这个业务生态中，也不是独立的存在，除了在给用户提供便利服务的同时，应站在整个金融生态的高度，实现生态联动，高效提升业务能力转化。

微信生态下，用户在微信公众号以及小程序内，通过union ID和用户的金融账户进行绑定，把微信生态和APP、PC、移动官网等多个平台实打通，根据用户的浏览行为，金融行为进行用户的标签化，再结合第三方平台的用户标签，即可在大数据算法驱动下实现用户的智能营销。

我们可以从以下方面阐述生态联动在业务层额裨益之处：