网贷诈骗新招出，办小额贷款需谨慎思维导图

天津西青区男子小张准备创业，由于资金不足，便想到了贷款。正在发愁时，他在网上看到一个可以办理贷款的帖子，于是就加了发帖人的QQ。通过聊天得知，这个人是“小额贷款公司”的王经理，王经理告诉他可以提供15万元贷款，但小张每月要支付10%的利息，两年内把贷款还清。小张当即同意。接着，王经理要求小张交一些保证金和手续费用。小张也没多想，于2月21日通过网上银行转账给对方6000多元，此后他等待多日未见贷款下来，小张怀疑被骗遂报警。

警方提醒：骗子常以无抵押、不需要手续费、低息等诱惑受害人，利用受害人节后急需用钱的心理，频频得手。市民若需要贷款，可通过正规金融机构办理。

“这里是××银行，您于2月22日在海南消费5000元，如有疑问马上与我们联系。”这种异地消费的诈骗短信在节后很常见，因为很多人会在春节期间外出旅游、刷卡消费，所以不少人会上当，拨打电话后，按对方要求把钱款打入所谓的“安全账户”。

警方提醒：假期过后十几天是短信诈骗“适合期”，骗子正是算准银行结算需要时间，在此时间段发诈骗短信蒙人。接到类似“异地消费”的短信不要轻信，即便真在异地有过消费，也要先向银行求证。

春节时，微信、电话拜年不少。节日过后，不法分子抓住这个时机，冒充运营商客服人员，谎称节日期间系统出错，多扣了用户的话费，应予退回。当事主同意后，骗子要求事主提供账号和密码。事主一旦轻信，账号和密码就被骗子掌握。

警方提醒：假冒运营商的电话往往比正规运营商电话前多“+”或“0”。另外，一旦对方要求用户提供账号和密码，肯定是骗子。

传统融资模式所涉法律、法规甚多，无形中抬高了小微企业融资门槛，由于信息不完整或者资质不达标而被拒绝的小微企业数量多。网络小贷在客户选择上更多依赖供应链上下游企业、平台内客户、园区及市场管理方推荐客户，并在此基础上进行链式开发，批量选择。传统的商业银行则通过已有的存量客户来锁定自己的目标客户，如中国银行的“网络通宝”业务向第三方电子商务平台上经营的小微企业提供综合金融服务方案。

纯粹的网络银行只通过原有的支付系统、电子商务系统拓展客户，一些平台公司则通过第三方电子交易平台、信息共享平台开发客户。如阿里小贷是为阿里巴巴认证会员提供小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求。网络小贷通过链式开发、平台对接、精准营销的方法攻破首要难题，批量化的降低客户开发成本，控制小微企业信贷管理成本。

大数据技术为网络小贷谋得竞争力增添工具，能够充分运用大数据挖掘、整合、处理、分析技术是各类网络小贷共同具备的素质。互联网企业借助自身庞大的数据库，通过去差异性的处理对同一口径内的小微企业数据整合，力图通过计算机手段常握小微企业的非财务信息，并综合社会征信系统，准确地判断第一还款来源，通过适度的溢价贷款覆盖信用风险，提升小贷业务决策的科学性和准确性。当前日益完善的大数据系统为信贷决策提供强有力的依据，为小贷业务的预警及信贷业务的全流程管理提供智能化管理工具，利于小贷业务的不良率的有效控制。

为了解决小微客户不断加大，而人力资源有限的局限性，网贷机构多选择运用互联网思维进行网络小贷顶层设计。传统商业银行基于互联网交互式可视化技术，建立小微业务的信贷工厂，实现小微信贷业务全流程智能化管理，而新兴的网络银行更是充分引用大数据等高科技手段，对小贷业务进行批量化、流程化、模块化管理，从而有效地降低小贷业务的管理成本，极大地提高资源的利用率和金融生产力。

例如微众银行通常利用客户的登录方式，经客户授权使用资料和数据，第一步就是使用人脸识别技术，提供与公安部的数据库存对比识别借贷个体的真实性；经过身份识别的客户即可进入第二模块，用信用模型评判传统银行财务数据，综合行为数据、社交数据进行终极信用判断，最后确认审批放款。可见，网络小贷以数字化的创新方式实现贷款申请、审批、放款、还款等业务全流程的线上管理，大大地缩短融资周期。

信息技术优化小微金融服务发展的另一个表现就是电子化、智能化、移动化的创新渠道实现经营场所的虚拟化、平台化。

网络小贷申请贷款、办理贷款整个流程等不再完全拘泥于传统银行实体场所完成，随着监管制度的创新和技术水平的提升，整个贷款流程客户都可以依靠电脑、移动通信工具等远程渠道完全可以足不出户在搭建的网络平台上完成，而且多数流程还是自助实现，大幅度降低网贷业务的管理成本，提高小微企业融资服务获取方式的便捷性。互联网时代，掌握互联网入口的主体就拥有绝对的竞争力，而微众银行采取无营业网点、无营业柜台、依托互联网为目标客户群提供服务的模式正是从被动的信息推送成功转型为主动的渠道沟通。