10天狂飙1000万用户，蚂蚁金服“相互保”戳中灵魂痛点思维导图

“相互保”凭借创新的模式、信用识别区块链技术、较低的门槛以及现代人对危难意识加强，上线10天加入成员便突破了1000万。“相互保”是什么？它是如何成为“爆款”的？一起来看下吧~

保险行业近期刮起了一阵“互保”风，一直在保险领域早有布局的支付宝“开发”出了新玩法：10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手面向蚂蚁会员推出“相互保”，以实现大病保障低门槛以及互助共济。

令人始料未及的是：上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第十天突破了1000万。

用户数量如此几何级增速出乎推出者的预料，同样也震撼到了传统的保险从业者。“现在增速远超我们预期，之前的目标就是3个月内达到330万。”信美相互相关负责人表示。

“相互保”到底是什么？又缘何一经推出便在短时间内成长为一款现象级产品？

从未有一款重疾险，能十天拿下1000万保单。

这几天，蚂蚁金服旗下的支付宝，与信美相互保险公司推出的“相互保”成为全民话题（截止10月25日12点，共有1088万用户参加）。

无心插柳柳成荫，虽然预感相互保会获得成功，但当其达到余额宝当年现象级的热度，还是让蚂蚁金服方面始料未及。

本质上：相互保的出现，击中了一个未被满足的强需求点，这点我稍后有数据佐证。

我们先来看看，相互保是神马东西？

它是支付宝上的一款重疾险，可视为传统重疾险的一个补充：

其实相互保险并不是新生物，从国际视角看，其经过三段式发展：

目前全球排名前三十的相互保险公司有：日本的Nippon Life Insurance Company和Zenkyoren、美国的New York Life和TIAA Group等。

从保费的角度看：相互保险在世界保险业中占据重要地位，据ICMIF（国际相互保险联盟）研究表明：2015年全球相互保险的市场份额为1.2万亿美元，市占率为26.7%。

若我们也能达到相当份额，按2017年财险和人身险保费4.29万亿算，相互保险就是1.15万亿！！！

事实是：我国的相互保险还是一片处女地，它的发展的历程是这样的：

即使有了法规支持，这3年半，并没有相关公司跑出来，期间设立的另外两家财险类相互保险混的都不咋地，保监会数据显示：

不妨看一下这个数据，据调研：

上面这些相互保用户，是其他保险机构未覆盖的。

也就是说：本质上支付宝击中了一个超强的需求点，击中了一个庞大的增量时差。

就像余额宝让你1块钱也能够理财，传统的基金公司没有覆盖；就像网商银行（支付宝关联公司）给小微商户的贷款，传统银行没有覆盖。

值得一提的是流量是敲门砖，只是第一步，只有它还不足以把相互保这事干成。

起步之后更需要关注的，是该怎么走的更远，这也许是支付宝抢先发之外的优势：信用识别和区块链。

相互保在中国还算是新事物，第一步要走稳，就是说保费上别有太大的差池，说好的按《重大疾病经验发生率表》算出来200也好、400也罢，保30万还是很有竞争力的，但你若弄出个1000元、2000元的保费就说不过去，以后都可能没人陪你玩了。

众所周知：薅羊毛现在都成为一个产业，可能让相互保用户平均几百的分摊费用，变成几千元，如何防止这些？

支付宝的相互保，有芝麻分650分的参加门槛，芝麻分基于电商、金融、交易等行为，这是一道独特的筛选机制，隔离出可能的风险人群，起到控制信用风险的作用。

技术上从大数据甚至是整套ABC（AI、Big Data、Cloud ）形成的风控，能更好的保证减少投保人逆向选择，让相互保走得更远。

我说支付宝成为相互保的开路急先锋，是一种必然，除了流量和信用的加持，还有区块链技术拱卫的“陪审团”机制。

此前也有不少相互保创业公司，e互助、抗癌公社和众保公社等，它们出现的问题包括：一是大多为预付费机制，资金池是个问题；二是赔付监督的问题没有理顺，无法厘清是否有多赚管理费而乱赔付的问题。

支付宝的相互保运营模式，为出险后分摊，没有资金池的问题。

对于赔付监督，有区块链技术拱卫的“陪审团”机制：

随便举几个例子：