第三方支付平台概述思维导图

网上交易平台是独立于电子商务和银行并为商户和消费者提供支付服务的机构，本文所称的第三方支付平台仅仅提供交易平台服务，不参与买卖双方的交易。其常依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此，能较好地突破网上交易中的信用问题，推动电子商务的快速发展。典型代表为淘宝网上的支付宝。

以支付宝为例，消费者完成一项交易的具体流程如下：网上消费者注册账号→在电子商务网站上选购商品，买卖双方在网上达成交易合意→将货款从信用卡划拨到第三方支付平台（支付宝）账户→支付宝将已经付款的消息立即通知商家→商家收到通知并发货→网上消费者受领货物，并通过验证通知支付宝→支付宝将其账户上的货款划入卖方账户→交易完成。

从法律地位上看，第三方支付平台是一个电子交易市场的支付平台。它自始至终只是一个交易平台，从合同缔结到履行，都是买卖双方自己在进行，并不通过支付平台交货。由此可知，在电子交易中，第三方支付平台并非买方或卖方，而是缔造一个电子交易市场，根据与买卖双方及银行签订的服务协议提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。信用卡消费时，银行与第三方支付平台互通确认买家的银行支付能力，并确保货物到达前的货款安全，为买卖双方提供交易保障。同时，银行也为第三方支付平台提供技术支持，并为第三方支付平台的支付业务进行结算。

信用卡是银行签发给那些资信状况良好的人士，用于购买商品或者在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

透支是信用卡的全部精神之所在。透支是指信用卡用户在银行账户上已经没有资金或资金不足的情况下，依据发卡银行的批准或双方协议，允许持卡人超过信用卡卡内现有资金额度而支取现金或消费的行为，是一种合法行为。通过双方的协议，信用卡持卡人直接取现时，银行可以从中收取一定的提现手续费并且能取得用户高额利息。同时，信用卡持卡人也可以使用信用卡透支消费，消费时持卡人不承担手续费，并且还有一定时间的免息期，透支消费的额度也远远高于直接取现的额度。

于是，为了充分地利用信用卡透支消费“免息”这一种“优惠方式”，许多人包括金融中介组织动起了“信用卡消费”的脑筋，在通过“信用卡消费”的方式套取现金上大做文章。随着各银行信用卡业务的日益扩大，现实中非法套取现金的活动也愈加猖獗。以信用卡为中介手段的违法套现行为，并非等同于“先消费，再还款”的透支行为，而是变相的实现零成本套现。一些信用卡持卡人或者金融中介组织利用信用卡进行虚假交易，通过POS机或第三方支付平台将信用卡上的金额划走并当场套取现金，从而达到不向银行支付正常提取现金所应支付的费用得目的。

通过第三方支付平台进行套现是信用卡套现的一种，即通过制造虚假的电子交易，利用第三方支付平台提供的将货款从买方账户划拨至卖方账户的服务，实现货款从信用卡到其他账户的转移，规避信用卡提现的手续费的行为。具体流程（假设在淘宝网上的支付宝环境中）如下：