银监会官员：二套住房以家庭为单位认定思维导图

国务院日前发布《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，明确要求对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。执行这项政策的关键是如何准确判定二套住房，该通知同时要求住房城乡建设部要会同人民银行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准。

目前各家商业银行的二套房贷实施细则均在拟定当中，商业银行人士表示，希望监管部门尽快就二套住房的认定标准出台细则，为商业银行提供统一的操作指导，这样就可以避免银行之间的恶性竞争，也可以保证调控目标的实现。

杨家才介绍，银监会对于房地产贷款有比较明确的操作规定。对于开发贷款和土地储备贷款明确“三不贷、三挂钩”的原则。“三不贷”是指国土部门确认的有闲置土地、炒地倒卖的房地产企业不予发放新的贷款;建设部门认定的捂盘惜售、囤积房源和哄抬房价的房地产商不予贷款;对挪用银行的贷款缴纳土地出让金的不予贷款。

“三挂钩”包括地贷挂钩、建贷挂钩和房贷挂钩。地贷挂钩是指根据整治土地的评估结果放贷;建贷挂钩是指贷款要跟在建工程挂钩，开发商利用银行贷款建设楼盘之后，银行要监督销售;房贷挂钩是指贷款要同房屋销售挂钩，销售款在银行封闭运行，随着卖房的进度偿还原来的贷款。

>>政策解读

住房套数不以贷款为标准

【认定标准】杨家才表示，住房的套数认定不以是否发生过贷款为标准，即使首套住房没有利用银行贷款购买，再次购买住房同样会被认定为二套住房。这次政策出台的一个意图就是要恢复房地产的居住属性，是房改十年以来的一次重大转折。

【专家解读】北京中原三级市场研究部总监张大伟表示，第二套房认定标准收紧，以房为限，不是以贷为限，这将再次打击炒房客心理。这一政策修改打击面扩大一倍，而且非常精确地打击了炒房客，可以说这是继国土部、住建部后，第三个部委出台了调控细则，使得调控的力度继续加强，将国务院的政策继续落实。

二套房认定包括未成年子女

【认定标准】杨家才表示，二套住房以家庭为单位进行认定，包括本人、配偶及未成年子女。商业银行的信贷登记系统可以查询到放贷情况，但要想准确判断住房套数主要还是以房管部门的登记信息为准。

【专家解读】我爱我家副总裁胡景晖说，几年前房屋管理部门就开始进行房屋数量普查工作，但至今业内还没看到过公布的结果。所以目前有没有个人住房数据库还是个未知数。因此以家庭为单位认定仍存在困难和漏洞。例如，婚前一方购买了房屋，另一方未购房。婚后未购房一方申请购房，目前就很难被认定。

首套住房售出可视为无房户

【认定标准】杨家才表示，如果居民需要改善住房条件，并且已经将手中的首套住房售出，再次购买房屋时可以视作无房户，但前提是要排除投机购房的情况存在，以后需要出具房管部门、居委会或者单位的证明。

【专家解读】我爱我家副总裁胡景晖表示，证明首套房已经出售，最简单的办法就是出具房屋买卖合同。该规定最大的亮点是，此前对于已购房的人，只要再购房均视为第二次购房，使得改善性住房无法认定。这次明确了改善性购房的标准。不过，不排除在房价上涨期，利用售出第一套房的钱，购买第二套房，等房价上涨后再出售获利的投机者。关于改善住房条件，广州曾出台政策，改善性住房要比第一套房面积大或总价高，才认定为改善性。不知道此次各地会不会出台类似补充意见。

引用法条