细数三案例 暴露银行内部风险思维导图

“分析这20件骗贷案件，可归纳出骗贷的类型主要有三种:骗取住房按揭贷款、汽车消费贷款和企业流动资金贷款，典型案件有:邹某7亿余元房贷诈骗案、胡某7亿余元二手房按揭贷款、山某500余万元汽车消费贷款诈骗案。”刘中对记者说。

1996年至1997年间，邹某注册某房地产有限公司，购买了森豪公寓项目，找人垫资施工，1999年前后该公寓楼封项，欠下巨额外债。为从银行继续骗取资金，邹某指使员工召集200余人冒充购房者，采用签订虚假商品房买卖合同、楼宇按揭担保借款合同的方法，从中国银行北京分行骗贷7亿余元。贷款到账后，邹某将大部分资金转到外省市投资，或通过地下钱庄转到香港，给相关银行造成5亿余元的损失。2009年4月，邹某因犯合同诈骗罪和信用证诈骗罪被判处无期徒刑，涉案银行工作人员因在审批发放个人住房贷款过程中未认真执行银行信贷制度，被认定犯国有企业人员失职罪获刑。

从事二手房房贷的北京华鼎信用担保有限责任公司董事长胡某，设法贿赂北京农村商业银行CBD支行原行长田某，取得其信任后，从2007年12月至2008年12月，采取虚构购房信息的方法，从该支行下属的十八里店支行、大郊亭支行骗贷4.47亿元，无法偿还。为堵上这个窟窿，胡某购买了40余家小企业的营业执照，先后从十八里店支行骗取企业流动资金贷款2.61亿元。案发后，胡某有一半贷款不能归还。2010年8月23日，胡某及其9名员工和涉案的8名银行工作人员在北京市第二中级法院受审，目前该案尚未宣判。

北京山润通汽车销售服务有限公司法定代表人山某，自2003年8月至9月，故意变造单位工商营业执照上法定代表人、注册资本、经营范围的内容，隐瞒真实情况，并将虚假的公司销售和资金状况等假证明提供给北京市商业银行股份有限公司北三环东路支行和中国农业银行北京市崇文区支行沙子口分理处，骗签了《个人汽车消费贷款业务合作协议》。2003年9月至2004年7月，该公司采取虚构一些借款人的购车情况、隐瞒真实购车情况的方法，向上述银行提供虚假的购车发票、车辆购置税收据、机动车登记证书等贷后手续，骗取24笔贷款共计546.11万元，给两家银行造成损失共计450余万元。2008年2月，山某因犯合同诈骗罪被判有期徒刑十四年。

“违规放贷几乎是所有骗贷案件发生的主要原因。”刘中结合邹某骗贷案分析道，中行本来委托两名律师调查森豪公寓个人住房贷款申请人的资信情况，但二人对申请人资料只做了书面审查，未实地审查即向银行出具了161份内容失实的法律意见书，导致中行先后向虚假贷款申请人放贷5亿余元。其实，在某房地产公司伪造的收入证明中，有的申请人“所在公司”早已注销，银行工作人员只要简单上网查一下工商登记，就能查出问题来，遗憾的是信贷员没有这样做。

而胡某骗取的250余笔按揭房贷，个个都是“顶额贷款”。一个担保公司承揽的业务，怎么可能每个客户都要求申请‘顶额贷款’呢?”

“银行内部工作人员的帮助，甚至‘指点’，是酿成骗贷大案的关键。”刘中肯定地说，如果没有银行内部工作人员的支持，骗贷者不会屡屡得手，“或许银行内部工作人员最初并不知道骗贷者的骗局，只是在利益的诱惑下为骗贷者提供了一些便利，等到后期发现骗贷者已骗出大量资金，归还无望，为了保住乌纱帽，就开始主动为骗贷者出谋划策，掩盖银行资金被骗事实。”

比如，信贷员在审查邹某案中“购房者”的材料时，发现所有贷款人普遍存在年纪轻、学历低、职务高、收入高等收入与资质不相匹配的现象，面签合同时也看出有些人不太像能买得起每平方米2500美元高价房子的人，但打电话给几个资料离谱的申请人核实问题，对方均对答如流。信贷员将这一情况汇报给相关负责人，得到的答复却是:没事，先放贷吧。致使银行成了邹某的提款机。

“审查技术落后，则是山某汽车消费骗贷案发生的原因。”据刘中介绍，山某利用客户的真实申请购车资料，虚构购车事实，骗取银行24笔贷款。因当时银行没有联网，汽车消费贷款业务量又很大，信贷员不可能一一当面核对。“如果放到现在，这个案子不可能发生。”

“银行若想规避放贷风险，必须监督好‘一把手’。”刘中介绍说，该院所办骗贷案件，大多是由于一把手失控造成的。目前我国银行的领导只有上级部门的监督，领导班子成员之间缺乏监督。作为一把手，有相当的权威，如何在领导班子内建立制约机制是当务之急。

“在此基础上，加强贷款对象的资信审查责任，可有效防止骗贷行为发生。”据刘中介绍，对于申请贷款的企业，只要仔细审查其现金流、纳税情况，就能推断出该企业的资信状况。如果一个企业每月的现金流不大、纳税额不多，就要提高警惕了。

对于申请贷款的个人，只要仔细审查纳税证明，就可考察出其资信情况。如果每月纳税额大，收入肯定高;否则，收入肯定低。邹某通过员工召集的200余名“购房者”中，其实很多是下岗工人和收入不高的年轻人，信贷员只要查查他们的纳税证明，就会一清二楚。同时，该考察要贯穿整个贷款过程始终，不能因其前边履行了还款义务，就继续向其放贷。因为骗贷者惯用的伎俩是:小额履约，大额骗贷。

对于申请贷款的开发商，一定要注意审查其项目是否有抵押担保情形，土地出让金、市政费等是否交纳，在建筑方面是否有垫资施工的问题等。因银行放贷后开发商一旦出现还款困难情况，贷款行拍卖用于抵押的建筑项目，拍卖所得要优先用于偿还工人工资和税费等。如果项目前期贷款有抵押、担保，银行的利益就无法足额保障。“在邹某骗贷案中，由于公司拖欠工人工资和国家税款等，案发后即使拍卖森豪公寓，其拍卖所得也未必能归还中行。”刘中说。

“从宏观角度讲，银行贷款体现国家的金融政策，对社会发展有主动权，有关部门及时制定商品房售价标准，是杜绝个人住房假按揭贷款的一剂良药。”刘中认为，一个楼盘由于所处位置不同、时期不同，价格就不同，一切由开发商说了算，市场波动很大。在一级开发中，有关部门制定了利润8%的限定，这是个很好的调控手段。如果有关部门制定出一个城市不同区域内商品房的售价范围，并由此确定出银行对不同区域内房产的贷款额度，就会在一定程度上避免开发商私自抬高房价、私下找假扮“购房者”，套取银行贷款。

“银行建立顶额贷款预警机制，也能在一定程度上监控好房贷风险。”刘中说，所谓“顶额贷款”，即是按照首付比例最低限付首付贷款。“顶额贷款大量出现与骗贷关系密切，这点从邹某骗贷案可以看出来，希望银行界时刻关注顶额贷款的动向，一旦发现顶额贷款大量出现，立刻作出风险预警，将骗贷行为消灭在萌芽状态。”

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