中华人民共和国保险法释义：第136条思维导图

保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。

【释义与适用】本条是关于保险条款和费率监管的规定。本条基本保留了原《保险法》第107条的规定。

对于保险公司而言，保险条款（简称条款）是保险公司的产品，保险费率（简称费率）是保险产品的价格。保险公司的生存、发展和经济效益的获得，都要求保险公司必须设计、开发适合社会需要的产品。保险监管机关对条款、费率的监管方式包括以下两项：（1）审批制。关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。（2）备案制。除须经审批的险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。目前保险条款、费率备案的操作程序是，保险公司将其设计的条款、费率的主要内容填写备案表，然后附上条款全文和费率表，向中国保监会报备。中国保监会接到备案申请后进行详细审查，经审查同意备案后在备案表上签署同意的意见，保险公司收到中国保监会同意备案的通知后，才能将该条款、费率投入使用。

在某些发达国家，保险监管机关并不将保险条款、费率作为监管内容，既不制订保险条款、费率，也不接受条款、费率的备案。这些国家把保险监管的重点放在偿付能力上，主要监督保险公司的偿付能力是否充足。保险条款、费率是保险合同的内容，合同应由当事人自主订立，只要不与法律相抵触，就产生法律效力，而保险公司所采用的条款、费率如果不适当，最终会表现为偿付能力不足。在这种体制下，对同一险种，各保险公司可采用不同的条款和费率，各保险公司之间存在产品和价格的竞争。通过竞争和市场规律的作用，价格会稳定在一个相对合理的水平。在另外一些国家，包括一些发达国家和发展中国家，保险监管机关既对条款、费率进行监管，也对保险公司的偿付能力进行监管。我国即属这种体制。有些国家或地区保险条款、费率由保险公司或保险同业公会拟订，报经保险监管机关备案或批准后才能投入使用。我国目前也采用这种体制。在这种体制下，同一险种，各保险公司使用的条款、费率完全相同或基本相同，产品和价格竞争的空间十分有限。例如，在我国，由保险监管机关制订的主要险种的基本条款、费率，各保险公司都必须执行，无价格竞争的余地；各保险公司自行拟订向监管机关备案的条款、费率，因监管机关统一掌握备案的尺度，各公司之间相差不大，价格竞争的空间也很小。

对保险条款、费率实行较严格监管的体制，其目的是可以防止保险公司之间在价格上进行恶性竞争，从源头上保证了保险公司不会因费率过低而导致经营状况恶化和偿付能力不足。但这种体制的弊端是：（1）加大了保险监管机关的工作量和责任，同时自然也增加了监管成本；（2）有可能使保险费率偏高，使保险公司获得垄断利润，损害投保人的利益；（3）不能最终保证保险公司经营状况良好和偿付能力充足，因为保险公司如果在资金运用中形成大量不良资产，或未及时对超自留额的保险单办理分出再保险与费用开支过大等都有可能导致经营状况恶化和偿付能力不足。从理论上讲，保险费率是保险商品的价格，价格应该通过市场形成和调节，保险监管机关不应过多干预。但在我国目前情况下，因保险公司自我约束能力较差，以保险公司偿付能力为核心的监管机制尚未建立，如果保险监管机关不对条款、费率实行监管，很有可能会出现在费率上的恶性竞争，产生一些不利甚至严重后果。所以，从近期看，在我国对条款、费率的监管还是必要的。但是，当未来条件逐步具备后，即市场发育比较成熟，保险公司的自我约束能力和保险行业自律机制提高之后，可以逐步放松对保险条款、费率的监管，而将保险监管的重点放到偿付能力上。因此《保险法》修改对保险条款、费率的报备制度进行了改革，使之更加合理、科学，切合实际。

1995年的《保险法》第106条规定：“商业保险的主要险种的主要保险条款和保险费率，由保险监督管理部门制订。保险公司拟定的其他险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理部门备案。”这种制度不利于充分发挥市场机制的调节作用。保险监管机构制订保险条款和费率，不利于保险公司开发新险种。随着我国保险市场的发展，保险条款和费率应由保险公司自主制订，保险监管机构只需对其中关系社会公众利益的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和费率，按照保护公众利益和防止不正当竞争的原则进行审批，对其他险种的保险条款和费率以实行备案管理为宜。因此，2002年《保险法》修订后将上述规定修改为：“关系社会公众利益的保险险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款的保险费率，应当报保险监管管理机构审批。保险监管管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制订”。新规定有3层意思：其一，保险监管机构今后不再制订任何保险条款和费率了；其二，即使是审批，也只是针对关系社会公众利益的保险，强制保险和新开发寿险3类险种，并且审批的原则也只是保护社会公众利益和防止不正当竞争；其