银行年末揽储手段五花八门思维导图

曾被视为揽储利器的超短期高收益理财产品，在今年9月被监管部门叫停发售，部分银行在重压之下，使出浑身解数以新的应对之策“弥补”。如超短期理财产品穿上“马甲”后继续发行、推出高息大额定制存款、定存贴息、加大员工年末考核力度等，手段可谓是五花八门，其背后原因无非只有一个年关之前完成存款任务，达标存贷比考核。

禁30天理财产品31天产品悄然发售

今年6月，银监会明确要求不得通过短期和违规提高收益率等手段变相高息揽储。随后，9月30日，银监会再发《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，强调禁止以高息揽存的方式调节监管指标。

其后，在11月的第四次经济金融形势通报分析会上，银监会再次强调“严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利”。有消息称，银监会主席尚福林还在该会议上要求，“原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。”

于是，银行在年关到来之前，失去了超短期高收益理财产品这一揽储“利器”。虽然12月5日，近三年来存款准备金率首次正式下调，此次下调将会有近4000亿元的资金释放，但是似乎还是不能解除银行缺钱的问题。

一位中外合资银行人士坦言：“之前，银行压着时点发行超短期理财产品来吸收存款非常普遍，对存款规模的‘贡献度’也较大。现在暂停销售之后，预计会较大程度上增加银行年末存款压力。”

虽然在11月底时，投资期限在30天内的理财产品在市场上逐渐消失，但没隔多久，一批理财期限为31~40天的理财产品悄然现身。某大型股份制银行称，该行11月28日发行的32天理财产品，10万元起购，预计年化收益率5.2%。而另一国有银行网点公告称，在11月20日发售了一款人民币理财产品，投资期限为31天，预计年收益4.30%。

原来部分银行为了吸储，纷纷给原有的短期理财产品穿上“马甲”，将其投资期限延长几天，重新发行。一位银行业内人士表示，“到年底了，各大银行的揽储压力加大，银监会在此时叫停投资期限为30天内的理财产品，无疑是给银行当头一棒。银行为了生存，也只能‘见招拆招’，期限31天的理财产品，总不在一个月之内吧。”他称，“这样既回避了禁发30天期限内理财产品的规定，也不会给银行业务的完成以及客户带来太大的不便。”

穿上“马甲”变身开放式理财产品

走访在蓉的多家银行网点后发现，除了将原本30天期限的理财产品延长至31天或者40天，银行迫于存款压力，还加大力度发行“开放型”理财产品、“7天滚动型”等不固定期限的理财产品。

据了解，滚动型理财产品也称开放式产品。以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，若产品开放日投资者不赎回，则自动进入下一个投资周期。部分滚动型产品是复利型产品，也就是说客户当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。

一大型商业银行网点内的理财经理告诉记者，开放式理财产品没有固定到期日，只要是在产品开放期内，投资者都可以根据自己的意愿进行申购或赎回，只要满足最低持有份额，投资者可以随意增加或者减少投资本金。

记者调查发现，发行开放式理财产品的银行不在少数，如上文所提到的商业银行就有发行无固定期限的理财产品。上述理财经理介绍，“随时买，可以随时赎回，当天赎回的话没有利息，次日赎回就有一天的利息”。目前，客户可获得的预期最高年化收益率为1.8%~2.2%，这比之前的1.6%有所提高。另外其他商业银行也有7天增利的人民币理财产品，7天一个周期的滚动；或者按月开放资产组合型人民币理财产品等。

“在目前短期理财产品叫停的特殊时期，滚动型循环理财产品或将成为一种最好的接替短期理财产品的品种。”上述理财经理说。

随着年关临近，银行揽储大战再度拉响。面对五花八门的理财产品，投资者需谨慎。www.qian999.com