二孩来了，如何管好家庭财务账本？ 思维导图

“对于一个家庭来说，多一个孩子绝不只是多双筷子，父母不仅需要做好心理准备，而且需要做好财务预算。”上海银行浦东分行财富管理中心马天红表示，对于一线城市的家庭来说，生活支出和子女教育费用作为长期的大额刚性支出着实不可小视，对于二宝家庭来说或许也意味着负担加倍。

专家建议，对于多数家庭来说，如果计划要二孩，第一步是厘清当前家庭的财务结构，了解多一个孩子可能会多出哪些开支；第二步是做好预算，调整家庭财产配置。“预算主要可以分为生育金、抚养金和教育金等，部分家庭可能还需要考虑换更大的房子。”银率网理财分析师闫自杰说。

值得注意的是，根据家庭资产累积情况、收入支出结构、家庭成员结构、各成员工作性质以及保障情况等的不同，家庭财产配置的调整也应该有所不同。“对一般普通双薪适龄夫妇，尤其是父母年龄偏大或身体不是太好的家庭来讲，二孩的到来，日常开支将大大增加，不仅在于孩子的直接费用，还包括对保姆或其他家政服务的潜在需求也会增加。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘表示，可支配收入的减少将直接影响原先财产配置方案的执行。

家庭需要调整既定的理财目标，比如，在教育金储备方面，除日常可支配收入用于投资外，有年度旅游规划的家庭，可将该部分资金转为二孩的教育金储备启动资金，投资相对稳健的银行理财产品等；在家庭成员保障方面，应加强对家庭主要收入来源成员的意外保障。“如果资金不是很充裕的话，则尽可能选择定期、消费型保险产品，这样将大大降低保险支出等。”陶嵘补充说。

马天红同时提醒：“多一个孩子，也多了一份家庭责任和经济负担。作为经济顶梁柱的宝爸宝妈们务必及时检视自己的保单，补足意外、重大疾病和定期寿险方面的保额，使之足以覆盖包括贷款余额和抚养孩子成人的生活教育开支，以消除家人的财务安全隐患。”

“假如是企业家等高资产净值家庭，还应做更全面的长远安排，考虑多子女的不同专长培养，以及借助保单、信托计划等做好未来的家业传承和财产分配方案，避免出现争产等不必要的家庭纠纷。”马天红说。

与小陈夫妻不同，家住江苏南京市的魏先生一家已经迎来了二孩，由于具备一定的经济基础，再加上有老人帮忙，家庭收支还算平衡。可是，不久前老人走路不小心滑了一跤，家里原先的生活节奏一下子都被打乱了。

“现在，我们夫妻俩需要一边照顾老人，一边带两个孩子，平时还要上班，根本顾不过来，只能花钱请保姆，生活支出一下就变大了。”魏先生告诉记者。

专家提醒，魏先生家的情况是不少家庭有了二孩之后，才发现家庭资产“亮红灯”的一种。由于事先缺乏相应规划，或者规划中没有考虑意外风险因素，比如失业、薪资下滑、家庭成员意外伤残身故等，一旦出现类似问题，就容易让夫妻二人措手不及。

“如果已经有了二孩才发现家庭财务出现问题，也就是说‘钱不够用’的事实已经发生，这时候只有两个办法：一是开源，二是节流。”金融搜索平台融360理财分析师刘银平表示，首先要减少不必要物品的添置，不要太过注重“名牌”，生活要注意节俭；其次考虑有没有增加收入的方法，比如可以通过理财增加家庭收入，但这方面的增收效果可能不会太明显；此外，可以换一个收入更高但可能更辛苦一点的工作，原先是全职太太的，也可以考虑找份工作。

闫自杰说，对于已经“亮红灯”的情况，需要的是对家庭资产配置进行再规划，在分析家庭收入、支出、资产和负债等情况的基础上，制定更加完善的规划。

值得一提的是，针对当前二孩市场，一些金融机构也有针对性地推出了消费贷款产品。“如果家庭出现短期资金流动性紧张，可以考虑消费贷等产品。但如果资金相对宽裕，消费贷则并不划算，因为消费贷普遍周期较短、利率较高，而市场中的稳健型理财产品收益，多数覆盖不了贷款利率，所以从机会成本角度考虑并不划算。”闫自杰说。

陶嵘提醒说，如确因家庭支出较大，造成短期现金流缺口的，可以考虑选择贷款，但如果是入不敷出严重且没有明显好转迹象的，则不建议选择贷款，因为这会使客户的资产状况陷入恶性循环。

“二宝家庭如果精打细算，两个孩子的支出未必就是1个孩子的两倍。”马天红表示，大宝的衣服、玩具和书籍等二宝可以接着用，并且有了养大宝的经验，养二宝时若懂得合理购置，在喂养、就医和教育等方面摒弃许多华而不实的开销，避免浪费，能显著降低二宝的生养成本。

为迎接二宝，大部分家庭可能还将面临换房、换车等较大额的支出。“从妈妈备孕二宝前到待产期间，有条件的家庭一般要换购大房，准备好今后养育大宝、二宝共同所需的书房、游戏室和保姆房等；换购大车或添置第二辆车，方便家庭出行。”马天红表示，可以通过事先有计划地将资金投向开放式理财或1个月等短期产品，在保持家庭现金资产流动性的同时，做好资金储备。

马天红建议，如果家庭短期出现一定的资金紧缺，可考虑同步购新售旧，或者小家庭和父母以两套房合力置换一套大房，方便照顾老小。“备齐首付款之后，不妨借助按揭贷款、车贷、装修贷款和信用卡分期付款等工具应对集中的资金压力。”

此外，针对一些家庭对学区房的考虑，陶嵘提醒，学区房属于投资性房产，如果家庭条件允许，可考虑购买，但也需要关注相关政策的变化，因为一旦区域政策出现变化，学区房价格可能会有较大波动。

陶嵘建议，投资于高风险资产的比例不宜过高，以免价格出现巨大波动而造成损失。另外，家庭资产配置时还需要考虑流动性，因为如果流动性资产配置过少，一旦出现突发情况，也将因变现需要而造成财富损失。