如何通过案例来规避保险索赔尴尬思维导图

2013年5月1日，高某驾驶自己的小车在重庆市沙滨路上行驶，由于不小心，驾驶途中冲上了隔离花台，车辆受到损害。事故发生后，高某非常紧张，锁好车门后径自离开现场，当时并未通知保险公司，也未向交警报案。直到第二天上午，高某才想起到交警队备案，并通知保险公司理赔。在保险理赔过程中，保险公司以高某未及时报案，也未及时通知交警到现场，导致事故成因无法查清、无法定损理赔为由予以拒绝赔偿。

根据保险法的相关规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。此案中，高某在事故后未向公安机关或保险公司报案，存在重大过失，由此导致事故性质、成因无法查清，保险公司不应当承担赔偿责任。

2010年6月29日，王某驾驶车辆前往涪陵区，车上搭乘了袁某、张某等人。车辆行驶至涪陵区李渡镇垮水库公路段上坡时，王某操作不当，出现翻车事故。袁某、张某二人当场被抛出车外，随即被过往的其他车辆碾压致死。

本案中，确定死者在事故中的属性是关键。死者虽系车上人员，但因翻车事故发生后，二人系在车外被保险车辆碾压致死，其身份是车上乘坐人员并未直接转化为第三者。但作为其他车辆的保险公司来说，应当对受害人按照第三者险理赔。

2010年3月10日，重庆某运输公司为车牌号为渝C**51、车架号L3AZ***9的货车向某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险。同年9月8日，陈某驾驶该货车与一辆摩托车发生碰撞，造成摩托车驾驶员伤亡的交通事故。

机动车保险合同中的被保险车辆应当是唯一的，一份保险单仅对应一辆机动车。本案中，运输公司向保险公司投保的车辆信息与本案所涉车辆信息有出入，保险公司不赔偿符合规定。

法官提醒，套牌车发生交通事故并非都不赔。只要套牌车本身来源合法，并向保险公司缴纳了保费，且合同记载信息与投保的套牌车信息一致，在发生保险事故时，保险人就应当按照合同约定进行赔付。

2013年11月15日，黄某驾驶车辆在道路行使，由于操作不慎，与另一车辆相撞。造成两车受损，车上人员伤亡的交通事故。交警部门认定黄某与第三者车辆驾驶员承担事故的同等责任。

日常生活中，机动车都应按交警部门的规定进行年检，不管是车辆本身，还是行驶证等相关证件，都应按国家规定进行检验。这不仅仅是机动车管理上的规定，更是对驾驶员负责，对行车安全负责。虽然未按规定检验，过后可以进行补审，但一旦在这个空档时间发生保险事故，就可能会因为未按规定时间审验行驶证或驾驶证而不能获得保险金赔偿。故法官提醒广大驾驶员朋友，一定要遵守相关管理规定，杜绝侥幸心理。

（作者单位：重庆市第五中级人民法院 重庆市荣昌区人民法院 重庆市渝中区人民法院）

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