交强险条例解释：第三十八条思维导图

第三十八条保险公司违反本条例规定，有下列行为之一的，由保监会责令改正，处5万元以上30万元以下罚款;情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证：

本条例第36条规定了非保险公司未经批准从事机动车交通事故责任强制保险业务的法律责任;第37条规定了保险公司未经批准从事机动车交通事故责任强制保险业务的法律责任，而本条规定了经过保监会批准，有权从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险公司违法从事机动车交通事故责任强制保险业务的法律责任。

获得保监会的批准，有权从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险公司应该依法经营，不得滥用其经营许可，从事超出经营范围的活动，也不得消极对待这种许可，拒绝或者拖延为投保人办理机动车交通事故责任强制保险业务等，同时，保险公司也不得不正当地利用自己的强势地位，制定霸王条款，侵害投保人的利益。为了更好地保护投保人的利益，申明保险人的违法行为，本条例明确列举了保险人可能存在的具体违法行为，其违法行为大致可以分为七项。以下详述之：

承保是保险人承诺投保人的保险要约的行为，承保为保险人的单方法律行为，构成保险合同成立的要件。机动车交通事故责任强制保险不同于一般的商业保险，对获得从业许可的保险公司而言，它不仅仅是一种权利，同时也是一种责任和义务。保险公司在获得机动车交通事故责任强制保险业务经营许可时，是有相应的承诺的，拒绝或者拖延承保直接违背其对保险业监督管理部门的业务承诺。

对于保险公司的承保行为，保监会也是有相应预期的，即获得机动车交通事故责任强制保险从业资格的保险公司不应拒绝或者拖延承保，因为保监会为了保证获得机动车交通事故责任强制保险从业资格的保险公司有相当的收益，在给予许可的时候，从地域和数量上予以控制，达到宏观上的平衡，而保险公司的拒绝和拖延会破坏这种平衡关系的，因此，本条例在第10条规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司获得机动车交通事故责任强制保险的经营许可后，不得拒绝或者拖延承保，为了体现这一规定的强制效力，所以在本条中明确规定拒绝或者拖延承保的法律责任。

根据本《条例》的规定，机动车交通事故责任强制保险保险费率的确定是按照总体上不盈利不亏损的原则确定的，是经过有关的专业机构根据保险标的的危险发生程度进行测算、评估而得来的，是综合了保险公司和投保人利益，综合了受益和风险等各种因素确定的，擅自改变保险费率实质上是擅自改变保险公司和投保人之间的利益和风险分配，且一般是做有利于保险公司，不利于投保人的改变，因此，对于保险公司这种明显为自我谋利益的行为理应予以禁止并给予处罚。在不同的时期，保险公司也可能会遇到经营亏损的情况，但为了保证保险公司的利益，《条例》也规定了相关的调整制度，以保证保险公司总体上不盈利不亏损。对于暂时的、个别的亏损都希望调整保险费率，则总体上很可能是增加了投保人的负担。而且从另一方面看，保险公司是利益分配的一方，如果可以不按照全国统一的保险费率，自己调整保险费率，也不符合公平的原则，因此，保险公司作为利益的一方主体，无权擅自变动保险费率。

《条例》明确禁止混合经营和核算，主要考虑到机动车交通事故责任强制保险不是商业保险，不以盈利为目的，通过独立核算，能够清楚地知道机动车交通事故责任强制保险的真实盈利状况，以便为保险业监督管理部门合理确定保险费率提供依据。如果将机动车交通事故责任强制保险同其他保险业务混合经营，则不仅会影响机动车交通事故责任强制保险的受理和赔付，而且失去了判断机动车交通事故责任强制保险经营状况的数据基础，难以对保险费率进行合理的调整，也难以对机动车交通事故责任强制保险整体的经营情况进行评估。

机动车交通事故责任强制保险合同是一种强制保险合同，对于投保人是一种义务，对于保险公司而言，也是一种义务，保险公司和投保人必须按照规定的程序和规定的保险费率及其他条件签订机动车交通事故责任强制保险合同，而商业保险合同其特点是自愿性和营利性。违背投保人的利益，强行推销商业保险，不仅影响机动车交通事故责任强制保险合同的设定和履行，而且也不符合商业保险的特征，会阻碍商业保险自身的发展，依靠这种强制的捆绑式的方式，必将损害投保人的利益和保险公司在机动车交通事故责任强制保险业务方面的开展。

为了保护投保人利益，保险人不得违反规定解除保险合同，这是世界各国保险立法的一项基本原则，我国保险法也采用了这一原则。我国《保险法》第 16条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。根据《保险法》的规定，在下列情况下，保险人有权解除合同：(1)投保人违反如实告知义务;(2)投保人违反特约条款;(3)危险增加;(4)投保人违反防灾减损义务;(5)被保险人或者收益人违反诚实信用。

在本《条例》第14条也规定了保险公司解除机动车交通事故责任强制保险保险合同的条件，保险公司不得随意解除机动车交通事故责任强制保险合同;但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外，根据本条例第11条的规定，重要事项包括以下内容：机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名(名称)、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码(组织机构代码)、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。对于除重要事项以外的其他事项而言，投保人未履行如实告知义务，保险人不得解除合同。

此外，该条还规定了保险公司解除合同的程序：投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自通知到达之日起5日内履行如实告知义务;投保人履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。规定解除保险合同的条件从相反的角度来理解，也就是规定了不得解除保险合同的条件，即在这些条件之外，保险公司不得以其他理由解除合同。

尚需指出的是，当保险公司不是违反规定解除保险合同，而是违反了保险合同的约定解除了保险合同，是否可以按照本条款的规定进行处罚?首先，保险合同对解除条款的规定包括两种：

(2)保险合同规定合同可以解除，并且规定了解除的条件，而保险公司在未符合条件的情况下，解除了保险合同。这种情况下，是否应该给予处罚，《条例》没有明确，根据行政法的基本原则，对于行政相对人而言，在没有明确规定禁止及处罚的情况下，只能推定为不给予处罚，只能视为普通的违约，承担相应的违约责任。

6.拒不履行约定的赔偿保险金义务是指对于被保险人或者受益人的赔偿保险金的请求，保险公司及其工作人员以种种借口，拒绝履行赔付义务。承保了机动车交通事故责任强制保险，被保险人所有或者使用的被保险车辆发生事故致第三人受害后，保险人就应负担赔偿责任。根据本《条例》第23条的规定，机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。

7.未按照规定及时支付或者垫付抢救费用是指当交通事故发生后，抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，没有及时在责任限额范围内向医疗机构支付或者垫付抢救费用的，应当依法承担相应的法律责任。根据本《条例》第.31条的规定，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用，有关部门、医疗机构有义务对保险公司的支付或者垫付工作予以配合。

[1]《中华人民共和国保险法》