第三者责任险理赔的法律适用问题思维导图

其实，认为现行第三者责任险不能适用道路交通安全法第七十六条的规定的观点是缺乏法律依据的。首先，根据保险法第十一条第二款的规定，第三者强制险与商业险可以相容，即国家可以用强制性规定让车主到保险公司投保。在实践中，在道路交通安全法实施前，我国已有24个省市出台了地方性法规，规定机动车必须实行第三者责任法定保险，说明其已具有强制性。2004年5月1日起实施的道路交通法实施条例规定，机动车不参加第三者强制保险的，新车不能入户，旧车不予年检，即无法使用。因此，尽管国务院第三者责任险条例未出台，但是不能因此认定目前的第三者责任险不具强制性，因为国务院法规只是对道路交通安全法第三者责任险的细化和完善。其次，在司法实践中，首先应当审查合同订立的合法性，保险法第五十条也有“依照法律的规定或合同的约定”履行保险义务的规定，此处的“依照法律的规定”就属于应当遵守特别法或者后来法的法律表述。另外，被保险人对第三者依法应负的民事责任，应是在第三者责任险最高限额范围内担责，与驾驶员在交通事故中的过错责任比例无关。据此，保险公司承担的是相应的无过错责任。这是现行法律不同于过去《交通事故处理程序规定》的一个重要进步。保险法第五十条规定：“责任保险是指被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”这一规定同道路交通安全法是一脉相承的。

面对当前第三者责任险理赔的法律适用较为混乱的情况，笔者认为，最高人民法院除予以高度重视外，还应当利用司法资源和手段，尽快澄清这一问题，无疑具有必要性和紧迫性。

张全栋

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