第三者责任险中保险公司的地位思维导图

《保险法》第50条第一款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”可见，保险法对于责任保险的受害人同样赋予了对保险公司的直接请求权。同时，该款规定受害人的直接请求权是依据法律的规定或者合同的约定取得，在法律无明文规定或者保险合同没有做出约定的情况下，保险公司也可以不直接对受害人进行赔偿。同时，依据该法的规定，责任保险中被保险人的赔偿范围包括被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。

日本《机动车损害赔偿保障法》规定，受害人享有对保险公司的直接请求权，该直接请求权是法定请求权、独立请求权。也就是说，受害人在保险事故发生后取得对保险公司的请求权来自于法律的直接规定(在强制保险场合)，并且该请求权是一种独立的请求权。在程序法意义上，受害人在保险合同约定的赔偿范围内可以直接以原告的身份对保险公司提起赔偿诉讼，从而也有利于纠纷的及时解决。我国台湾地区1996年制定的《强制汽车责任保险法》中第五条规定：“因交通事故致受害人伤、残或死亡者，加害人不论有无过失，在相当于本法规定的保险金额范围内，受害人均得请求保险赔偿给付”，可见该法也赋予受害人以直接请求权。我国《道路交通安全法》第76条也赋予了受害人以直接请求权，在保险责任限额内保险人对受害人负有直接支付义务。这种请求权是法定的请求权，并且独立存在。一旦发生诉讼，保险公司为直接共同被告。

保险公司的赔付责任

《道路交通安全法》第76条第一款，确立了保险公司对保险事故的无过错责任(或者严格责任)。对于该款规定的理解，以下两点值得注意：第一，参加了机动车第三者责任强制保险后，一旦发生交通事故导致他人人身伤害或者是财产损失，保险公司就应当首先予以赔偿，不论交通事故当事人各方是否有过错以及当事人的过错程度如何。免赔条款(如不可抗力)应当由保监会统一设定，保险公司不得任意设定免赔条款。第二，保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担责任。如果交通事故所导致的各种损害(包括人身伤亡和财产损失)超出了责任保险的责任限额，对于超出部分保险公司不予赔偿。只有超出责任限额的部分，才由交通事故当事人按照相应的归责原则进行分担。

“强制保险责任限额”通常决定于两个因素：一是保险金额;二是免赔事项(比例)。在免赔事项(比例)由保监会统一确定的情况下，“强制保险责任限额”基本上取决于投保人购买的保险金额。目前实践中第三者责任强制保险的保险金额偏低(如北京市场存在5万元、10万元、20万元等档次供投保人选择)，受害人得不到应有的赔偿，被保险人也得不到应有的保障，而且各地之间对于同样或者类似的交通事故的人身损害赔偿金差异较大。