车主与机动车第三者责任强制保险思维导图

在实际操作中，由于强制三者险尚未出台，保险公司现行的商业三者险条款明确规定“根据驾驶员在事故中所负责任的比例承担赔偿责任”。所以，近期发生的驾驶员无责任的三者险索赔案例中，几家保险公司基本上都进行了拒赔。

如果强制三者险一旦在近期出台，保险公司将从过去的“以责论处”向“无过错责任”转换。中国人保是我国最大的车险经营商，其车险领军人物贾海茂表示，保险公司目前缺乏按“无过错责任”处理案件的历史数据，使强制保险的费率测算存在着极大难度。但可以肯定的是如果对交通事故损害赔偿实行“无过错责任”原则，将造成保险费率水平的大幅提升。据人保财险初步测算，实行无过错制将使投保人在现行缴费水平基础上，增加1.5 到2倍。也就是说强制三者险实施后车主要花较过去1.5到2倍的价格购买三者险。贾海茂认为，如此高昂的费率水平很可能超过社会的承担能力，严重打击机动车所有人的投保积极性。

记者了解到，目前国外许多国家和地区也都建立了强制三者险制度，虽然强制三者险保障水平、运作模式不尽相同，但都和各国国民经济发展水平密切相关，并逐步发展、不断完善。如美国一些州为降低诉讼费用，提高效率，早在20世纪70年代起就开始建立无过错责任制度，后来由于赔付成本、抗辩成本不断上升，道德风险难以控制，有些州又重新实行了过错责任。

因此，无论最终我国强制三者险出台后是规定“以责论处”还是“无过错责任”，都必须兼顾各方特别是广大车主的实际利益并争取及早出台。据中国保监会2004年保险监管系统信访资料显示，由于新“道交法”配套强制保险条例没有衔接，导致机动车第三者责任险纠纷急剧增加，而这些纠纷主要是司机无责任的交通事故保险公司如何赔偿的问题。

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[1]《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第二十条