企业贷款 信用比规模更吃得开思维导图

武汉农村商业银行是该超市的进驻金融机构之一，该行公司业务部总经理张冯茜说，武汉某农产品公司于去年11月向该银行提出贷款申请，该公司注册资金为1000万元，与武汉一些大型超市有长期业务联系，并能提供厂房及办公用房作为抵押，看上去属于贷款的“优质客户”。

在后期的财务审核中，该公司提供2008年、2009年的审计报告，各项经营指标反映正常，但农商行通过实地调查发现，企业资产负债表、利润及利润分配表中重要组成数据无法提供支撑依据。且企业财务制度不完善，实际经营状况与报表反映不一致。张冯茜说：如果我们把钱贷给这样的企业，有很大风险，只能拒绝。

张冯茜说：目前中小企业融资难局面的形成，除了金融机构的因素外，企业内部制度不健全、财务制度不规范、信用状况不良等也是主要原因。

武汉裕华物资有限公司与前一家公司相比，规模实力差了很多，该公司2004年成立时的注册资金仅为108万元，第一次向农商行提出融资申请是在2005年。当时银行考察发现：该企业经营规模较小，且可供抵押担保不足，融资条件不好。

不过这家公司的精明之处在于：“硬件”打动不了银行，他们就在“信用”方面想办法。该公司和其他四家公司组建了“和平钢材联合体”，采取相互担保的形式，向银行再次提出融资申请。

农商行再次考察发现，联保企业中有些为武钢现货公司会员，并与宝钢、涟钢、邯钢、太钢等国内钢铁企业保持长期业务往来。该公司在“竹叶山钢材市场、中南建材市场、中储汉口661仓库、湖北省金属江岸仓库”等大型钢材市场有销售网络，日常销售中评价很好。

于是农商行于2005年为该公司提供100万元银行承兑汇票授信，之后根据公司经营规模的扩大逐步增加授信额度，现在融资额度已达1000万元。

从武汉中小企业服务超市了解到，自11日“服务超市”报道专栏开设以来，该超市已经接到中小企业电话咨询500余次，上门咨询上百次，很多企业表达自己的融资需求时，对自己能提供什么抵押条件却一无所知。超市负责人之一魏松说，这说明企业在融资前，对自己企业的状况还不清楚。目前超市内有进驻的融资机构，提供中小企业融资策划服务，简单说，就是让企业充分了解自己的条件，找到最适合自己的融资路径。

武汉市江汉区富邦小额贷款股份有限公司总经理殷浩说：融资不是企业发展的灵丹妙药，发展中早期的民营企业更需要借助合适的外力，赋予“发展战略规划、财务及资产重组、引入优质股权投资、合理的投融资策略”等“整体解决方案”。