中小企业“存钱获贷”成融资潜规则思维导图

“劳动力成本增加、设备需要升级、业务量要扩展，现在正是急需资金的时候，但银行贷款申请变难、手续变繁、审批变严、时间拉长，想拿到贷款很难。”近日，一家小型广告公司老板姚女士苦恼不已。她想通过民间借贷这一门路解燃眉之急，但高达24%-35%的年息让她有些承担不起。

经常有业务往来的某股份制银行信贷员为其支招：现在企业、个人客户都在排队等放款，但大客户、优质客户优先，大客户的衡定标准就是账面资金量大，可以先存入银行千万元资金，满足银行的揽储需要，再申请贷款就容易些。只要能拿到所需的资金，姚女士愿为此一试，“公司大概需要500万元的周转资金，银行的利息相对低廉，所以就凑了2000万元的存款，随后申请了贷款。虽然贷款利率相应上浮了些，但不到三个星期就拿到了贷款”。

把存款多少看做放贷的筹码已是业内皆知的“潜规则”。某城商行信贷员表示，银监会对存贷比的监管使得揽储成为银行的头等大事，吸引大客户“做存款”的主要方式就是放贷，在大客户存款之前就做好约定，先存款后放贷，这也是维系客户关系的最好途径。

“银监会自6月份开始进行日均存贷比监管，使得银行揽储更为急切，同时银行也不愁贷款放不出去，当然要最大化地降低信贷风险，中小企业就处在了极为尴尬的境地。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示。

对于商业银行对中小企业贷款并不积极的态度，监管层也颇为着急。在6月份开始进行日均存贷比监管后，银监会立即发文要求商业银行大力支持中小企业融资，特别是对单户金额500万元(含)以下的小企业发放贷款，可不纳入存贷比考核范围。此前银监会也多次发文表态鼓励商业银行为中小企业发放贷款。

吕随启表示，商业银行毕竟是盈利机构，无利可图的生意自然不会做，所以中小企业只能通过这一方式获得贷款，长此以往反而会加重风险。