资金不充裕 中小企业融资难上加难思维导图

一方面有报道称目前大连本地银行贷款需要“排队”放贷;而另一方面银行内部也传出“钱不好赚，生存压力大”的呼声。除了个人信贷，目前中小企业的贷款步履也显得愈发艰难起来。

A.贷款哪里来?一步一徘徊

有3种可选择的办法：一是办理信用卡，二是向银行贷款，三是民间借贷

孙总是一家医药器械销售公司的老板，企业注册资金60万元，年销售额700万元。

今年他计划扩大经营规模，增加产品种类，但现在仍有100万元左右的资金缺口，他在跑遍了大连大大小小的银行和小额贷款公司之后，对目前大连中小企业贷款现状有了进一步的了解和他自己的看法。

孙总告诉记者：“企业缺钱无非从这几条想办法：一是办理信用卡，二是向银行贷款，三是民间借贷。

然而，现在市内银行信用卡额度没有超过100万的，能办出来一张20万元额度的信用卡已经很难了，这还得是因为借贷人和银行合作多年，有着良好的信誉度，而且企业还需要有相当强的实力才可以。

孙先生说：“以我现在的能力，最多能办到额度10万元的信用卡，远远不能满足公司的资金需求;而今年从银行贷款不是明智的选择。首先是贷款很难批下来，即使批下来代价也很大：需要房产抵押，还可能需要先存一些钱给银行，甚至有的银行要求连企业基本账户都要迁过去;民间借贷虽然相对银行贷款来说手续和放款时间上可能有点优势，但是实际上利率更高，如果在他们那里贷款我真的就只能靠"拆东墙补西墙"来过日子了”。

B.不光企业难银行也喊难

各类贷款在办理过程中还是需要可以流通、价格稳定的抵押物来担保的

“这些想贷款的人担心的有没有道理?现在大连市申请银行贷款是不是手续繁琐?必须要抵押房产才能贷款吗?”记者向。

他向记者透露，其实银行和小额贷款公司在贷款政策上大同小异。“我们都要考虑贷款风险，所以一般贷款都需房产抵押做担保，如果贷款不能按期归还，通过法律程序处理房产。真正在贷款办理过程中还是需要可以流通、价格稳定的抵押物来担保的”。

C.资金不充裕放贷更慎重

一方面，银行发放同样金额的贷款要付出比以前更大的资金成本;另一方面，银行在发放贷款时对企业经营能力要求更高

为什么银行贷款现在需要“排队”发放?孙经理证实了报道的真实性，他说现在大连确实有很多商业银行贷款不能很快放款，不过这样的情况最近有所好转。

他和记者解释，“排队”原因有两个，首先是因为商业银行在成立之初由于有很大部分资金是民间资本，本身资本金相对就不充裕。前两年各家商业银行为抢占市场份额都在疯狂放贷，在去年年末“排队”放贷的现象其实就已经出现。加上央行连续上调存款准备金率，相当于对银行的放贷额度“釜底抽薪”。

由于发放同样金额的贷款要付出比以前更大的资金成本，银行在放贷时更希望通过其他方式来增加创利，比如让贷款申请人开立网上银行、办理贵宾卡、购买理财产品、开立三方存管账户或者在贷款银行开立一般户。这些形式给银行带来的是中间业务收入，可以弥补贷款创利的缺口，这也就是为什么今年贷款难放，附加条件还多的原因。

第二个原因是银行在发放贷款时首先考虑的是贷款还款来源，在货币政策宽松的情况下，银行的坏账准备金较多，对不能按时还款的企业银行早有准备。而现在银行在发放贷款时对企业经营能力要求要比以前高得多。“大型企业，效益好的企业不需要贷款，而不上规模的企业银行又不敢贷”，孙经理坦言这是目前银行在发放贷款时的一个矛盾。