中小企业融资难 小额贷款公司成“救命草”思维导图

准备金率频频上调，间接加剧了中小企业的贷款难度。而与此同时，小额贷款公司一下子“火”了起来。

中小企业融资更加艰难

“如果加息，只是贷款利率上涨，融资成本增加。可一旦提准，银行资金紧张，无论给多高利率，都将面临没钱可贷的情况。所以，提准对我们的影响，比加息还大。”银川市一位不愿透露姓名的铸造制品厂厂长表示，本身就困难重重的中小企业，现在更难了。

据其介绍，去年以来，企业产品旺销，一天24小时开足马力生产，产品仍供不应求。这本来是喜事，可生产一线要由现在的两班倒变成三班倒，就得再招收大批员工，而且企业的生产资金也偏于吃紧，急需筹措资金，可联系了多家银行，都贷不出来款，现在企业连订单都不敢再接了。

记者了解到，目前企业资金紧张的状况非常普遍，很多中小企业主都表示，相对于大型企业来说，中小企业在资金实力、融资渠道等方面都有明显的劣势，而银行在发放贷款的时候更多的是向大型企业倾斜。随着存款准备金率一次次上调，目前从银行已很难贷到款，各个行业的产业链上下游都很缺钱。

来自银行方面的信息表明，目前银川市绝大多数银行现已“满贷”，企业站排等放款，而且贷款利率至少在基准利率基础上上浮30%。即使这样，仍有相当多的企业贷不到款。一银行工作人员告诉记者，现在很多银行已经没有贷款额度，除非你和银行关系很“铁”，而且银行有回款进来，否则很难贷到款。

据统计，银川市内的中小企业、微小企业和个体工商户数量占全市企业总数的98%以上，对全市GDP的贡献达50%，解决了60%以上人口的就业问题。但由于融资渠道不畅，这些企业成长比较缓慢。“可以看出，中小企业能否获得贷款支持，直接影响了经济的活力、就业的增加和社会的和谐稳定。”银川市金融办主任李景阳说。

据了解，今年1~4月，银川市的存贷比为95%，是全国少有的资金供需紧张城市。

业内人士分析认为，从银行的盈利角度讲，存贷比越高越好。因商业银行是以盈利为目的的，会想法提高存贷比例。而从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高。因为银行还要应付广大客户的日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(也就是银行在央行或商业银行的存款)，如果存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机。央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比为75%。

“对于中小企业来说，银行贷款门槛高、申请手续复杂和放贷时间长，使得中小企业短、急、频的融资需求很难满足，融资难一直是制约中小企业经济结构调整和发展的一大瓶颈。解决此类问题需要更多元化的贷款融资渠道，而小额贷款公司就是疏通民间资本投入产业领域的重要模式。”李景阳介绍，目前银川很多中小企业为了自保，将融资渠道转向了小额贷款公司或者民间借贷。

大多小贷公司不愁放贷

目前银川市的小额贷款公司可以用“火爆”来形容，大量的民间资金纷纷想申请进入该领域。在现有的小贷公司中，其资金来源主要是本地比较大的公司，如庆华、金聚等，且以办理房屋抵押贷款为主，具备放贷手续方便、审查灵活、效率高、申请门槛低等特点，基本上2~3天就能完成一个新客户从业务申请到发放贷款的全部流程。

一家小额贷款公司员工透露，最近业内对中小企业贷款的利率普遍已升至月息3分以上，这就意味着如果贷款50万元，仅每月利息就是1.5万元，利率已超过或接近了金融危机时民间借贷利率。由于有着不得高于央行贷款基准利率4倍的监管要求，小贷公司在发放贷款中，合同上写明的贷款利率为1%或1.5%，其它利率通过咨询费、服务费等众多手段收取，这样可较好地规避违规风险。今年，随着央行不断上调存款准备金率，小贷公司坐在家里都不愁贷不出款，而且为扩大资金使用率，他们只办理3个月内的短期贷款。

宁夏拟将出台小额贷款公司规范管理办法

银川市农业产业化龙头企业领鲜公司曾在急需周转资金的时候，借用过地下民间资金，“起息就是5分，贷了100万元，仅一月利息就是5万元。”企业老总苏宁国说，虽然商业银行是企业资金的主要来源，但在资金频繁使用的关键时刻，民间资本成为中小企业的“救命稻草”。

银川市铸龙公司资本运营部部长周进贤表示，企业借高利贷无异于饮鸩止渴，但在现实条件下，却是很多中小企业无奈的选择。金融要加快创新，需开放民间资本。目前，中央政策是很明确的，就是要大力发展小额贷款公司，但是到了地方上，可能是地方政府担心出问题，提高了小额贷款公司的门槛，如果小额贷款公司能够遍地开花，企业有规范、便捷的资金来源，就不会有人再去借个人的钱。从目前而言，银川市小额贷款公司的数量还远远不够。

据了解，自治区政府拟将出台的小额贷款公司规范管理实施办法，将把小贷公司的初审权下放到各地市金融办，各地市金融办将对小贷公司负起监管、扶持等职责，也将使小贷公司的管理更趋规范。同时，宁夏银监局近日还就金融支持中小企业工作提出指导意见。在鼓励银行业金融机构创新中小企业信贷服务模式、降低中小企业融资门槛的同时，要求优先保证中小企业的信贷需求，对涉农贷款和中小企业贷款不能按规定保持增幅的，监管部门将会采取限制市场准入的约束性监管措施。