中小企业融资 条条大路通罗马思维导图

然而，“平地起高楼”——建立起这样一套内部机制并不是一件容易的事。

以兴业银行为例。2005年7月，该行在杭州召开中小企业金融服务研讨会，统一了中小企业“大有可为、不可不为”的认识，并迅速成立中小企业金融服务课题调研组，分赴长三角、珠三角、闽南三角地区实地调研中小企业金融需求及服务模式。2006年3月，该行正式出台《关于开展中小企业金融服务试点工作的意见》，推出中小企业金融服务试点方案，于2006年4月1日起在杭州、广州等6家分行开展试点。

兴业银行相关业务负责人告诉记者，他们在总、分、支行三个层面均成立了专门的、对应的营销管理部门，同时按照一定专业比例配备专业客户经理和信贷经理队伍，并要求相关人员必须通过中小企业授信业务资格考试合格方可上岗。同时，该行对中小企业按其成长规律即初创期、成长期、成熟期进行细分，详细界定中小企业目标客户规模、信贷重点扶持对象和主动退出标准，建立差别化中小企业信贷审批授权和转授权制度，实行中小企业授信审查审批时效管理制度，有效提高审批效率。

该行设计了专门针对中小企业的贷前贷后调查报告模板、授信审查审批表、信用等级评价表，增加了对企业纳税证明、水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容。此外，还运用经济计量学的方法和工具，综合考虑了风险、综合效益、客户忠诚度、同业竞争态势等因素，自主研发了中小企业贷款定价模型，实现贷款逐笔自动定价。

其他银行也无不经历了类似的探索。

浦发银行总行及投资银行总部相关人士在接受记者采访时表示，传统信贷操作模式非常看重企业的规范经营、财务指标和有关评级机构的评定，如果沿用这种模式套在中小企业身上，大多数中小企业都将被拦在银行门外。

“为此，我们针对中小企业，细分了6个行业、18项指标，重新设定评估体系，传统的财务指标等定量指标占1/3，增加定性指标的比重到2/3，如考察企业主个人从业经验、企业增长情况、企业周转性和效益性指标等非财务性指标，以适应中小企业的实际情况。”该人士说。

深圳发展银行上海分行零售银行部蒲尚泉则向记者介绍，该行针对中小企业客户推出的“创业宝”授信业务，结合中小企业特点，将个人授信和公司授信合二为一，企业可根据自己的需求，以自然人或者企业法人为借款主体申请授信和贷款。

在定价机制上，该行从传统的“关系定价”模式转变为“风险定价”模式。“例如某企业经过我行的综合评分体系评估后，得分为90分，”蒲尚泉给记者举了个例子，“那么我们可能会给它100%的抵押率、下浮5%的优惠利率，如果得分为70分，那可能抵押率就只有70%，贷款利率也要上浮10%。”

据了解，该行目前正在前一阶段经验积累的基础上，将中小企业融资业务的审批表格从7张减少到3张，并更多地授权给支行，以进一步简化流程、提高效率。

在考核激励机制方面，各家银行也进行了积极的探索。一位业内人士告诉记者，小企业融资业务单笔额度小、工作量大而琐碎，如果简单套用大企业融资业务的激励方法，对业务人员来说是不公平的。通常银行都会针对中小企业融资业务采用专门的考核制度，提高单笔业务的奖励比重，对于业务总量高的再设额外奖励。

作为大型国有商业银行之一的工商银行，也在中小企业融资制度建设方面进行了积极有益的探索。工行上海市分行相关人士告诉记者，该行从2002年就开始了这方面的尝试，重新设计小企业信贷业务流程，摸索出一套新的业务管理体制和风险防范措施。2006年以来，小企业信贷管理体系进一步完善，小企业金融服务方式从单一化走向多元化、由点状式走向全过程，经营理念也日趋成熟与科学。

不管在建立这样一整套完善的中小企业融资制度的过程中会面临多少困难，部分中资银行都已经开始脚踏实地、一步一个脚印地在摸索中前进了，相信会有更多的银行紧随其后，中小企业融资难现象也会随着这套制度的逐步完善成为历史。