对中小企业融资难要“细分细说”思维导图

说到信贷，似乎必提中小企业贷款难。人行南京分行调查统计处提供的资料显示，近几年，我省中小企业贷款在企业新增信贷总额中的占比，一直在60%-70%的区间内徘徊，去年的这个占比，可以说是近年来的一个高点。这说明，适度宽松的货币政策下，金融机构在加大对基础设施、政府性项目等支持力度的同时，并没有减弱对中小企业的支持。

从宏观面上来看，与大企业、政府性投资项目相比，中小企业融资确实存在着一定的难度，毕竟中小企业的风险相对较大，银行放贷的成本较高，收益较低。而从中小企业内部来看，也并不是所有的中小企业都存在中小企业融资难。中小企业可以分为两种，一种是创新型，一种是简单复制型。“复制型企业”在解决就业，创造产值等方面具有一定贡献，市场也需要这样的企业，但长期来看，对经济增长的贡献比较小。真正对一国和地区经济增长起重要作用的，是那些“创新型企业”。这类企业虽然规模不是很大，但由于技术先进、产品先进，即使在国际金融危机冲击下，仍然保持了旺盛的生命力，市场订单不降反升。这类产品有市场、有技术、有核心竞争力的中小企业，自然是各家商业银行抢着、求着贷款。

真正中小企业融资难的，有的是那些成立不久、规模较小、管理不规范的企业;有的是竞争力不强的劳动密集型企业，或是产品市场不稳定或没有市场的企业;有的是那些产品将要退市的夕阳产业;另外还有一些“五小”、两高一资企业。这部分中小企业的数量庞大，对中小企业融资困难的呼声也最高。对这部分企业中小企业融资难，需要作细分。有的需要银行从人员配置、机制考核、信贷资金倾斜、金融产品等方面进行创新，给予他们信贷支持。而还有不少企业，本身就是信贷政策要求退出的行业，并不在信贷支持范围之内。

市场竞争中，中小企业同样面临着优胜劣汰的命运。信贷，作为企业发展的一个关键要素，自然是企业竞争的重要领域。理性看待部分中小企业的贷款难，可以发现，其中有些难，恰恰与经济结构调整的要求是相一致的，与信贷本身就具有杠杆作用是相一致的。如果那些技术层次低、能源消耗多、环境污染重的企业，家家都能从银行获得资金，只会增加产业调整升级的难度。因此，运用信贷手段推动一些企业“往上走”，从长远来讲，对结构调整、产业转型则一定是一件好事。2009年，工商银行4000亿元的信贷资金投向了节能环保类项目，如果没有选择性，而是将贷款发放给任何一个上门申请贷款的企业，那就只会给调结构帮倒忙。这也是当前提出绿色信贷的用意所在。

中小企业在整体经济格局中的位置十分重要，如解决了99%的就业。因此，破解中小企业贷款难，需要在认清上述问题的前提下，尽最大的可能来缓解这一问题。正如江苏银监局局长于学军所言，中小企业融资难是任何一个企业从小到大都要经历的过程，需要的不仅仅是银行的支持，还需要政府、社会等各方面的支持。在现阶段，除了要大力发展发行企业债券等直接中小企业融资外，更主要的还是要依靠银行的信贷支持，设立更多的中小银行，市场形成分层。还有就是财政和担保的支持。2009年，省政府出资50亿元成立再担保公司，在全省构建了一个担保和再担保体系，省财政厅新增1亿元财政资金用于对银行的小企业贷款风险补偿等。随着以后更多的措施出台，中小企业融资难会得到缓解。对企业而言，则需要形成产业逐步调整升级与信贷支持的良性循环。