关于中小企业融资问题的思考思维导图

（1）多数中小企业成立时间短，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要。自改革开放以来，中小企业的发展只经过了30年的时间，无论管理经验还是资金积累都显得不足，在面临市场变化的经济波动时，抵御风险的能力很差，加之经营的不确定性，使得其经营风险很大，倒闭率很高，银行不敢向它们放款。

（2）中小企业财务制度不健全，运作不规范，造成银行与企业之间信息不对称，使银行难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩，银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。

（3）中小企业的资信等级普遍不高。中小企业在信用评级中资信等级普遍不高，银行贷款受到限制。

（4）中小企业通常不能按照银行规定提供担保或其他抵押资产。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。而相当一部分中小企业在经营发展过程中都不同程度地存在着机器设备、房屋等固定资产产权不明晰、法律障碍多，无法用作贷款抵押品。

（5）从企业性质来看，中小企业大多属劳动密集型的加工企业。相对于知识密集型企业而言，劳动密集型企业利润本身就比较低，产业层次低，科技含量少，利润空间更是狭小。此外，随着人们生活水平和需求档次的提升，中小企业生存的空间越来越小，效益下降在所难免。

（6）中小企业管理人员的素质相对较低。相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存与发展。

（1）金融机构方面。①银行金融机构经营思想导致中小企业筹资难。银行金融机构在为国有企业改革服务过程中，自觉不自觉地在“抓大放小”的影响下走向了“扶大冷小”，银行金融机构大量的信贷资金在政府的媒介、催化作用下，流向了国有大企业。②银行的商业化改革致使银行信贷投入量不足。虽然国家采取了积极的财政政策，各商业银行贷款额有所增加，但总量仍不足。在“清理不良资产，化解金融风险”的情况下，金融机构内部清理整顿，迫使银行收缩信贷规模，尤其是减少了对中小企业的信贷规模。③信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产抵押担保贷款制度。由于中小企业关系简单，一般没有上级部门和相关单位为其解决担保问题。

一般情况下，供给和需求基本取决与市场的力量，总能够在一定的范围内达到均衡。如图所示：资金的供给曲线SS和资金的需求曲线在Q。点实现均衡，此时利率为i，即企业的资金成本为i。

⑴特征：对中小企业而言,一方面，供给和需求不能无限地在一个不断延伸的曲线上寻找均衡,另一方面,均衡的出现不仅要受市场力量的左右,而且要受融资需求和供给特点的影响。

⑵具体特点

a.中小企业有效资金供不应求

b.金融市场准入制度

c.分析:如上图所示：假设资金的供给曲线SS。和需求曲线DD。在Q。实现均衡（由于在我国货币市场上,资金的价格并不是由供求决定,实行的是利率管制政策,被管制的利率一般低于市场利率）当利率从i下降到i’时，供给曲线SS。却由于受多种因素的影响向左上方平移到SS1.当利率等于I’时，资金的需求是Q’D，而资金的供给是Q1，Q1Q’D就是未能满足的需求，就是存在的资金缺口。

综上所述，解决中小企业融资难问题，需要政府和企业共同努力。政府需要提供相关政策，拓宽中小企业融资渠道；而企业则须提高自身的信用度，适当利用金融产品，从而达到融资的目的。