保险合同纠纷无证驾驶免赔吗思维导图

我国的《保险法》第17、18条明确规定：“订立保险合同，保险公司应当向投保人说明保险合同的条款内容;保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”于是，当出现保险公司援引免责条款拒赔的情况时，投保人或被保险人一般都会以保险人未尽说明义务进行抗辩。

类似无证驾驶、肇事逃逸等免责条款具有其特殊性。此类条款不仅是保险公司免除赔偿责任的行为，更是我国乃至世界各国交通法律中明确规定的违法行为。它们的存在是国家法律在保险条款中的一种延续。因此，完全可以认为，不管保险公司是否对此类条款进行明确说明，都能推定投保人已经理解此类条款的含义。另外，既然“无证驾驶”、“肇事逃逸”等行为是国家立法明确禁止的，那么保险公司在从事保险商业行为时也必须遵循这一法律规定。

也就是说，无证驾驶出了事故，保险公司确实可以免赔的。

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

无证驾驶所致人身伤亡保险人应赔偿。

我国《道路交通安全法》第76条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任……”

从上述规定看，保险公司是投保机动车第三者责任强制险的交通事故中承担赔偿责任的责任主体，其在限额内赔偿是法定的，并不附有其他条件，其赔偿既不以车方是否有责任为前提，也不以车方是否有驾驶证或逃逸为限制条件。

《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条仅就财产损失做出规定，并不包括人身伤亡的赔偿，况且交强险的赔偿项目已明确区分财产损失、伤亡赔偿、医药费的具体赔偿数据，显然财产损失和人身伤亡是两个不同部分。

不能把因人身伤亡所造成的财产损失与直接的财产损失等同起来，这样不符合立法本意。

这一点从《保险法》关于人寿保险和财产保险的规定中可以体现。对于财产保险实行的是“损益相抵”原则，财产损失多少，则赔偿多少，不能重复获得。

如车辆投保了车身险，车辆被撞坏，关于车辆赔偿可以找保险公司理赔，也可以找致害人赔偿，但只能是其中一人赔偿。

而对于人身保险则不适用“损益相抵”原则，如该人投保了人身保险，在一次交通事故中受到损害，则该人在向致害人请求赔偿后，还可以向保险公司索赔。

此外，《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条第一款规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

从表面上看，该条规定与第22条规定的“驾驶人未取得驾驶资格发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”不相一致，但实质上第21条第一款与第22条之间存在一般条款与特别条款的关系。根据法学理论，除非特别条款明确排除的情形，一律适用一般条款。

[1]《中华人民共和国保险法》

[2]《中华人民共和国道路交通安全法》 第七十六条

[3]《机动车交通事故责任强制保险条例》 第二十二条

[4]《机动车交通事故责任强制保险条例》 第二十一条