详谈《解释（二）》出台背景和具体内容思维导图

记者：请问《解释(二)》的出台背景和目的是什么?

负责人：近年来，我国保险业发展迅速，在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着保险业的快速发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。

据统计，2008年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件28231件，审结28106件。2009年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件41752件，审结40711件。2010年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件59767件，审结58885件。2011年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件73206件，审结72135件。2012年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件76430件，审结76198件。2012年受理的保险合同纠纷案件数量是2008年受理案件数量的2.7倍。

此外，大量侵权纠纷案件中也涉及保险合同相关问题。尤其是，根据道路交通安全法的规定，我国实行机动车第三者责任强制保险制度，几乎所有道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件均涉及保险合同。如果将涉及保险合同的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件计算在内，2012年全国各级人民法院受理的保险合同纠纷案件和与保险合同相关的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件共计871235件，是2008年的2.16倍。

《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)自1995年颁布实施以来，虽经2002年第一次修订，但因受历史条件所限，实践中很多问题沉淀下来一直未得到很好解决。2009年《保险法》的修订，对维护金融秩序稳定，促进保险业健康发展，特别是保护投保人、被保险人利益方面发挥了积极的作用。自新保险法实施以来，保险业内部结构和外部环境都发生了较大变化，出现了一些新情况、新问题，比如投保人如实告知义务的范围、明确说明义务的履行标准、保险人核保期间的计算、保险代位求偿权的行使等等。由于《保险法》适用涉及的问题繁杂且具体，加之对法律的理解和认识不尽一致，各地法院对保险合同纠纷案件的裁判标准不够统一。这些问题如不尽快解决，将极大地影响裁判标准的统一，影响司法的权威，同时也会影响我国保险业的持续健康发展。

正是在这一背景下，我们启动了《保险法》中保险合同一般规定部分有关法律适用问题的司法解释的制定工作。

制定《解释(二)》，我们主要基于四个方面目的。

一是积极回应民生，实现司法为民。我们希望通过本司法解释，进一步规范保险公司的展业行为和理赔行为，尽可能解决这些与人民群众利益密切相关的问题。

二是服务市场经济，促进行业发展。2009年修订后的《保险法》为保险业的健康发展奠定了坚实的法制基础，但保险合同部分的条文依然有限，尚难以满足保险市场发展的需要。在此情况下，最高人民法院通过司法解释，进一步推动保险法律制度的完善，使之更好地发挥对保险市场的规范和调整作用。

三是细化法律条文，弥补法律缺失。《保险法》经过2009年的修订，我国保险合同法规则已经趋于完善，但一些条文仍然过于原则。为此，我们在遵从立法原意的基础上通过司法解释的形式，进一步细化相关规定，努力提升法律规则的可操作性。此外，由于保险市场发展日新月异，《保险法》难以满足市场发展的需要，通过司法解释，可以弥补法律缺失，推动保险法律体系的不断完善。

记者：人民法院近些年在规范保险市场方面都做了哪些工作?

负责人：人民法院一直非常重视保险审判工作，积极采取各种措施推动规范保险市场的形成，近年来主要做了四方面的工作：

二是及时出台司法解释和司法政策。2009年《保险法》修订后，最高人民法院及时出台了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》，解决新旧保险法衔接问题。2012年，最高人民法院制定了《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，对道路交通事故损害赔偿案件中涉及交强险的相关法律问题作了规定。今年初，最高人民法院与保监会联合下发了《关于在全国部分地区开展建立保险纠纷诉讼与调解对接机制试点工作的通知》，推动建立保险纠纷诉讼与调解对接机制，促进保险纠纷案件的妥善解决。调查显示，该通知下发实施以来，江苏、上海等保险业发达、保险纠纷较多的地区，保险纠纷案件调解成功率达到70%。

三是加强对下业务指导。2010年，最高人民法院组织撰写《中华人民共和国保险法保险合同章条文理解与适用》一书，为各级人民法院审理保险合同纠纷案件提供指导。最高人民法院还通过举办培训班、召开审判工作会议、撰写文章等多种方式，加强对下业务指导，规范正确审理保险合同纠纷案件。

四是加强沟通与协调。2009年全国人大法工委修订《保险法》过程中，最高人民法院多次与全国人大法工委修订小组召开论证会，对《保险法》的修改提出意见和建议。近年来，最高人民法院加强与保监会的沟通协调，多次提出司法建议，共同推动保险市场健康有序发展。

记者：《解释(二)》在制订过程中遵循了哪些原则?

负责人：司法解释必须根据法律和有关立法精神，结合审判工作实际需要而制定。《解释(二)》在制定过程中，遵循了四个工作思路：一是立足审判实践，服务市场需求。二是尊重立法原意，落实法律精神。三是立足行业现状，着眼未来发展。四是立足本国国情，适当借鉴域外经验。

记者：《解释(二)》的指导思想是什么?

负责人：保险法司法解释与广大保险消费者利益密切相关，也会对保险行业的发展产生直接的影响。《解释(二)》制订中，我们坚持了四个指导思想：一是妥善平衡各方利益，加强保护保险消费者。二是坚持诚信原则，防范道德风险。三是坚持保险原理，尊重保险特性。四是遵守合同原理，把握保险合同的特点。

记者：加强对保险消费者的保护是2009年《保险法》修订的基本原则，也是近年来保险监管部门重点工作之一。请问《解释(二)》如何体现这一原则?

负责人：《解释(二)》加强对保险消费者保护的理念，主要体现在七个方面：一是规范保险公司的承保行为，督促保险公司尽快承保，并要求保险公司在保险标的符合承保条件的情况下，对其收取保险费后、作出承保意思表示前发生的保险事故承担保险责任。《解释(二)》第四条对此作出了规定。

二是细化投保人如实告知义务，防止保险人随意以投保人违反如实告知义务为由拒赔。为防止保险人滥用投保人如实告知义务解除合同和拒赔，《解释(二)》明确了告知义务的范围以及保险合同解除与拒赔的关系等问题。

四是明确非保险术语的解释规则。保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释必须符合专业意义，不符合专业意义但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院予以认可。

五是正确认定保险合同的内容。投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，如保险人对不一致情形未向投保人说明并经投保人同意的，应以投保单为准。

六是明确理赔核定期间起算点，解决理赔难问题。保险理赔是最易引起保险纠纷的原因之一，理赔难问题一直倍受社会大众关注。《保险法》规定了“三十日”理赔核定期间，但并未明确该期间的起算点。为避免保险人拖延赔付，《解释(二)》明确该“三十日”核定期间自保险人初次收到被保险人或者受益人索赔请求及有关证明或者资料之日起算。

七是排除保险人为被保险人、受益人设置索赔障碍。保险事故发生后，被保险人或者受益人起诉保险人，保险人不能以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由作为抗辩，防止保险人拖延理赔。

记者：《解释(二)》第一条对财产保险中保险利益相关问题做了规定，其出发点是什么?具体如何理解?

负责人：保险利益是保险合同法特有的制度，财产保险合同的被保险人对保险标的是否具有保险利益直接决定被保险人是否能够请求赔偿保险金。

实践中，财产的使用人、租赁人、承运人等非财产所有权人有转移风险的需求，可能向保险公司投保，有些保险公司虽给予承保，但却在保险事故发生时以被保险人不是财产所有权人、不具有保险利益为由拒赔，有违诚实信用，不符合保险消费者的合理期待。为此，《解释(二)》第一条规定，不同投保人可以就同一保险标的分别投保，承认财产的使用人、租赁人、承运人等主体对保险标的也具有保险利益，防止保险人滥用保险利益原则拒绝承担保险责任。当然，任何人都不得通过保险合同获得超过损失的赔偿，故被保险人只能在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿。

记者：在保险实务中，经常有保险业务员代投保人签名的情况发生，《解释(二)》对此是如何规定的?

负责人：在一些保险合同的订立过程中，投保人可能没有亲自在投保单上签字，而是由保险业务员代为签名，由此引发了很多纠纷。

为维护保险市场秩序，规范市场主体行为，《解释(二)》第三条第一款明确规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。该规定旨在倡导投保人亲自签章，并对自己的行为负责，以此保护投保人利益。

《解释(二)》第三条第二款对于保险人或其代理人代投保人填写保险单证的行为后果作出规定，保险人或其代理人代为填写保险单证，比如投保单所附风险询问表，并经投保人签字或盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但如果保险人或其代理人存在《保险法》规定的保险误导行为的，则不予认可，防止误导及欺诈行为的产生。

记者：投保人如实告知义务是当前保险公司拒绝赔偿的主要理由之一，《解释(二)》对此如何规范?

负责人：法律要求投保人在订立保险合同时承担如实告知义务，是为了帮助保险人搜集与保险标的风险相关信息，以更好地评估风险，决定是否承保，确定保险费率。

第一，将投保人告知范围限于其明知内容，防止无限扩大投保人告知内容的范围。《解释(二)》第五条规定，投保人仅对其明知的与保险标的或者被保险人有关的情况承担告知义务，故保险人不得以投保人未告知其不知道的事实为由拒绝赔偿。

第二，明确确立询问告知主义，将投保人告知范围限于保险人询问的范围和内容。《解释(二)》第六条规定，只有保险人询问的，投保人才承担告知义务，投保人的告知范围以保险人询问的范围和内容为限，且保险人原则上不得采用概括性条款进行询问。

第三，借鉴域外经验，引入弃权制度。《解释(二)》第七条规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费的，不得解除保险合同。

第四，规范保险合同解除与拒绝赔偿的关系，防止保险人随意拒赔。根据《解释(二)》第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在《保险法》第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。换言之，保险人只有解除保险合同才可以投保人违反如实告知义务为由拒绝理赔。当然，如果当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致，应当予以准许。这是《解释(二)》作出的制度上的灵活安排。

记者：保险人提示和明确说明义务是解决销售误导的重要制度，请详细介绍一下《解释(二)》在此方面的规定。

负责人：保险条款一般都由保险公司单方提供，条文众多、内容复杂，投保人通常难以读懂，一些保险展业人员正是利用这一特点销售误导消费者。鉴于此，《解释(二)》从以下四个方面进一步强化保险人的提示和明确说明义务。一是从宽理解《保险法》第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。根据《解释(二)》第九条，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，都属于“免除保险人责任的条款”，保险人对这些内容都必须进行提示和明确说明。二是明确保险人提示义务的履行方式和标准。《解释(二)》第十一条第一款规定，保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示，且提示必须足以引起投保人注意，使投保人知道免除保险人责任条款的存在。三是提高保险人明确说明的程度。为防止明确说明义务流于形式化，《解释(二)》第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明，必须达到常人能够理解的程度。

值得注意的是，《解释(二)》第十二条虽允许保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款进行提示和明确说明，但其提示和明确说明必须达到第十一条规定的标准，否则相关免除保险人责任条款不生效。实践中，有些保险公司所设计的网络投保程序并没有主动出示格式条款，或者虽出示格式条款，但该格式条款并没有对免除保险人责任的内容采取特别标识，因此不能认为其履行了提示和明确说明义务。

四是明确保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险人履行明确说明义务须符合《解释(二)》第十一条第二款的要求。《解释(二)》第十三条第一款明确规定，保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任，符合民事诉讼法关于举证责任的规定，有利于切实保护投保人、被保险人的利益。

记者：商事审判与市场经济联系最为密切。《解释(二)》如何体现服务市场经济这一原则?

负责人：《解释(二)》服务市场经济的具体举措，体现在四个方面。

二是确立交易规则，减少交易成本。明确交易规则可以增强市场交易主体的可预见性，减少市场交易成本，提高市场运行效率。由于保险实践中对保险利益原则如何适用、投保人违反如实告知义务时保险人是否可以不解除保险合同直接拒绝赔偿、保险人如何证明其已履行明确说明义务、保险人核保期间如何计算、保险代位求偿权如何行使等问题存在较大争议，保险交易行为缺乏可预测性。鉴于此，《解释(二)》对这些问题进行规范，通过统一交易规则，明确裁判标准，为保险公司与投保人等市场主体提供明确行为指引。例如，《解释(二)》第十五条对保险人核保期间起算以及扣除作出了规定，第十六条对保险代位求偿权的行使名义以及诉讼时效如何计算等都作出了规定。

三是鼓励保险创新，促进市场发展。保险制度具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，发展保险事业对于促进经济发展、服务社会主义新农村建设、完善社会保障体系、创新社会管理体制具有重要的积极作用。保险法司法解释，应当体现鼓励保险创新的精神。例如，《解释(二)》第十二条认可保险公司可以通过网络、电话等方式订立保险合同，并对该新型投保方式作出具体法律上的规定，鼓励保险营销创新。

四是尊重行业规则，合理对待交易习惯。多年来保险业在发展中形成了一些合理的行业习惯。这些习惯是保险业务中约定俗成的交易规则，具有节省交易成本，简化交易流程的作用，《解释(二)》也体现了这些行业规则。当然，有些交易习惯还需进一步修订和完善，使之更加符合法律精神。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)

《解释(二)》规定解读相关保险合同问题

[1]《中华人民共和国保险法》

[2]《中华人民共和国保险法》

[3]《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》

[4]《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》