不良贷款成因及防范化解措施思维导图

一是社会信用程度低劣。一些客户恶意拖欠拖欠农村信用社贷款，欠不思还，对贷款催收置若罔闻。二是民间攀比拖欠贷款。一些小额欠贷户与大额贷户不但不积极偿还贷款，还相互通气、相互攀比。三是权大于法。如一些国家公务员拖欠贷款，凭借自己的特殊身份，对信用社清收维权无动于衷，甚至威胁、恐吓收贷人员，更有甚者，竟然“公报私仇”，凭借自身权利报复打击信用社及信贷人员

1、完善法人治理结构，全省农村信用社在省*社的统一领导下，实行以县为单位的一级法人管理，实行对外统一协调关系，存贷统一管理、资金统一调剂、人力资源统一配置的法人核算机构，增强农村信用社抗御风险的能力。

2、借助信用社改革和省*社成立的契机，利用当前的历史机遇，切实转化、清收不良贷款。一是规范改革，完善法人治理结构，争取申请央行专项票据成功，置换不良贷款。二是借助信用社划归省政府管理的行政优势，加大对行政事业单位、国家公职人员拖欠信用社贷款的清收力度，起到“惩一诫百”的效果。

农村信用社应对现有的岗位责任制度进行梳理，对每项业务、每个工作环节都要明确责任，严格细化，制定出更加科学、更加规范的制度来。现在农-信社与其他商业银行相比，缺少一种执力和服从精神，对新推出的业务品种，要本着制度先行的原则，确保每项业务的开展都能做到有章可依。在此基础上要加大监督检查力度。对发生风险造成损失的，要追究有关稽核和风险审查人员的连带责任。

1、信用社要严把信贷质量关。建立审贷分离的信贷制度，要在贷前调查、贷时审查、贷后检查的基础上，量化责任人应承担的经济及法律责任，以加强信贷人员的责任心。

2、分解任务，加大对不良信贷资产清收的考核力度。农村信用社应采取灵活办法，集中力量，重点突破一些难缠户;要依靠行政的、经济的、法律的手段，多策并举拔掉一些钉子户、赖债户。在清收的过程中要建立清收不良资产责任制，将责任、任务和奖惩措施落实到每个员工。

逾期贷款是到了还款期限时还不能归还的贷款，其中不包括板滞贷款和呆帐贷款。

呆滞贷款是指还款期限到期2年(含2年)以上还是不能归还贷款，或者是还贷款日期还没有到期但生产经营已经停止运营的。其中不包括呆帐贷款。

呆帐贷款是指贷款人和担保人宣告破产，在进行清偿后，未能还清的贷款;贷款人宣告失踪或死亡，在期产业或遗产清偿后没有还清的贷款；贷款人在遇到重大灾害和意外事故后，无力偿还的贷款；在清理贷款人贷款抵押物、质物所得价值不足不能够还清贷款时，经的国务院专案同意核销的贷款。